Кто выплачивает кредит умершего и как наследнику отказаться от долга?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кто выплачивает кредит умершего и как наследнику отказаться от долга?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Как уже было сказано выше, вместе с имуществом и правами наследуются и долги — они переходят к наследникам как единое целое. Это правило непреложное и закреплено в положениях ст. 1175 ГК РФ и ст. 1112 ГК РФ. Таким образом, если гражданин наследует жилое помещение (квартиру, дом), то он будет обязан оплатить и долги умершего, в том числе по коммунальным платежам, отметила член Федеральной нотариальной палаты (ФНП) нотариус Ольга Фрик.

Согласно законодательству, в наследственную массу входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Но бывают случаи, когда человек при жизни по каким-то причинам не оформил недвижимость в собственность. В таком случае возникает вопрос — могут ли наследники получить такое имущество?

С одной стороны, при отсутствии оформленных прав на недвижимое имущество такое имущество не может быть включено в наследственную массу, комментирует Николай Пивоваров. С другой стороны, в России распространены случаи отсутствия оформленных прав на «домик бабушки в деревне» или дачу. Включить такую неоформленную недвижимость можно в судебном порядке. Только на основании вступившего в законную силу решения суда неоформленное имущество может быть наследным, пояснил юрист.

Как погашать кредиты, полученные по наследству?

Кредиторы имеют право требовать что-либо у наследников только тогда, когда те получат свидетельство о праве на наследство. Выплачивать долг надо будет по тому графику платежей, который изначально был указан в договоре с кредитором. Если вам удалось договориться о временной «заморозке» долга на период, пока вы не вступили в наследство, график просто сдвинется на этот период. Может оказаться, что суммы платежей для вас слишком велики или, наоборот, вы хотели бы погасить кредит быстрее. В этом случае вы можете обсудить с кредитором альтернативный график или рефинансировать кредит. Все сложности, которые возникают при погашении задолженности, важно сразу обсуждать с кредитором. Это поможет своевременно уладить проблемы и не увязнуть в долгах.

Кто должен будет платить кредит в случае смерти заемщика?

Финансовые организации, выдавая кредиты, всячески стараются застраховаться на случай невозвращения долга. Оформляя займы на крупные суммы с продолжительным сроком погашения, банки требуют гарантировать возврат средств. Клиенты вынуждены оплачивать полисы, привлекать поручителей и приглашать созаемщиков.

В зависимости от формы обеспечения возврата средств, погашать кредит в случае смерти заемщика обязаны:

1. Наследники покойного заемщика;

2. Страховые компании;

3. Созаемщики;

4. Поручители по кредитному договору;

5. Государство по выморочным долгам.

Большинство долгосрочных кредитов застраховано, поэтому задолженность усопшего без особых проблем возвращается за счет полиса. Тем временем по договорам совместного кредитования созаемщики несут равную ответственность. После смерти одного из клиентов выплатить кредит должен второй заемщик.

Как происходит погашение кредитов, если усопший заемщик не был застрахован?

Когда покойному удалось противостоять настойчивым рекомендациям банковских служащих оформить страховку, отвечать по долгам придется созаемщикам, наследникам или поручителям. В случае выдачи займа нескольким лицам, со смертью одного из них обязательства полностью переходят к оставшимся. Как правило, созаемщиками выступают супруги или ближайшие члены семьи, имеющие общее домохозяйство.

Очередность возложения ответственности по кредитам незастрахованного усопшего следующая:

1. Сперва кредитор привлечет созаемщика к выполнению обязательств. Клиента попросят продолжить погашение в штатном режиме. В случае отказа кредитор начнет начислять штрафы за просроченные платежи и со временем инициирует принудительное взыскание или обратиться к поручителям и наследникам умершего заемщика, что более вероятно.

2. Если в договоре поручительства прописана возможность привлечения гаранта к выполнению обязательств после смерти должника, финансовое учреждение воспользуется этой опцией. Поручитель может отказаться от своих обязанностей, ссылаясь на наличие созаемщиков и наследников. В противном случае отказ приведет к принудительному взысканию. Проще говоря, гарант сделки рискует собственными сбережениями и личным имуществом.

3. Наследники привлекаются к погашению долгов, если нет обеспечения или созаемщиков. Погашать кредит умершего родственника можно по собственному желанию. Кто получит имущество погибшего человека, тот и обязан выплачивать долги пропорционально своей доли в наследстве. Ответственность по кредитам при этом не может превышать стоимость полученных материальных активов.

Допускается ситуация, при которой задолженность одновременно начинают выплачивать несколько лиц. В итоге происходит дублирование выплат. Чтобы избежать подобного конфуза, следует обратиться за консультацией в кредитное учреждение. Желательно также согласовать условия погашения займа с другими участниками сделки. Устной договоренности в присутствии сотрудника банка будет достаточно для урегулирования вопроса.

Особенности взыскание задолженности с наследников

Если наследники еще не приняли наследство, то нужно обратиться за помощью к нотариусу. Тот в свою очередь подаст претензию о наличии обременений умершего перед кредиторами, наследники будут уведомлены об этом. Если вы узнали о смерти должника после того, как наследство было принято, тогда необходимо подать заявление о взыскании задолженности с наследников. Перед составлением заявления нужно предложить наследникам добровольное погашение долга.

Если наследников нет, то имущество умершего должника переходит государству или муниципальным образованиям. Требования о погашении долга кредитор будет адресовать им, но в этом случае вернуть задолженность будет затруднительно, так как данный процесс не урегулирован на законодательном уровне.

Срок взыскания долга с наследников – 3 года.

Выделяют два вида претензии:

• Та, что выставляется нотариусу, который передает информацию наследникам. Ее можно использовать в первые полгода после смерти должника. Отправляя такую претензию наследникам, лучше выбрать письмо с уведомление. Это станет доказательством в суде, что кредитор пытался решить вопрос в досудебном порядке.
• Та, что выставляется наследнику по прошествии 6 месяцев

Претензия вне зависимости от вида должна содержать:

• Дату, когда возникла задолженность
• Обстоятельства возникновения
• Сумма долга

Если заемщик оформил долгосрочный кредит без страховки и скоропостижно скончался, долг будет выплачивать государство, поручители или наследополучатели. Когда есть страховка, долг переходит страховой компании. Если кредит оформлялся с привлечением поручителя, то именно он и будет выплачивать долги после смерти заемщика. При вступлении в наследство преемник обязан вернуть задолженность банку.

Когда у покойного нет поручителей и наследников, и не оформлен страховой полис, имущество такого заемщика приобретает статус выморочного. Это означает, что все права на имущества, включая долги, переходят к государству. Имущество покойного заемщика выставляется на продажу, часть вырученных денег идет в счет погашения долга, другая уходит государству. Если размер долга превышает стоимость имущества, кредитор получает только часть денег.

Выплаты долга по кредиту под залог

Если заемщик при жизни взял кредит под залог, кредитор будет требовать возврат денег путем продажи собственности. У наследников есть три варианта.

• Получить в собственность имущество удастся только после выплаты долга покойного заемщика. График выплаты кредита пересмотрят.

• Если на собственность никто не претендует, банк выставит недвижимость на аукцион и заберет все деньги.

• Когда у наследников нет денег, чтобы рассчитаться с долгами усопшего, они могут согласиться на условия банка. Кредитор выставляет имущество на аукцион, часть денег забирает себе, остальные в равной степени распределяются между наследниками.

Сроки предъявления требований по долгам наследодателя

Особенностью сроков предъявления требований по долгам наследодателя состоит в том, что смерть не влияет на течение срока исковой давности. Он исчисляется по общим правилам. Общий срок составляет 3 года, и не более 10 лет со дня нарушения права (ст.ст. 196, 200 ГК РФ). Открытие наследства также никак не влияет на течение срока.

Правила о перерыве, приостановлении и восстановлении сроков исковой давности к указанным требованиям не применяются. Если кредитор обратится со своим требованием уже после того, как срок истечет, то оно не подлежит удовлетворению, и в отличие от всех других гражданско-правовых требований, пропущенный срок не восстановят даже при наличии оснований, указанных в законе.

Поэтому у кредиторов есть достаточно небольшой промежуток времени, чтобы заявить о своих требованиях. Если кредитор не располагает сведениями о наследниках, либо они еще не призваны к наследованию, то он может предъявить свое требование непосредственно к имуществу. В этом случае к участию в деле привлекается нотариус или исполнитель завещания.

В: Как наследуются долги по коммунальным платежам?

О: Образовавшаяся задолженность подлежит уплате в полном размере, независимо от того, проживал наследодатель в квартире или нет.

В: Как наследуется налоговая задолженность?

О: Обязанность по уплате налогов прекращается со смертью лица. Задолженность, образовавшаяся до момента его смерти, классифицируется как обычное денежное обязательство и включается в состав наследства.

В: Что делать, если наследодатель не оставил имущества?

О: Наследники не призываются к наследованию, но наследственное дело все равно открывается поскольку нотариус должен принять меры по розыску имущества покойного. Банковский кредит закрывается ввиду отсутствия правопреемников.

В: Какой срок установлен для предъявления требований по долгам?

О: Требования по погашению долга предъявляются в течение 3 лет со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Через 3 года кредитор не вправе предъявлять требования о погашении задолженности к наследникам.

В: Что делать, если коллекторы требуют вернуть долг по кредиту?

О: Когда преемник отказался от наследства, он вправе обратиться в правоохранительные органы с заявлением о вымогательстве.

В каких пределах наследники заемщиков отвечают перед банком?

Нужно сказать, что данный вопрос достаточно сложный и ситуаций бывает масса. Изначально стоит сказать, что все долги переходят наследникам, и они обязанных их выплатить в той сумме, которую должен был выплатить наследодатель.

Проблема в том, что бывают случаи, когда долги намного больше наследуемого имущества. В таких случаях зачастую все наследники отказываются от наследства. В таком случае, долги тоже не переходят к наследникам.

Ведь если наследуемого имущества нет, то и долгов соответственно тоже не будет. В таком случае, бояться наследникам заемщика ничего не стоит. Если такая ситуация сложилась, то кредиторы начнут предъявлять свои требования поручителю. Но данный вопрос тоже очень сложный.

Стоит отметить, что принимать наследство имеет смысл, только если его стоимость превышает долги наследодателя. В противном случае, куда легче просто отказаться и от наследства и от долговых обязательств.

Для того чтобы разобраться в конкретной ситуации лучше всего обратиться к юристу, который сможет точно оценить ситуацию и дать совет по конкретному вопросу.

Как избежать унаследования кредитных обязательств

Кредитные обязательства подлежат погашению преемниками, если заем был обеспечен, т. е. в качестве залога вносилось имущество. Добровольно погасить такой кредит по наследству можно деньгами или передать банку залог для реализации с целью прекращения действия договора. При этом важно знать, что наследник не обязан погашать весь долг, а лишь его часть пропорционально стоимости унаследованного имущества.

Что касается квартиры, приобретенной покойным в ипотеку, то после его смерти банк имеет право забрать ее у наследников. При этом не учитывается тот факт, что квартира является их единственным жильем и что за нее ранее вносились платежи. Чтобы сохранить право проживания в ипотечной квартире наследники перенимают на себя долговое бремя и заключают с банком новый договор, по которому сами становятся заемщиками.

Очень часто при оформлении кредита заёмщик по требованию банка страхует свое здоровье и жизнь. В большинстве случаев страховка полностью покрывает задолженность покойного, и наследникам не нужно ни о чем беспокоиться. Такое развитие событий имеет место лишь тогда, когда смерть заёмщика наступила в результате страхового случая. Их перечень определяется в каждом договоре отдельно.

Деньги, взятые умершим в долг под расписку, его наследники будут возвращать на условиях, предусмотренных для должника. Если кредитор не имеет расписки и не может документально подтвердить свое требование, наследник не обязан удовлетворять его.

Для многих людей получение наследства – это как выигрыш в лотерею. В первую очередь – это стечение обстоятельств, при которых наследник может быстро обогатиться. В случае же с задолженностью перед банками ситуация выглядит иным образом. Зачастую, кредиты умершего родственника становятся сюрпризами для наследников.

Многие кредитные учреждения выдают займы только при наличии поручителей. Подобное условие, как известно, является дополнительной страховкой для банков, и в случае смерти заемщика кредитное бремя целиком ложится на плечи поручителя. Но как быть, если наличие такого гаранта договором не предусмотрено?

Статья 1175 ГК РФ прямо указывает на то, что в случае смерти заемщика кредит переходит по наследству к родственникам, либо к лицу, указанному в завещании. Однако, согласно закону, наследник выплачивает кредит только в пределах стоимости перешедшего к нему имущества. Вся остальная собственность наследника остается неприкасаемой.

Переходит ли долг по наследству от родителей

Долги вместе с имуществом переходят наследникам, в том числе и детям покойного.

Однако есть нюанс: если ребенок несовершеннолетний, то принятие наследства осуществляется их законными представителями (чаще всего это второй родитель) или опекунами с разрешения органа опеки.

Указанные лица должны подать заявление на вступление в наследство от имени несовершеннолетнего лица в возрасте до 14 лет. Если ребенок достиг этого возраста, то он может самостоятельно подавать документы с разрешения взрослых. При этом переходящие обязательства по выплате долга должны погашать родители, представители или опекуны.

Порядок удовлетворения требований кредиторов

В законодательстве РФ нет строго перечня, по которому происходит удовлетворение всех требований кредиторов при наследовании. Можно выделить следующий порядок удовлетворения требований кредиторов:

1. В первую очередь происходит удовлетворение расходов, связанных с погребением, захоронением умершего гражданина (оплата лекарственных средств, оплата предсмертного лечения, оплата похорон, поминок, оплата издержек, связанные с погребением).
2. Далее возмещаются расходы, связанные с охраной наследственной массы имущества (госпошлина нотариусу).
3. Далее по списку располагаются расходы на исполнение завещания (расходы на душеприказчика и т. д.)
4. Иные требования кредиторов.

Похожие записи:

• Правила ловли раков в Крыму
• Нужно ли пересдавать экзамен при просроченных водительских правах
• Оценка стоимости автомобиля и ущерба