Как правильно выбрать страховку КАСКО и сэкономить

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как правильно выбрать страховку КАСКО и сэкономить». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Выбрать полис КАСКО нужно максимально вдумчиво и практично, рассмотрев при этом все возможные варианты развития событий. К примеру, важным показателем работы компании является ее убыточность, что можно запросто просмотреть, учитывая, что на рынке страховых услуг организации предоставляют полиса фактически годами, даже десятилетиями. Правда стоит упомянуть тот факт, что многими компаниями составляются собственные варианты «выгодности» сделки, следовательно, убыточность объективно оценена быть не может. В таком случае, рассматривая как выбрать КАСКО, необходимо смотреть повышение или снижение показателей тарифов, что непременно приведет к установлению уровня убыточности при работе с компанией.

Выбор наилучшего предложения

При прочих равных условиях у разных страховщиков могут различаться, в частности:

• порядок заключения договора страхования, вступления его в силу и прекращения, в том числе наличие или отсутствие возможности возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора;
• перечисление страховых рисков. Например, могут быть только «угон» или только «хищение», или же и угон, и хищение и полная гибель;
• возможность и условия применения франшизы (часть ущерба, которую страховая компания не возместит). Применение франшизы удешевляет стоимость страховой услуги. Франшиза может быть условной и безусловной. Условная франшиза применяется при наступлении оговоренного в договоре страхования случая, например наличия вины в ДТП. Безусловная франшиза не зависит от каких-либо факторов, уменьшает размер возмещения на величину, оговоренную страховщиком и страхователем при заключении договора;
• возможность уплачивать страховую премию в рассрочку;
• общие условия выплаты страхового возмещения;
• форма выплаты: ремонт по направлению страховщика — у официального дилера или на СТОА и (или) выплата денег (на основании калькуляции страховщика и (или) независимой экспертизы, оценки). Как правило, выбор формы возмещения в виде направления на ремонт уменьшает размер страховой премии, но сроки ремонта по сравнению с самостоятельным обращением обычно больше;
• порядок возмещения при угоне автомобиля;
• основания для отказа в страховой выплате;
• возможность выезда аварийного комиссара на место ДТП и (или) для осмотра и фиксации повреждений автомобиля, сбора документов, услуги эвакуатора и т.д.

Нужно решить, за какие дополнительные, но необходимые именно для вас услуги страховщика вы готовы заплатить при заключении договора каско.

Таким образом, для правильного выбора страховой компании страхователь должен проанализировать совокупность услуг, предоставляемых конкретными страховщиками. В любом случае вас должны насторожить слишком низкие страховые тарифы при более высоких тарифах других страховщиков на аналогичный пакет услуг.

Что влияет на оценку страховых?

Во время ДТП пострадать может не только имущество потерпевшего, но и его здоровье. От этого зависит сумма страховых выплат. Например, если пострадала только машина, то страховая компания оценивает, сколько денег понадобится на ее восстановление. Если машину уже не удастся восстановить, то страховщики выплачивают пострадавшему средства на новый автомобиль. Туту учитывают марко авто, год его выпуска и т.д.

В том случае, если пострадал человек, в расчет берутся другие факторы. Например, тяжесть состояния, способность к труду, инвалидность и т.д. При смерти пострадавшего страховая компания учитывает затраты на погребение.

Чтобы получить выплаты от страховщиков, вы должны собрать необходимые документы. С их помощью нужно подтвердить тяжесть состояния здоровья и количество убытков. Перечень установлен законом.

Какой способ выплат предпочесть?

Самым важным, безусловно, является способ выплаты при повреждении автомобиля, так как это наиболее частый повод обратиться в компанию. Есть три основных способа.

Калькуляция Страховщика (уполномоченной экспертной организации) — ущерб определяется экспертом на основании среднерыночных цен на заменяемые детали и расходные материалы в регионе, а также средних цен на ремонтные работы (с учетом нормативов времени на ту или иную работу, утвержденных заводом-изготовителем). Часто такая форма выплаты подразумевает вычет износа на заменяемые детали. В данном случае клиенту выплачивается рассчитанная сумма и он сам ищет автосервис под этот бюджет.

Ремонт на СТОА Страховщика — ущерб определяется сотрудниками СТОА, с которым у страховой компании имеется договор. Оплата ремонта производится непосредственно на СТОА, зачастую только после окончания ремонта. Такой способ дает гарантию того, что выплаты хватит на ремонт авто. В этом случае возможно длительное ожидание ремонта как из-за загруженности СТОА, так из-за длительной процедуры согласования.

Ремонт на СТОА Страхователя — ущерб определяется сотрудниками СТОА, которую выберет сам клиент. Это позволяет гарантировать не только факт ремонта, но и дает возможность выбрать тот автосервис, которому клиент доверяет. Часто такой способ подразумевает компенсацию фактических затрат страхователя, т.е. придется сначала оплатить ремонт, а потом получить деньги в страховой компании. Стоит обычно эта опция дороже базового варианта.

Далее стоит обратить внимание на наличие франшизы (это невыплачиваемая часть убытка, в пределах которой Страхователь несет ответственность сам).

Не менее важны условия выплаты при полной гибели (когда нет смысла восстанавливать автомобиль) и при хищении. Важным условием является амортизация ТС или снижающаяся страховая сумма: при хищении или гибели вы получаете не полную, а уменьшенную на 15-20% стоимость автомобиля.

В последнее время вновь стало актуально требование страховщика установить на автомобиль дополнительные противоугонные устройства.

Также стоит уточнить, куда (в какой район города) направят на ремонт ваш автомобиль, особенно если он не на гарантии. Это особенно важно в крупных мегаполисах, где до удаленного сервиса можно добираться не один час.

Если планируется продажа авто в течение ближайшего года, стоит уточнить условия расторжения и возврата денег за неиспользованный период страхования. В некоторых компаниях можно вернуть все неиспользованные деньги, в других удерживаются так называемые расходы на ведение дела.

Выбираем лучшие условия

КАСКО — добровольное страхование автотранспорта. Если речь не идет о новой машине, взятой в кредит, автолюбитель сам решает, покупать ли ему полис. Страхуют не ответственность водителя, а само транспортное средство от различных рисков. Возмещение получает страхователь (или выгодоприобретатель). Если тарифы по ОСАГО утверждаются законодательством, то цену КАСКО компания страховщик формирует на основании целого ряда факторов (возраст, марка машины, водительский стаж и другие моменты).

Нужно ли КАСКО, если есть ОСАГО? Оформление добровольной страховки гарантирует защиту от большого количества рисков. Застраховавшись дополнительно по программе КАСКО, водитель не будет нести убытки при форс-мажорных обстоятельствах, связанных с личным автомобилем.

Страховые компании предлагают водителям/автовладельцам оформить стандартную страховку от рисков:

• ДТП;
• Кража, угон ТС;
• Поломки от загоревшейся проводки, столкновения с любыми одушевленными и неодушевленными предметами, повреждения при падении с высоты или вниз, из-за провалившейся дороги, снежного, каменного обвала;
• Стихийные бедствия;
• Причинение вреда здоровью водителя, пассажиров.

Что влияет на стоимость полиса?

Цена страховки непостоянна. Она меняется в зависимости от различных факторов, один из которых – базовый тариф:

1. 5–7% от стоимости застрахованного движимого имущества – для машин до 10 лет
2. 20%– для авто старше 10 лет.

На стоимость влияют коэффициенты (могут быть понижающими или повышающими):

1. Возраст водителя. Для молодых водителей коэффициент будет выше, чем для других автолюбителей.
2. Стаж. Чем он меньше, тем дороже полис.
3. Стиль вождения. Пункт связан с установкой мониторинговой системы, которая позволяет отследить манеру езды.

Также страховщик учитывает, производились ли выплаты страхователю ранее (то есть был ли страховой случай). Если да, то страхователь может рассчитывать только на повышенный коэффициент.

Чтобы застраховать авто по каско, нужно учесть факторы:

1. Стоимость машины.
2. Ее состояние на момент заключения договора.
3. Наличие франшизы. В этом случае страхователь берет на себя часть расходов при наступлении страхового случая (стоимость страховки уменьшается).

Дополнительные услуги (эвакуатор), тех помощь, аварком.

4. Программа страхования.
5. Способ оплаты полиса (единоразовый взнос или рассрочка).

На что нужно обратить внимание при оформлении полиса КАСКО?

Перед тем как подписывать страховой договор важно подробно разобраться в условиях, которые предлагает страховщик. Особое внимание стоит уделить следующим параметрам:

1. Величине страховых премий и сумме возмещения ущерба (соотнести один показатель к другому). Обе эти величины взаимосвязаны, так как чем больше страховая выплата, тем больше стоимость полиса.
2. Перечню ситуаций, которые попадают под страховую защиту. Величина взноса и количество рисков взаимосвязана между собой. Многие страховщики, чтобы не отпугивать клиентов высокой стоимость полиса, предлагают сначала минимальный пакет услуг, но при желании клиент может включить в него дополнительные риски.
3. Периоду, через который страховой договор вступит в полные права. Например, некоторые страховые учреждения продают полисы, но не говорят, что начинают они действовать только тогда, когда страхователь пройдет полное техническое обслуживание.
4. Порядку действий, который нужно предпринять при наступлении страхового события. В документе нужно найти информацию о том, на каком этапе вызывается работник ГАИ ГИБДД, в течение какого периода нужно сообщить страховщика о случившемся, нужно ли на место аварии просить приехать экспертов организации. Еще лучше запросить у менеджера страховой памятку, в которой расписан каждый шаг.
   

   ---

Полное каско покрывает следующие риски:

• ДТП (включая полную гибель машины).
• Угон и хищение (разбой, кража).
• Повреждение в результате противоправных действий третьих лиц.
• Повреждение из-за случайного попадания камня или иных предметов.
• Самовозгорание.
• Пожар.
• Стихийные бедствия (наводнение, землетрясение, тайфун, цунами).

Частичное каско страхует авто только от повреждений (угон или хищение в страховку не входят).

Полис не распространяется на перевозимое имущество (например, дорогую технику) и ответственность перед третьими лицами. Также компенсация не выплачивается в случае, если:

• Автомобиль поврежден по умыслу его владельца
• За рулем находилось лицо без водительских прав.
• Водитель был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
• Автовладелец нарушил правила эксплуатации транспортного средства.
• Страховой случай произошел в местах, не предусмотренных полисом (за границей, на спортивной трассе).

Советы как правильно выбрать страховую по КАСКО

Страховых компаний в России очень много и при поиске подходящей скорее всего будут встречаться выгодные предложения не самых известных фирм без отзывов или только с положительными. Но понять сразу действительно это надежный страховщик или мошенник, сложно. Поэтому рекомендуется использовать следующие советы как правильно выбрать КАСКО:

1. Изучайте рейтинги, составленные специалистами. Обновляются они ежегодно и публикуются на многих сервисах.
2. Проверьте, есть ли у компании лицензия на ведение страховой деятельности и не закончилась ли она.
3. Читайте оставленные отзывы других клиентов. Их можно найти не только на официальных сайтах страховщиков, но и на сторонних страницах. Но нужно учитывать, что чаще всего люди склонны писать отзывы находясь в гневе и чем больше компания, тем больше у нее довольных и недовольных покупателей. Кроме этого, часто отзывы пишутся на заказ, причем не только хорошие, но и плохие. Лучше всего доверять опыту друзей и товарищей, которые покупали КАСКО в том или ином учреждении именно в вашем городе.
4. Выбирайте ту страховую, у которой есть представительство в регионе вашего проживания, так как если предусмотренное в договоре событие все же случится, то придется неоднократно приезжать в офис для передачи документов, уточнения информации и получения материального ущерба. Еще от удаленности зависит время, за которое эксперт сможет прибыть на место ДТП. Чем дальше он будет находиться, тем дольше придется его ждать.

В идеале, лучше конечно доверить выбор страхового учреждения профессионалу – страховому брокеру. Но не каждый человек согласен оплачивать его услуги.

Помните, что полагаться только лишь на рейтинг не нужно, так как даже компания, находящаяся в ТОП списке на первом месте с присвоенной самой высокой оценкой по надежности может разочаровать. Многое зависит от менеджера и директора конкретного филиала. Поэтому перед подписанием страхового договора нужно подробно изучить каждый его пункт, а особенно то, что напечатано мелким шрифтом.

Как выбрать страховую компанию для заключения договора КАСКО

При выборе страховой компании для заключения договора каско необходимо обратить внимание на следующие моменты.

Во-первых, необходимо удостовериться, что у страховщика действующая лицензия (п. 5 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1).

Во-вторых, необходимо сравнить рейтинги страховых компаний на рынке РФ. Рейтинг страховой компании складывается из финансовой устойчивости (размер уставного капитала), уровня поступлений и уровня выплат.

Также для правильного выбора страховщика можно проанализировать имидж страховой компании. В настоящее время автомобилисты используют «народные рейтинги».

Кроме того, федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (Федеральная служба по финансовым рынкам), начал публиковать рейтинг страховых компаний по числу жалоб.

В-третьих, необходимо обратиться к Правилам страхования (внутренний документ страховой компании), которые размещаются на сайте страховщика. Они должны включать основные понятия, установленные на законодательном уровне (п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1). В Правилах страхования должно быть предусмотрено следующее:

• какие события являются страховыми рисками, а какие нет;
• система возмещения («новое за старое», «старое за старое»);
• как устанавливается лимит ответственности (максимальный размер страхового возмещения);
• как определяются страховая сумма и страховая стоимость при пролонгации полиса каско на следующий период;
• порядок применения повышающего либо понижающего коэффициента бонус-малус;
• правила и порядок расторжения договора страхования каско;
• как учитывается износ деталей при расчете выплаты по страхованию каско и т.д.

В-четвертых, необходимо определить, какие критерии выбора предпочтительнее для вас как страхователя. При прочих равных условиях у разных страховщиков могут различаться, в частности:

• порядок заключения договора страхования, вступления его в силу и прекращения;
• страховой риск: «угон» и «ущерб», либо «угон» и «полная гибель», либо только «ущерб»;
• возможность применения франшизы (часть ущерба, которую страховая компания не возместит);
• возможность уплачивать страховую премию в рассрочку;
• общие условия выплаты страхового возмещения;
• форма выплаты: натуральная, денежная, калькуляция. Например, если ремонтировать автомобиль в авторизованном центре по направлению страховой компании, то страховая премия будет меньше, но сроки ремонта будут дольше;
• основания для отказа в страховой выплате;
• система возмещения ущерба. Например, «новое за старое» — где новыми деталями заменяют старые детали;
• место, где ремонтируется автомобиль: по выбору страховщика в авторизованном центре либо у официального дилера или страхователь соглашается получить страховое возмещение в денежном эквиваленте;
• порядок возмещения при угоне автомобиля;
• возможность выезда аварийного комиссара на место ДТП и (или) для осмотра и фиксации повреждений транспортного средства, услуги эвакуатора и т.д.

Нужно решить, за какие дополнительные, но необходимые именно для вас услуги страховщика вы готовы заплатить при заключении договора каско.

Таким образом, для правильного выбора страховой компании страхователь должен проанализировать совокупность услуг, предоставляемых конкретными страховщиками.

В любом случае вас должны насторожить слишком низкие страховые тарифы при более высоких тарифах других страховщиков на аналогичный пакет услуг.

Примечание. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1. об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2. о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3. о размере страховой суммы;
4. о сроке действия договора (ст. 942 ГК РФ).

1 Сравните условия представленных компаний 2 Подайте заявку в выбранную вами компанию 3 Оплатите услугу и получите полис

1. Откажитесь от сотрудничества с организациями, зарегистрированными в другой стране: а что если по законодательству РФ они не имеют права заключать с вами договор?
2. Выбирайте те, которые работают и с физическими, и с юридическими лицами.
3. Если в арсенале компании есть не только страховка для туристов и ДМС, но и «автогражданка», значит, она выполнила ряд серьезных требований, чтобы получить лицензию. Чем не аргумент?
4. Не обращайте внимание на внешнюю «мишуру»: роскошный офис, корпоративные стандарты, огромные зарплаты персонала. Неизвестно, из каких источников тратятся эти средства. Возможно, из невыплаченных страховых премий?
5. Не бойтесь сотрудничать с имеющими в активе иностранный капитал: такие организации считаются наиболее надежными.

Рейтинг страховых компаний в Москве

На репутацию страховой компании могут повлиять самые разные факторы: от запрашиваемых цен, до простой народной молвы. Конечно, лучшие страховые компании по КАСКО должны предоставлять достойный уровень сервиса по нескольким направлениям.

Например, если взять за основу один и тот же автомобиль, то застраховать его в Москве получится по разной цене. Если опираться только на стоимость услуг, то для Москвы характерна следующая картина:

1. СК «Ренессанс-страхование».
2. Тинькофф страхование.
3. Инвест-Альянс.
4. ВСК.
5. РЕСО-Гарантия.
6. Ингосстрах.
7. Согласие.
8. Либерти-Страхование.

Рейтинг составлен от минимальной запрашиваемой цены к максимальной. Хотя стоит учитывать, что полностью идентичные полисы приобрести не получится. Где-то опций больше, где-то меньше.

Если же взять за основу не только ценовой сегмент, но учесть отзывы, а также проследить за рейтингом надежности, то вырисовывается следующая ситуация:

1. Ингосстрах.
2. РЕСО-Гарантия.
3. Согласие.
4. ВСК.
5. СК «Ренессанс Страхование».
6. Либерти.
7. Тинькофф Страхование.
8. Инвест-Альянс.

Получается, народное мнение, история выплат, оптимальное сочетание опций полиса и цены характерна для Ингосстраха и догоняющих компаний: РЕСО-Гарантия и Согласие. Ниже качество услуг начинает падать.

Правила страхования КАСКО для автомобилей

Следует заострить внимание на приведённом ниже списке правил, чтобы не попасть в трудную ситуацию:

• Стабильно развивающаяся компания с многолетним опытом — надежная гарантия выплаты страховки. От компании зависит срок компенсирования ущерба.
• Стоимость страховки – не залог быстрых выплат. Если стоимость страховки высока, это не значит, что Вам будет проще оформлять нужную документацию. Отзывы клиентов и многолетний опыт работы действительно гарантируют возмещение ущерба.
• Договор страхования можно заключить 3 путями: приехать к страховщику в офис лично; обратиться к страховому брокеру, который самостоятельно составит нужную документацию и осуществит заключение договора от Вашего имени; прибегнуть к сервисам сети Интернет и оформить договор через них.

Параметры финансовой устойчивости

Как выбрать страховую компанию, могут рассказать отчеты о финансовой деятельности организации. Сделать выводы на основе финансовых показателей могут даже те, кто не имеет экономического образования. Рассмотрим подробнее, как выбрать страховую компанию на основе финансового отчета.

• Уставной капитал. По закону, он должен составлять не менее 240 млн рублей для тех компаний, которые включили в свой портфель услугу страхования жизни. Для услуг общего страхования фонд должен составлять 12 млн рублей и более.
• Активы компании. Сюда входят средства предприятия, которые могут принести прибыль. Это счета в банках, инвестиции в недвижимость, имущество, различные материальные ценности. Если в динамике финансовых отчетов есть тенденция к приросту таких активов, то это свидетельствует о росте надежности страховщика.
• Не все активы одинаково надежны. Следует особое внимание обратить на долю в активах ценных бумаг различных компаний. Если эта доля превышает 5-7%, это свидетельствует о том, что компания сильно зависит от роста биржевых котировок ценных бумаг, и в случае падения акций уже не сможет выполнять свои обязанности.
• Страховой портфель. Эта цифра показывает сумму заключенных и принятых к исполнению страховых договоров. Сумма страхового портфеля должна быть адекватна активам компании и ее уставному фонду.
• Выплаты и сборы. О том, какую страховую компанию выбрать, расскажет процент выплат. Если компания не спешит выплачивать взятые на себя обязательства – это свидетельствует о том, что в случае наступления страхового случая получить возмещение будет нелегко. Если процент выплат слишком велик – компания рискует утратить свои активы в самое ближайшее время. Оптимальный процент выплат к страховым премиям — до половины стоимости активов.

Если вы определились с общим выбором страховой компании, давайте определимся, на что следует обратить внимание при выборе СК для самых популярных пакетов страхования.

Рейтинг страховых компаний в Москве

На репутацию страховой компании могут повлиять самые разные факторы: от запрашиваемых цен, до простой народной молвы. Конечно, лучшие страховые компании по КАСКО должны предоставлять достойный уровень сервиса по нескольким направлениям.

Например, если взять за основу один и тот же автомобиль, то застраховать его в Москве получится по разной цене. Если опираться только на стоимость услуг, то для Москвы характерна следующая картина:

1. СК «Ренессанс-страхование».
2. Тинькофф страхование.
3. Инвест-Альянс.
4. ВСК.
5. РЕСО-Гарантия.
6. Ингосстрах.
7. Согласие.
8. Либерти-Страхование.

Рейтинг составлен от минимальной запрашиваемой цены к максимальной. Хотя стоит учитывать, что полностью идентичные полисы приобрести не получится. Где-то опций больше, где-то меньше.

Если же взять за основу не только ценовой сегмент, но учесть отзывы, а также проследить за рейтингом надежности, то вырисовывается следующая ситуация:

1. Ингосстрах.
2. РЕСО-Гарантия.
3. Согласие.
4. ВСК.
5. СК «Ренессанс Страхование».
6. Либерти.
7. Тинькофф Страхование.
8. Инвест-Альянс.

Получается, народное мнение, история выплат, оптимальное сочетание опций полиса и цены характерна для Ингосстраха и догоняющих компаний: РЕСО-Гарантия и Согласие. Ниже качество услуг начинает падать.

Похожие записи:

• Пособие на третьего ребенка в 2023 году
• Раздел имущества при смерти одного из супругов
• Бытовая травма как оплачивается больничный 2023 года