Как списать долги по кредитам законным способом?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как списать долги по кредитам законным способом?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Не все долги можно списать. Во-первых, важно выполнение условия — должник не может вносить платежи более трех месяцев. Во-вторых, есть обязательства, которые все равно останутся за должником. По словам партнера юридической компании «Сотби» Антона Красникова, внесудебное и судебное банкротства позволяют списать задолженности, которые образовались из-за того, что должник не исполнил принятые им обязательства.
Банкротство физ. лица – этот вариант в определенных ситуациях, когда у человека имеется пару кредитов самый простой. Каждый может запустить процедуру банкротства. Это происходит когда:
- долг свыше 500 тыс. рублей;
- у заемщика отсутствует ликвидное имущество;
- ежемесячные выплаты по заему высокие, в сравнении с размером заработной платы.
Помните, что банкротство платная процедура. Стоимость, который минимум 40 тыс. рублей. Лучше всего начинать процесс банкротства после того, как пройдена консультация с опытным юристом. Учтите, что этот метод неуплаты задолженности имеет ряд негативных последствий для заемщика:
- исправить КИ не получится;
- исключительно МФО способны оформить заем, банки вероятней всего откажут;
- запрещен выезд за рубеж на полгода;
- 3 года нельзя занимать руководящие должности.
Как незаконно не платить кредит? Выкупить долг третьим лицом. Логично – если банк может продать долг коллекторской компании, при невыплате, почему кому-то со стороны заемщика не выкупит долг у банка или коллекторов? Эта операция доступна родственникам, друзьям, или как вариант, заемщик может воспользоваться услугами специальных фирм. Установлен минимальный лимит, который предстоит выплатить перекупающей стороне. Сумма начинается от 20% от размера долга и выше. Условно: друг может выкупить долг в банке, например долг 1 млн рублей, друг оплачивает 200 тыс. рублей.
Учтите, что коллекторы не всегда готовы расстаться с долговыми обязательствами, которые в дальнейшем способны принести деньги. Этот способ подходит в большей степени для банка.
Способ второй. Рефинансирование
Еще один вариант снижения долговой нагрузки — рефинансирование, то есть получение нового кредита на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Последние годы банки стабильно снижают ставки по кредитам: сейчас проценты могут быть вдвое ниже, чем у займов, оформленных несколько лет назад.
Чтобы понять, насколько вам подходит вариант с рефинансированием:
- Изучите кредитные предложения банков и подберите финансовые учреждения, предлагающие самые низкие ставки по кредитам;
- Заполните заявления на рефинансирование. Получив ответ, рассчитайте стоимость альтернативных кредитов, учитывая страховки, комиссии и прочие траты, и сопоставьте эту сумму с расходами, которые вы будете нести, если все оставите как есть;
- Попробуйте улучшить условия кредитования в том банке, где у вас заем с высоким процентом.
Такие способы не связаны с процедурой банкротства. Поэтому у них есть плюсы – не будут наступать последствия банкротства и минусы – списания долгов может и не быть.
Одним из вариантов избавления от долгов без банкротства является процедура выкупа задолженности у банка с дисконтом.
Банки продают такие задолженности, потому что считают их безнадежными.
Коллекторские агентства выкупают просроченные задолженности у банка за 5-10 % от суммы долга. За 1 000 000 рублей вашего долга, коллекторское агентство платит банку 50 000 – 100 000 рублей.
Поэтому, банки рады продать такую просроченную задолженность третьему лицу за сумму больше чем 5 или 10 %.
Для того, чтобы это стало реальным, нужно обратиться в банк с заявлением о выкупе такой задолженности. Обратиться должны не вы, а ваш знакомый.
В этом случае должник может выкупить просроченную задолженность за 20-50% от суммы долга. Такая же схема работает и при взаимодействии с коллекторами.
Предложение им суммы в 20-40% от суммы долга может быть приемлемым для коллекторского агентства и они спишут остальные долги.
Опрометчивые действия, если у вас есть долги
К огромному сожалению, большие долги перед коммерческими организациями на сегодняшний день — это обычная ситуация для большинства россиян. Чтобы удовлетворить свои потребности, некоторые привыкли обращаться за помощью к своим друзьям и родственникам, но большинство идут в банки.
Конечно, полученные деньги помогают решить текущую проблему, но их будет необходимо вернуть и, как правило, в большем объеме. Бывает так, что заемщики впадают в панику и опять берут новые кредиты, чтобы погасить старые. Так образуется порочный круг, который со временем делает ситуацию только хуже. Но вам ведь необходимо избавиться от долгов перед банком и стать свободными, поэтому нужно старательно идти к этой цели. Эта задача может быть трудной, но вас ведь никто не заставлял становиться должником.
Во-первых, не стоит скрываться от кредитной организации и отказывать ей в содействии найти подходящий способ устранить проблему. Для того чтобы вам не начисляли штрафы и пени, надо самому поскорее обратиться в банк и рассказать о текущей ситуации. Все эксперты рекомендуют не доводить дело до суда и процедуры банкротства, а вместе с кредитором подобрать лучший способ решения.
Во-вторых, благодаря программам рефинансирования и реструктуризации есть возможность быстро вернуть долг банку и сохранить свою кредитную историю положительной.
Этапы процедуры банкротства через суд
В первую очередь необходимо выяснить всю необходимую информацию в законодательстве РФ и подготовить документы для процедуры. Таковых немало. Например, заявление для суда, сведения о наличии задолженностей и их суммах. В том числе нужно подтвердить свою неплатежеспособность в виде выписки о размере заработной платы из бухгалтерии работодателя, документов об имуществе во владении, выписки из банков о состоянии ваших счетов.
Чтобы не тратить время на изучение законов, можно воспользоваться услугами юристов, занимающихся делами о банкротстве. Как правило, на специалиста оформляется доверенность, после чего он самостоятельно занимается сбором нужных документов и представляет ваши интересы в суде.
После того как суд примет ваше заявление, будет назначен финансовый управляющий. Он займется вашим имуществом, имеющимися финансовыми средствами на счетах и решением вопросов по долговым обязательствам. В среднем, на это уходит полгода.
По данным Центробанка к середине 2022 года общая сумма кредитов, выданных банками физическим лицам, превысила 25 триллионов рублей. А по подсчётам агентства РИА Рейтинг в России соотношение среднедушевого кредитного долга к годовой зарплате (уровень закредитованности) в начале 2022 года составило 55,6%. То есть чтобы расплатиться по долгам, условному среднестатистическому россиянину нужно отдать больше половины годового дохода! На фоне этих цифр неудивительно, почему огромное количество людей задается тревожным вопросом: «Как избавиться от долгов по кредитам?» Но универсального ответа на него нет. Как поступить заемщику, чтобы сбросить с себя кредитное бремя, зависит от того, какие обстоятельства привели его к такому положению. Расскажем о возможных вариантах и критериях принятия решения. А начнём от обратного: подчеркнём, что точно не стоит предпринимать, чтобы забыть о кредитных долгах.
Как узнать, списан ли долг по кредиту
Существует три способа узнать, прошло ли списание безнадежной задолженности по кредиту:
- Если спор решался через суд, можно проверить статус исполнительного производства онлайн через сайт ФССП. При этом стоит учитывать, что срок давности по кредитному договору составляет три года. Таким образом, если статус исполнительного листа значится, как «возвращено без исполнения», и с момента вынесения судебного решения прошло три года, можно с большой долей вероятности утверждать, что кредит списан.
- Письменно обратиться в банк с заявлением и получить выписку о состоянии кредитного договора.
- Проверить налоговые начисления в ИФНС. В случае списания кредитором безнадежной задолженности, должнику будет выставлен на полученную экономическую выгоду в размере 13% от списанной суммы.
Нужно ли уведомлять кредиторов
Еще одна «вредная рекомендация» — это периодически пугать кредиторов своим банкротством, даже если вы реально к нему готовитесь.
С юридической точки зрения заранее уведомлять кредитора о намерении подать на банкротство не нужно.
Более того – делать этого категорически не надо по той причине, что кредитор может всячески мешать сбору документов. Ведь в банкротстве он явно не заинтересован: долг перед ним может быть признан безнадежным.
Обязанность должника лишь рассказать обо всех кредиторах суду, подтвердив обязательства документами. В дальнейшем при начале процедуры банкротства финансовый управляющий самостоятельно уведомит кредиторов, должнику об этом беспокоится не стоит.
Можно ли полностью списать все долги?
Если денег на выплаты по кредитам нет, а в ближайшем будущем улучшения финансового положения не предвидится, то наиболее разумным решением станет объявление себя банкротом.
Преимущество банкротства физических лиц заключается в возможности избавления сразу от всех долгов, вне зависимости от типа и организационно-правовой формы кредитора.
Чтобы получить профессиональную консультацию юристов по кредитам и банкротству и помощь в избавлении от кредитных долгов, в том числе через процедуру банкротства, обратитесь к специалистам нашей компании по телефону или через форму обратной связи.
Особенности реструктуризации
Реструктурирование подразумевает изменение условий кредитного договора на основании заявления заемщика при наличии существенных обстоятельств, препятствующих своевременному погашению займа.
Основное отличие этого метода от предыдущего – договорные отношения не разрываются, а смягчаются на взаимовыгодных условиях (предоставление отсрочки на время, увеличение общего периода, снижение размера ежемесячного платежа). Вескими причинами для согласования банком новых положений могут служить серьезная болезнь, потеря работы, декретный отпуск и пр.
Рассмотрение заявок происходит в индивидуальном порядке, банковское учреждение может запросить дополнительные документы, подтверждающие тяжелую жизненную ситуацию дебитора.
В целом этот метод не поможет быстро избавиться от кредитов и долгов насовсем, но с его помощью можно решить вопрос, как законно отсрочить уплату по уважительному поводу.
Проблемные кредитные карты
Иногда в случае острой необходимости в финансовых средствах граждане оформляют кредитные карты. Например, если оформить карточку на 20000 рублей, в итоге приходится выплачивать 35000-40000 рублей, потратив при этом 10-15 тысяч рублей. Такой способ займа денежных средств становится все более популярным не только в России, но и во всем мире.
Например, банк «Тинькофф» самостоятельно выпускает кредитные карточки. Клиенты банка, которые не желают дальше пользоваться подобной услугой и не знают, как избавиться от кредита «Тинькофф», попадают в не менее неприятную финансовую ситуацию, чем просроченные кредиты.
Просто выкинув карточку, невозможно решить проблему ее возврата. В банке остается зарегистрированный счет на заемщика, и проценты продолжают начисляться, даже если должник больше и не видит этой злополучной кредитки.
Итак, чтобы прекратить сотрудничество с банком, можно найти советы других его клиентов, которые решили вопрос о том, как избавится от кредитов. Отзывы бывших заемщиков банковских организаций помогут найти верное и проверенное решение.
Наиболее правильным и законным способом избавления от кредитных карт будет уплата всей задолженности и закрытие счета в банке.
Распространенные ошибки людей, пытающихся выбраться из долговой ямы
Чтобы избавиться от безденежья, надо внимательно изучить основные ошибки людей, которые пытаются выбраться из долговой ямы.
1 ошибка. Чрезмерны траты.
Должники продолжают жить в привычном стиле, даже когда их кредиты сложно контролировать. Человек, который привык тратить 30 000 рублей в месяц, не может резко перейти на 5 000. А ведь свободные средства стоит направить на избавление от долгов.
Лишние траты часто приводят к тому, что свободных денег не остается для погашения долгов. Сократить расходы до минимума и сделать небольшой рывок — все, что требуется на начальном этапе.
2 ошибка. Долги для погашения долгов.
Брать долг для того, чтобы погасить другой — это как тушить огонь бензином. Он только сильнее будет разгораться. Если дело касается кредитов, то в редких случаях такой способ бывает полезным — некоторые банки готовы предоставить услуги перекредитования под лучшие условия и меньший процент. Но занять деньги у друга, чтобы отдать их банку — верх безответственности.
И не потому, что вы можете потерять так всех знакомых и друзей. Вы теряете чувство ответственности, а в какой-то момент приходит понимание того, что можно и не отдавать деньги, а просто перезанимать.
3 ошибка. Нежелание менять ситуацию.
Большинство людей думает примерно так «И так неплохо. Хоть и постоянные телефонные звонки коллекторов, нервы у родственников на предел, но все равно сойдет». Так думает большинство должников. Им важно только то, что сейчас с них ничего не требуют, а что будет завтра, это проблемы будущего.
Долги перед банком растут как снежный ком — не простое выражение. Когда у человека есть долг, а он его не погасил, то любой дополнительный заем не только увеличит количество денег, которые надо отдать, но и отсрочит выплату по первому. А это дополнительные проценты и увеличение долгов.
Желание выбраться из долговой ямы должно быть четким и обоснованным. Без него вы не сможете приложить максимум усилий. Без него вы просто ничего не сделаете, а так и останетесь сидеть у разбитого корыта.
Случай из судебной практики
Гражданка М., получая минимальную пенсию умудрилась набрать долгов больше 500000 руб. Когда пришло решение избавиться от них единственным способом –умереть, в сельском доме прозвучал звонок не от коллектора, а от юриста. Пенсионерка подходила под условия банкротства и в юридической организации помогли инициировать процедуру.
Услуга не бесплатная, клиентке пришлось продать земельный участок стоимостью 120000 рублей. Она не смогла вовремя вложить эту сумму в погашение задолженности, так как реализация затянулась, но наличные помогли оплатить судебные расходы. Суд рассмотрел все сложившиеся обстоятельства, гражданка М. была объявлена банкротом. По закону:
- нельзя лишить должника единственного жилья;
- скарб, который подходит под предметы первой необходимости не описывают.
Пенсионерка лишилась своего земельного надела, и возможности 5 лет оформлять необдуманные кредиты.
Методы влияния на задолжавших
В мусульманских странах ростовщичество считается смертным грехом. А у нас таких жестких моральных ограничений не существует. Зачастую работники организаций применяют нехорошие способы. В последнее время Государственная Дума запретила излишне назойливые звонки (особенно в выходные дни), частые визиты, все психологические и физические варианты давления. Тем не менее, если вы являетесь должником, то вам будут поступать регулярные сообщения, в которых долго и нудно вас проинформируют о всех негативных последствиях ситуации. Если сумма достаточно значима, то вас посетят не раз дома, в офисе. При этом всячески будет оказываться давление. Ваше ближайшее окружение обязательно получит информацию о существующих делах. Через определенный интервал времени вероятно подключение службы судебных приставов, имущество может быть изъято. Однозначно вы попадете в список неблагонадежных клиентов, что чревато трудностями при взятии в будущем очередного кредита.
Погашение долга дебиторской задолженностью
По поводу реализации этой схемы существует много мнений, причем диаметрально противоположных. Одни юристы считают ее перспективной и эффективной, другие – нет. Но для заемщика важно другое – этот вариант практически невозможно полностью выполнить самостоятельно.
Суть метода – в счет погашения долга банку или приставу (в рамках исполнительного производства) представляется ранее приобретенная или имеющаяся дебиторская задолженность. Банк с вероятностью 99% откажется ее принять, тем самым обязанность должника будет считаться исполненной по причине отказа кредитора в принятии надлежащего исполнения. Рискованность схемы обусловлена, прежде всего, тем, что ее реализация зачастую предлагается мошенниками. Нужно искать юристов или антиколлекторов, которые уже осуществляли подобного рода схема, причем успешно. Иначе высока вероятность, что деньги по покупку дебиторки будут потрачены впустую, или вас просто обманут.
На все ваши вопросы ответит наш дежурный юрист онлайн.