Покупаем машину. Что выгоднее: кредит или лизинг
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Покупаем машину. Что выгоднее: кредит или лизинг». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Стать обладателем ТС на выгодных условиях – мечта любого автолюбителя. Когда не получается полностью оплатить покупку сразу, многие пользуются услугами кредитования, которое еще несколько лет назад было единственной возможностью найти средства для дорогостоящей покупки. Начиная с 2011 года у жителей нашей страны появилась возможность прибегнуть к лизингу для физических лиц – относительно новому способу приобретения авто в рассрочку.
Лизинг для физических лиц – что это?
По мнению экспертов, лизинговая сделка служит удачной альтернативой кредиту на приобретение авто. При помощи этого инструмента можно профинансировать покупку техники, а когда будут исполнены обязательства — получить право собственности на предмет сделки. В этом состоит отличие от традиционной аренды.
Как показывает мировая статистика, в США и Европе услугой пользуются достаточно активно, и более 30% всего объема рынка приходится на лизинг для физлиц. В нашей стране по данной схеме машины покупают пока только около 3% граждан. Основным поводом для низкого спроса служит неосведомленность – немногим более 12% соотечественников знают, что авто для личного пользования можно приобрести в лизинг. Кроме этого, большинство автолюбителей смущает, что по документу владельцами машин до выкупа служат лизинговые компании. Российские потребители считают важным личное обладание легковой машиной, потому отдают предпочтение кредиту.
Разновидности лизинга для физических лиц
В отношении физлиц есть два основных вида сделки:
- с выкупом автомобиля (финансовый);
- без выкупа (операционный).
В первом случае лизинговая компания приобретает транспортное средство у поставщика, и на основании договора отдает во владение гражданину. По окончании срока транспортное средство переходит в собственность.
При операционном способе подразумевается долгосрочная аренда и возврат в собственность лизингодателя по истечении срока соглашения. Этот вид лизинга менее популярен в России. В обоих случаях клиент эксплуатирует транспортное средство по доверенности. Доверенность, выданная лизинговой компанией, регламентирует все детали сделки, действует, пока долг не погашен и считается обязательным приложением к документу, который может заключен на срок от года до пяти лет.
Остаточная стоимость для выкупа рассчитывается индивидуально и зависит от марки авто, состояния на момент выкупа и других деталей. Учитывается:
- амортизация;
- комиссия лизингодателя;
- цена ТС;
- стоимость страховки и пр.
Международный лизинг в России подразумевает сделку, где нерезидентом будет лизингодатель, связанный с поставщиком предмета сделки (лизингового имущества) посредством собственности.
Выгода финансовой услуги определяется в зависимости от цели, периода сделки, а также кредитной истории. Повлиять в пользу того или иного способа финансирования могут следующие факторы:
- если целью покупки становится подержанное имущество, банк может отказать. С другой стороны, в лизинг нельзя приобрести землю;
- обычно лизинг предполагает долгий срок и минимальные взносы, кредит же доступно оплатить быстрее за счет больших платежей;
- лизинг для физического лица не предполагает налогового вычета;
- для получения кредита важна кредитная история: при просрочках или общей сумме взносов за месяц в более чем 50% от дохода, банк может не одобрить заем. В ситуации с лизингом требования более лояльны;
- банки часто долго рассматривают заявки на кредит и могут запрашивать дополнительные документы.
В схеме лизинга для физических лиц есть ряд преимуществ перед стандартным кредитом:
- быстрое рассмотрение заявки;
- минимальный первый взнос;
- низкие ставки.
Различные госпрограммы поддержки отечественного автопрома дают возможность воспользоваться скидкой на покупку ТС в размере 10% и более. Если воспользоваться финансовой услугой лизинга, не придется тратить время и средства на регистрацию. Все действия по постановке на учет проводит лизингодатель.
Что еще получает потребитель в отличие от кредита:
- возможность выкупить ТС;
- произвести обмен на новое авто;
- продлить соглашение.
Если рассматривать с этой точки зрения договор автокредита, никаких похожих вариантов у автолюбителя нет. Он становится обладателем машины с пробегом, а при желании купить новую, реализовывать подержанную придется самостоятельно.
Как и в любой другой сделке, человек наравне с плюсами должен осознавать риски этой услуги. Если лизинговая компания разорится, теряется не только ТС, но и деньги, выплаченные по договору. Лишиться машины так же можно, если допускать просрочки платежей. Кроме этого отмечается недостаточность программ лизинга физических лиц. Большинство привлекательных предложений и ставок рассчитаны для компаний.
На каких условиях сейчас оформляют лизинг
В России работает достаточно много лизинговых компаний, часть из них связана с крупными банками (Газпромбанк, Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и т.д.). То есть, лизинг – это своего рода «продолжение» банковского бизнеса. Но есть и независимые компании, и даже специализированная государственная компания (ГТЛК – она занимается крупными проектами вроде поставок воздушного транспорта или массовых поставок пассажирских автобусов в города).
Условия и процедура оформления лизинга на автомобиль мало чем отличается от оформления автомобильного или иного кредита – нужно точно так же собрать определенный пакет документов, подать заявку в лизинговую компанию, компания примет решение, после чего будет оформлена поставка оборудования.
Но важно обратить внимание на некоторые пункты, которые с точки зрения лизинга будут важны:
- обязанность по уплате транспортного налога. Уведомление ФНС присылает по адресу регистрации транспортного средства, но кто будет непосредственно платить налог – определяется условиями договора лизинга. Даже если эта обязанность возложена на лизинговую компанию, она просто перенесет эту сумму в платеж по лизингу – но в этом случае клиент хотя бы не получит штрафных санкций за неоплату налога;
- обязанность по оплате полисов каско и ОСАГО. Скорее всего, страховка будет обязательным условием договора лизинга – потому что это позволит лизинговой компании вернуть все свои деньги, даже если авто попадет в ДТП. Но нужно заранее оценить все условия страхования – кто платит премию по договору и на какой срок оформляется полис;
- сумма выкупа. Это сумма, по которой лизингополучатель сможет выкупить имущество в конце срока договора. Это может быть как символическая сумма (1000 рублей), так и более существенная – и на это нужно обратить внимание;
- вид платежа. Погашение стоимости автомобиля может происходить по-разному – аннуитетными или регрессными платежами. В первом случае будет меняться соотношение погашения стоимости ТС и лизинговой платой (в начале проценты всегда больше), во втором – сумма платежа будет уменьшаться за счет снижения суммы лизинговой платы. Второй вариант выгоднее, но не всегда у компании есть возможность платить больше в начале срока;
- возможность досрочно выкупить автомобиль. Как правило, досрочный выкуп допускается, когда с начала действия договора прошел определенный срок (обычно – 12 месяцев, но может быть и 1 месяц, и 24 месяца). Будет лучше, если прямо в договоре будет указан график изменения выкупной суммы – то есть, стоимость авто для полного выкупа в каждый момент срока договора.
Что же касается конкретных условий лизинга, они определяются каждым лизингодателем в индивидуальном порядке. Можно выбрать любую компанию, желательно – их числа крупнейших, потому что они более надежны (нельзя забывать, что автомобиль остается в собственности лизингодателя). Лучше ориентироваться на рейтинги – так, недавно агентство «Эксперт РА» составило Топ-10 компаний рынка автолизинга в России, и туда вошли крупнейшие фирмы – в том числе «Газпромбанк Автолизинг», занявший 9 строчку рейтинга (что соответствует почти 8,5 тысячам сделок).
Особенности автолизинга при плохой кредитной линии
Крупнейшие финучреждения предпочитают отказывать бывшим должникам либо же предоставлять им краткосрочные займы с малым объемом тела кредита и высокой ставкой. Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке, а потому условия оформления авто в лизинг непосредственно зависят от кредитного рейтинга клиента и уровня его доходов.
Во внимание принимают:
- статус кредитной истории, размер задолженности и причину долгов;
- период просрочки платежей, размер потребительских займов, график оплаты коммунальных и других обязательных платежей;
- официальные доходы заявителя, дополнительные источники получения средств;
- наличие поручителей, залогового имущества.
Как оформить машину в лизинг
Практика ответственного кредитования требует, чтобы средства не предоставлялись должникам и тем, кто может попасть в подобные реестры. Автолизинг преимущественно оформляется на крупные суммы. Именно поэтому физическим лицам с плохой кредитной историей взять авто в лизинг без первоначального взноса и официального источника дохода практически невозможно. Авансовый платеж служит подтверждением серьезности намерений и косвенно — платежеспособности. Кредиторы оценивают все возможные риски, а потому страхуют свои риски различными способами и дополнительно привлекают залоговое имущество и поручителей. В противном случае выносят решение с отказом в предоставлении транспортного средства в аренду. Чтобы повысить свои шансы на положительное решение по заявлению, следует:
- уладить все долговые обязательства перед оформлением автолизинга;
- открыть в выбранном финучреждении зарплатную или дебетовую карту;
- взять и своевременно погасить небольшой потребительский займ.
Отзывы о лизинге для физических лиц
Михаил Строков:
«Искал место, где можно взять лизинг на приемлемых условиях, без скрытых комиссий и различных накруток. В итоге остановился на компании Европлан. Здесь получил новый транспорт на условиях последующего выкупа».
Юрий Дронов:
«Опыта пользования лизинговыми сделками у меня не было, но все же рискнул и оформил соглашение через компанию Европлан. Самые выгодные условия здесь для юр. лиц, но и частным клиентам предлагают неплохие варианты, на что я и согласился. В рамках сотрудничества все идет хорошо. Я постепенно погашаю задолженность. Машина в моем пользовании с первого дня действия соглашения».
Александр Овсов:
«В настоящее время у меня действующий договор с компанией Альфа-Лизинг. С их помощью я наконец-то поменял свою старую машину на новую иномарку. Лизинг оформил на хороших условиях. Переплата небольшая, даже с учетом максимального срока действия сделки. Всем рекомендую данную компанию».
Лизинг для физических лиц
При создании «Закона о лизинге» более 15 лет назад в него была включена формулировка «для целей коммерческого использования», которая исключала возможность его применения частными лицами для бытового использования. Но в 2010 году было внесено изменение, исключающее эту фразу. Популярности лизингу эта мера не добавила, но теперь простые граждане могут пользоваться финансовой арендой.
На начальном этапе лизингом может воспользоваться клиент — физическое лицо, являющееся гражданином РФ, имеющее постоянную регистрацию в Москве и МО, в возрасте от 18 лет.
Документы, необходимые для подачи заявки на лизинг:
- заполненная анкета;
- паспорт РФ (копии всех страниц);
- второй документ с фотографией (ВУ, загранпаспорт и т. п.);
- документ, подтверждающий источник дохода (копия трудовой книжки, трудовой договор, договор сдачи имущества (квартиры, например) в аренду и т. п.);
- документ, подтверждающий сумму дохода (справка 2 НДФЛ, справка в свободной форме, акт приёма передачи денег за аренду квартиры и т. п.).
Страховка, налоги и штрафы при лизинге
Все дополнительные затраты, которые требует нормальная эксплуатация автомобиля, в конечном итоге несёт лизингополучатель. Это может быть и покупка дополнительного оборудования, и страхование (обязательное и добровольное, впрочем, оно тоже является обязательным, поскольку машина является собственностью компании), и транспортный налог. Просто эти траты включаются в конечную сумму договора лизинга, и платежи по ним разбиваются на весь срок его действия.
Что же касается штрафов, которые приходят с камер фото- и видеофиксации, то их будет оплачивать арендатор. Постановления приходят на собственника, а он их пересылает клиенту. При этом оплата штрафов становится основным платежом, и пока он не будет осуществлён, поступающие ежемесячные платежи не будут засчитываться. Вернее, из этих сумм погасят задолженность по штрафам, а потом уже примут как плату по договору.
Главные особенности автолизинга
Хочется еще выделить несколько важных моментов, которые стоит помнить относительно автолизинга.
Во многом это позволит вам принять окончательное решение. Только учитывайте еще поправку на то, что у разных компаний свои условия и требования.
Вот что примерно нужно знать об автолизинге:
- физлица могут получить лишь новые легковые авто, причем преимущественно зарубежного производства;
- сроки финансирования редко составляют более 36-48 месяцев;
- можно оформить договор без первого взноса, но тогда ежемесячные платежи будут больше;
- многие компании требуют минимальный аванс от 20% и более;
- в качестве пакета документов обычно нужны права, паспорт, реже справа 2-НДФЛ;
- каждый год обязательно оформлять ОСАГО;
- КАСКО не является обязательным, но без него ежемесячный платеж будет выше;
- клиент лишь получает право временного пользования авто;
- чтобы стать собственником, по окончанию срока договора придется выкупать авто по остаточной стоимости;
- компании зачастую ограничивают ежегодный пробег на авто около 25-30 тысяч км;
- выезжать за пределы страны можно только при получении разрешения от лизингодателя;
- при нарушении условий договора машину забирают без суда.
И тут уже каждый сам делает для себя выводы.
Требования к лизингополучателю
Как правило, понятие финансовой аренды подразумевает более лояльное отношение к клиенту по сравнению с банковскими кредитами. Однако в нашей стране это совсем не правило и компанию с низкими требованиями придется еще поискать. В большинстве же случаев чтобы приобрести автомобиль в лизинг нужно соответствовать следующим критериям:
- Иметь гражданство Российской Федерации.
- Постоянную регистрацию в регионе присутствия лизингодателя не менее полугода.
- Возраст старше 18 лет на дату заключения договора и моложе 65 лет на момент его завершения.
- Официальное трудоустройство и стабильный источник дохода.
- В некоторых случаях может потребоваться справка о доходе.
Недостатки договора лизинга
Перечислив плюсы, следует упомянуть и о минусах такой сделки:
- Взять машину в лизинг обойдется дороже кредита, поскольку в него включены уже все дополнительные услуги (КАСКО, обслуживание, налоги). Поэтому не выгодно пользоваться лизингом для личных нужд. Для предпринимателей же с точки зрения налогообложения он представляет интерес.
- Отсутствие права собственности на автомобиль. Конечно, в некоторых случаях это может являться и преимуществом. Но, учитывая наш менталитет, внося ежемесячные платежи, хочется иметь документальные основания владения транспортным средством, а не только возможность пользоваться им. Ведь юридически он остается собственностью лизинговой компании.
- Необходимость внесения первоначального взноса также отнесем к недостаткам. Казалось бы, зачем вносить предоплату, ведь это не кредит, но большинство компаний не оформляют авто в лизинг физическим лицам без первоначального взноса.
- Двойное оформление документов в ГИБДД. При регистрации первый раз автомобиль переходит в собственность лизингодателя, во второй — при оформлении права собственности после выплаты всех платежей — лизингополучателю, что влечет дополнительные материальные затраты.
- Мошенничество в сфере лизинга.
Что такое лизинг автомобиля для физических лиц и выгодно ли это
Наиболее доступные, понятные и простые правовые инструменты для приобретения имущества — это заключение договора аренды или купли-продажи. Однако есть и такой договор, который объединяет в себе преимущества двух вышеназванных — договор лизинга. Очень часто этот договор используется при приобретении автомобилей — в частности, в западных странах не менее 30% новых авто приобретаются именно по договору лизинга.
Автомобиль приобретается на время в собственность, за него выплачиваются деньги, после чего он отдается обратно владельцу. Начиная с 70-х годов, данная система является одной из самых выгодных и понятных для западных автолюбителей. Возникает вопрос: что такое лизинг автомобиля для частных лиц, в чем заключаются его особенности и что нужно для оформления автомобиля по данному договору?
На что стоит обратить внимание, выбирая лизингодателя
Выбирая фирму для покупки авто в лизинг, нужно не забывать о некоторых мерах предосторожности. Нужно грамотно проверить компанию, с которой планируете заключать соглашение.
У лизингодателя должна быть положительная репутация среди других клиентов, ранее пользовавшихся его услугами. Если эта фирма является частью крупнейшего холдинга, сотрудничать с ней точно можно.
Надежное учреждение обладает определенным перечнем фирм-поставщиков, которые считаются его партнерами. Еще оно должно оказывать лизинговые услуги гражданам – физическим лицам и обладать прайс-листом на свои услуги. Цены должны быть доступны для изучения любому желающему.
Для того чтобы определиться, принесет ли заключаемая сделка выгоду, необходимо не просто разбираться в том, что представляет собой лизинг машины для физического лица – важно также сделать грамотный выбор компании – лизингодателя. Для этого нужно осуществить сбор максимального количества сведений о фирмах, оказывающих рассматриваемую нами услугу.
Есть мнение: когда не хватает чуть-чуть, подойдет кредит в рублях, на большие суммы и на длительные сроки автолизинг в валюте целесообразнее. Справедливо?
В период пандемии кредитование не так доступно, как еще несколько месяцев назад, и для многих лизинг остается единственным финансовым инструментом независимо от того, чуть-чуть денег не хватает или более 50% стоимости машины. Как правило, покупка нового автомобиля подразумевает следующий порядок действий: продать предыдущий, добавить какую-то сумму и купить что-то получше. В таком случае лизинг может дать возможность приобрести машину более высокого класса или свежего года выпуска. К примеру, если «старый» автомобиль стоил 4,5 тысячи долларов и человек готов добавить еще 2—3 тысячи, то рассчитывать на свежий премиум не приходится. Если же внести вырученные деньги от продажи «старого» автомобиля в качестве аванса (а это от 15% стоимости приобретаемого авто), то можно стать владельцем машины стоимостью около 30 тысяч долларов.