Добровольное страхование жилья в квитанции на оплату ЖКХ – что это?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Добровольное страхование жилья в квитанции на оплату ЖКХ – что это?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Стоимость страхования по льготной программе была на порядок ниже среднерыночного тарифа на страхование квартиры — 1,96 руб. за 1 кв. м. Этот вид страхования был социально значимым, добровольным и серьезно востребованным — к программе подключились около 60% москвичей, отмечают в СК «Согласие».
Сколько будет строить страховка квартиры
На запрос «РБК-Недвижимости», сколько будет стоить страхование квартир в Москве с учетом таких же рисков, ни один из участников городской программы не смог дать ответ на момент публикации. На формирование страховых тарифов влияет множество факторов, а предложение формируется индивидуально для каждого клиента. По мнению СК «Согласие», отмена льготной программы повлияет на рынок и страховщики начнут предлагать продукты, схожие по цене с льготным страхованием.
Страхование недвижимости в классическом смысле обычно подразумевает составление индивидуальной программы под запрос страхователя, осмотр квартиры, согласование условий, пояснили в «АльфаСтраховании». У страховщиков есть аналогичные экспресс-продукты, не требующие осмотра, экспертной оценки имущества, расчета тарифа и стоимости страхования. Эти программы также можно оформить не выходя из дома, онлайн, и они будут защищать от наиболее важных рисков.
На сайтах многих страховых компаний есть калькуляторы, с помощью которых можно рассчитать стоимость полиса. Она будет зависть от набора рисков, которые нужны клиенту, а также суммы страхового покрытия.
Страховая сумма и страховая премия
Муниципальная программа – это минимальная страховая защита, но ее можно расширить по желанию собственника квартиры.
В рамках этой программа Страхователю предлагается 2 варианта страхования:
- Страховая премия 19,44 рублей, страховая сумма – 36300 руб/кв.м. Ответственность Страховщика 85 %, Правительства Москвы – 15 %. Страховое свидетельство (оферта) высылается Страхователю.
- Страховая премия 32,44 рубля, страховая сумма 54450 руб/кв.м. Ответственность Страховщика 95 %, Правительства Москвы – 5 %. Оформляется годовой договор добровольного страхования имущества, который подписывается обеими сторонами – страхователем и страховщиком.
Суть регионального страхования
В России страхование жилья не носит распространенный характер и составляет всего 7,3%.
Причин для этого может быть несколько: и невысокие доходы населения, и убыточность для страховых компаний. Посыл программы регионального страхования заключается в том, чтобы помочь собственнику разрушенной или уничтоженной недвижимости получить финансы для приобретения или постройки нового жилья, не остаться без крыши над головой из-за наводнения или любой другой чрезвычайной ситуации.
Данную услугу предоставляют страховые компании. Во всех регионах они разные. В области и в городе страховку могут предоставлять разные конторы. Например, в Московской области компания «Согласие» обслуживает Можайск, Одинцово, Клин и т. д., «МСК АйАйСи» работает по Ивантеевке, Пушкино и т. д.
О добровольном страховании жилых помещений
В целях защиты имущественных интересов граждан действует система страхования жилых помещений в расстрочку по единым платежным документам.
Каждый человек, который получает единый платежный документ (далее ЕПД), с представленным в нем списком оплаты за жилищно-коммунальные услуги, замечал строку «плата за страхование жилого помещения”.
Что же такое страхование квартиры через ЕПД и как оно работает на самом деле?
От затопления, пожара и прочих видов чрезвычайных ситуаций, которые происходят не всегда по вине людей, страдают ежегодно тысячи квартир, расположенных в соседних помещениях.
Компенсировать порчу чужого имущества и ликвидировать нанесенные повреждения жилому помещению добровольно, мало кто согласится. Как раз на такие случаи и необходима страховка, при наличии которой все обязанности по возмещению ущерба берет на себя страховщик.
Перед тем как решить, нужна ли такая страховка или нет, стоит узнать от каких рисков сможет защитить хозяина жилого помещения добровольное страхование.
Строка «добровольное страхование» не входит в суммарную стоимость коммунальных платежей, а прибавляется к общей стоимости всех коммунальных услуг. Для оплаты страховки необходимо выразить свое согласие в виде «галочки» напротив соответствующей графы.
Добровольное страхование квартиры – это услуга или продукт, предоставляемый не государством или муниципалитетом, а страховой компанией, который включает в себя страхование жилого помещения (его конструкции, отделку, техническое оборудование, движимое имущество и ответственность) по установленным страховщиком правилам и тарифам. У каждого страховщика тарифы могут отличаться, как и условия страхования, поэтому прежде чем ставить «галочку» следует с ними ознакомиться внимательно.
Страхование, предлагаемое в ЕПД, сегодня становится все более популярным и востребованным. По официальным данным количество застрахованных квартир к концу года приблизится к двум миллионам.
Внеся строку о добровольном страховании в квитанцию, вам предлагают вступить в программу, предусматривающую пониженные по сравнению с рыночными расценки.
При этом вам не придется обивать пороги инстанций, стоять в очередях, чтобы подписать необходимые бумаги. Достаточно лишь в квитанции напротив строки с соответствующим платежом поставить галочку. Участником программы вы станете автоматически.
Компании-страховщики бывают разные. Даже в одном регионе, например, в Московской области, часть муниципалитетов (Клин, Одинцово, Можайск и т. д.) сотрудничают с компанией “Согласие”, часть (Ивантеевка, Пушкино и др.) – с “МСК “АйАйСи”. Однако от вас этот выбор не зависит, вы можете либо принять предложение сотрудничать с данной компанией, либо отказаться от него.
Если галочку вы не ставите и оплачиваете услуги без учета добровольного страхования, участником программы вы не становитесь.
Да, такое вполне возможно и, что еще неприятнее, частенько случается. Помимо пожаров есть еще ряд бед, которые подстерегают каждого жильца квартиры или комнаты в коммуналке. Это может быть взрыв бытового газа, стихийное бедствие типа вихря, урагана, бури с осадками.
Такие явления случаются с каждым годом чаще, совсем недавно в Московской области прошел сильный ветер, который привел даже к человеческим жертвам. К страховым случаям относят и аварии систем канализации и водных систем. Следует знать, что протечки крыш, а также попадание воды через панельные швы таковыми не являются.
При этом надо понимать, что программа страхования распространяется на конструктивные элементы квартиры. А значит, рассматриваться будет повреждение потолка, стен, окон, водопроводных, канализационных систем, отделки.
Но ни в коем случае не нужно причислять сюда технику, мебель, одежду и др. Рассчитывать, что сумма страховки покроет дорогостоящий ремонт, тоже не приходится – это не рыночные взаимоотношения.
И еще один момент: если авария произошла по вашей вине (случайно или же с умыслом), то никто выплачивать вам страховку также не будет.
Страховка квартиры в ежемесячных квитанциях ЖКХ
Получая квитанции ЖКХ, многие жильцы не могут понять, о каком страховом взносе идет в них речь. Добровольное страхование квартиры в квитанции ЖКХ представляет собой сравнительно новую разновидность страхования, требующую разъяснений.
Содержимое страницы
Любой собственник имеет право застраховать свое имущество, в том числе квартиру. Это право собственника, а не обязанность.
Любое страхование предполагает осуществление определенных действий, которые должны защищать имущественные права в случае необходимости. Страховщик и страхователь заключают договор, результатом которого является страховой продукт.
Он представляет собой определенные договором денежные средства или другие блага, которые страхователь должен получить в результате указанных в договоре случаев.
МосОблЕИРЦ разъясняет: «добровольное страхование» – добровольная услуга
Единый платежный документ МосОблЕИРЦ содержит две итоговые суммы к оплате: с учетом и без учета добровольного страхования. Какую сумму оплачивать — выбирает плательщик.
Основной принцип предоставления услуги «страхование» – абсолютно добровольное принятие решения. Только собственник или плательщик коммунальной услуги вправе решать, будет ли он страховать свое жилье.
Если плательщик считает, что данная услуга не нужна, он оплачивает сумму, указанную в квитанции, без учета страхования.
МосОблЕИРЦ включает строку «добровольное страхование» в Единый платежный документ в рамках договора на оказание услуг по обслуживанию, начислению, сбору и учёту страховых платежей, заключённого со страховой компанией.
Законодательство не содержит требования об обязательном проведении конкурсных процедур для выбора страховщиков, осуществляющих добровольное страхование жилых помещений на территории субъекта Российской Федерации или муниципального образования.
«Соответственно, включение в ЕПД услуги «Добровольное страхование» осуществляется на основании договора между ООО «МосОблЕИРЦ» и страховщиком, заключенного в соответствии с гражданским и жилищным законодательствами», — разъясняет генеральный директор ООО «МосОблЕИРЦ» Ольга Роганова.
Оплачивая услугу, плательщик тем самым заключает договор страхования.
В свою очередь, страховая компания размещает публичный договор-оферту в сети «Интернет» в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 №4015-1.
После акцептования оферты страховая компания направляет страхователю полис страхования. Дополнительного подписания каких-либо документов или осмотра квартиры не требуется.
Размер ежемесячного страхового взноса зависит от площади квартиры и от условий страховой компании. В ЕПД абонентам предлагаются базовые тарифы страхования. Информацию по другим страховым полисам, с расширенным перечнем услуг, можно получить в клиентских офисах МосОблЕИРЦ.
Страхование квартиры действует один календарный месяц, следующий за месяцем, когда была произведена оплата.
Важно: плательщику необходимо внести сумму, достаточную для оплаты всех начислений по ЕПД (жилищных, коммунальных услуг, при наличии — текущей задолженности) и страхового взноса.
Если внесенная сумма меньше требуемой, квартира не будет застрахована, а излишек будет направлен в счет оплаты жилищно-коммунальных услуг.
При оплате ЕПД через банк или терминал плательщику предлагается возможность выбора – оплачивать ЕПД со страховкой или без.
В случае оплаты ЕПД через Личный кабинет клиента на сайте МосОблЕИРЦ отображается «рекомендованная сумма к оплате», где учтена услуга «добровольное страхование».
Если оплата производится без учета страхования, задолженность на следующий расчетный период по данной услуге не переходит, а сумма баланса обновляется после формирования ЕПД следующего расчетного периода.
Услуга «Добровольное страхование» в ЕПД — лишь один из множества вариантов страхования жилого помещения.
Жители Санкт-Петербурга могут воспользоваться услугой страхования жилья по Программе добровольного страхования жилых помещений в многоквартирных домах, оплачивая услуги страхования вместе с коммунальными услугами, включенными в Единый платежный документ, формируемый АО «ЕИРЦ СПб».
Страхование действует с 1 числа месяца, следующего за месяцем внесения платы за страхование. В случае невнесения платы за страхование, жилое помещение в следующем месяце застраховано не будет.
Страхователем может выступать гражданин Российской Федерации — собственник или наниматель жилого помещения, расположенного в многоквартирном доме города Санкт-Петербурга.
Программа реализуется при партнерстве АО «СОГАЗ» с АО «ЕИРЦ СПб».
Как отказаться от страхования жилья в квитанции ЖКХ?
Договоры добровольного страхования, введенного ФЗ № 320, являются безакцептными. Гражданин, который увидел (или не заметил) новую строку в квитанции за коммуналку, оплатил счет полностью, тем самым дал согласие на участие в программе. Тогда плательщик может рассчитывать на возмещение ущерба по страховке жилья от ЧС. Если же собственник не хочет вносить взносы на страхование, то он может не платить, тогда договор не будет заключен. Пеня за непогашенный платеж должна отсутствовать.
Как отказаться, если несколько страховых взносов все же были уплачены? В таком случае придется подать заявление о досрочном прекращении договора в страховую компанию. Второе заявление об отказе от участия в программе необходимо направить в управляющую компанию. Можно попросить УК убрать данную строку из квитанции.
Внимание! Если собственник заинтересован в добровольном страховании, рекомендуется изучить договор, ознакомиться со страховой фирмой. Бланк договора должен находиться в управляющей компании. Если условия добровольного страхования не устраивают плательщика, он имеет право оформить страховой полис в любой другой организации.
Что делать, если произошел страховой случай?
При наступлении страхового случая:
- немедленно сообщите в противопожарную службу, аварийные службы или другие компетентные органы;
- в течение трех рабочих дней с момента, когда вы узнали о произошедшем инциденте, сообщите о нем в страховую компанию.
Для оформления убытков предоставьте в страховую компанию следующие документы:
- заявление с описанием страхового события и повреждений жилого помещения;
- документ, подтверждающий факт уплаты страхового взноса;
- документ, удостоверяющий личность, гражданство и место жительства страхователя, например, паспорт;
- правоустанавливающие документы на жилое помещение;
- свидетельство или полис о страховании жилого помещения;
- документ из компетентной организации, устанавливающий дату и причину события, повлекшего повреждение (уничтожение) жилого помещения;
- банковские реквизиты для получения страхового возмещения.
Нанесенный в результате страхового случая ущерб рассчитывается с учетом повреждений всех конструктивных элементов, элементов отделки, инженерного оборудования, элементов внутренних коммуникаций, относящихся к застрахованному жилому помещению.
Страховая сумма и страховая премия
Муниципальная программа – это минимальная страховая защита, но ее можно расширить по желанию собственника квартиры.
В рамках этой программа Страхователю предлагается 2 варианта страхования:
- Страховая премия 19,44 рублей, страховая сумма – 36300 руб/кв.м. Ответственность Страховщика 85 %, Правительства Москвы – 15 %. Страховое свидетельство (оферта) высылается Страхователю.
- Страховая премия 32,44 рубля, страховая сумма 54450 руб/кв.м. Ответственность Страховщика 95 %, Правительства Москвы – 5 %. Оформляется годовой договор добровольного страхования имущества, который подписывается обеими сторонами – страхователем и страховщиком.
Компании, принимающие участие в муниципальной программе страхования жилья с радостью предложат желающим заключить еще один договор, куда можно включить все риски и любое имущество.
Нужно ли платить и как отказаться
Добровольное страхование означает, что гражданин сам выбирает — платить ему за эту услугу или не платить. Важно внимательно читать квитанцию, поскольку, если жилец случайно заплатил за услугу, это будет означать, что он автоматически заключил договор и будет платить всегда.
Если владелец жилья вычеркнул строку из квитанции, это будет означать, что он не согласен оплачивать страховку жилья, и в следующем месяце в его квитанции уже не должно быть этой строчки.
На всякий случай можно написать заявление в управляющую компанию, в котором указать причину отказа от новой услуги.
Если граждане не платят за страховку, в случае ЧС власти региона им частично возместят ущерб, в пределах социальных норм на человека, а не площади жилья. Новое жильё взамен утраченного им будут предоставлять без права его приватизации на срок до трёх лет (если семья не малоимущая).
Те, кто застраховал квартиру получат новое жильё в собственность из расчета площади пострадавшей квартиры.
Куда идут взносы на страховку
Согласно п. “г”, “з” и “и” ч. 2 ст. 11.1. ФЗ № 68, в региональной программе должны содержаться сведения о том:
- как отбираются страховщики, имеющие право принимать участие в добровольном страховании имущества от ЧС;
- как должны отобранные страховщики направлять оферту страхователю и как последний должен ее акцептировать;
- как должен заключаться договор страхования, уплачиваться страховая премия и др.
Куда именно поступают взносы, нигде не сказано. Вероятно, что добровольное страхование в квитанции ЖКХ предусматривает направление денег страхователей непосредственно в страховой фонд страховщика, отобранного в соответствии с условиями регпрограммы.
Узнать, в какой именно СК аккумулируются средства, можно:
- при помощи лица, имеющего доступ к ЕАС “Жилье”;
- в управляющей компании, осуществляющей рассылку платежных документов;
- из текста договора, заключенного на условиях и в порядке, установленных региональной программой, и полученного после акцептирования оферты страхователем в порядке, указанном в региональной программе или в общем порядке, установленном ст. 438 ГК РФ (то есть после уплаты первого взноса).
Какие риски покрывает страховка
Страховыми случаями будут признаны:
- затопление квартиры, если это произошло не в результате протекания с крыши или через швы между панелями;
- повреждение квартиры в результате стихийного бедствия (урагана, бури и т.п.);
- взрыв, произошедший не в результате теракта;
- взрыв газа в застрахованной или любой другой квартире;
- пожар, начавшийся внутри и вне квартиры.
Важно! Если квартиру затопило из-за неисправности стиральной машины, страховка выплачена не будет.
Страхование проводится без осмотра квартиры, страховые выплаты рассчитываются из средних рыночных цен.
Страховка выплачивается в том случае, если повреждены:
- конструктивные элементы – пол, потолок, стены, окна и двери;
- электропроводка;
- водопровод и канализация;
- отделка квартиры.