Истории о кредитах

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Истории о кредитах». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Чаще всего причина отказа в кредите понятна: просрочки или задолженности в КИ, недостаточная платежеспособность. Но бывают ситуации, когда все не так очевидно: банки отказывают с хорошей кредитной историей без просрочек, при наличии официальной работы с достойной зарплатой. Рассказываем, почему так происходит и как найти причину отказов. Если понять, в чем дело, ситуацию можно исправить — и получить нужную сумму.

Вероятность получения кредита определяет скоринговый балл — а он складывается не только из кредитной истории. На него влияют три группы сведений:

1. уровень материальной обеспеченности. Оцениваются наличие постоянной официальной работы и размер зарплаты, имущество в собственности, источники дополнительного заработка — это, например, деньги, полученные от сдачи квартиры в аренду или инвестиции. Учитываются активные долговые обязательства;
2. личные и демографические данные. Это, к примеру, наличие детей и иждивенцев, семейный статус, состав семьи, пол и возраст — иногда кредит не дают, потому что заемщик слишком молод или будет слишком пожилым на момент возврата денег;
3. различные сопутствующие сведения. Сюда относятся характер работы, полученное образование и иная информация. Чем больше размер кредита, тем внимательнее банк оценивает подобные детали. Из них складывается полный портрет заемщика.

Личная оценка заемщика

Если человек лично приходит за кредитом, менеджер оценивает его визуально, общается с ним. Впечатление, которое сложилось у сотрудника банка, тоже может повлиять на решение. Например, менеджер может обратить внимание на следующие характеристики заемщика:

• внешний вид. Нет, это не значит, что приходить в банк надо обязательно в деловом костюме. Смотрят на другое: впору ли человеку одежда, нет ли у него на теле криминальных меток, насколько он в целом ухожен. Это делается, чтобы противодействовать мошенникам: злоумышленники иногда берут кредиты на бездомных людей, выдавая тем фальшивые документы. Значение имеют ювелирные украшения и прочие признаки достатка;
• поведение. Менеджер смотрит, насколько человек уверен в себе, насколько сильно нервничает, грамотно ли говорит. Волноваться из-за финансовых вопросов нормально: речь скорее о том, не выглядит ли потенциальный заемщик подозрительно. Это может навести на мысли о мошенничестве.

Если причина в низком или непостоянном доходе, особенностях вида деятельности, личной или демографической информации — можно повысить свою надежность в глазах банка, взяв кредит на особых условиях. Тут существует несколько вариантов:

• оставить какое-либо имущество в качестве залогового. Тогда банк будет иметь гарантию, что не останется в минусе;
• взять кредит совместно с другим человеком — созаемщиком. Учтите, что у созаемщиков равные права и обязанности — они также вправе распоряжаться полученными средствами;
• попросить кого-то стать поручителем. Это человек, который подтверждает банку, что заемщику можно доверять. Если тот по какой-то причине не возвращает кредит, обязательства переходят на поручителя — а тот позже может подать на заемщика в суд.

Что делать, если кредит не дает ни один банк

Единичный отказ — это нормально, человек может просто не подойти под требования конкретной организации. Но если отказывают все, стоит насторожиться. Вот что мы рекомендуем сделать.

• Закажите выписку из своей кредитной истории — два раза в год это бесплатно в любом БКИ. Лучше обратиться сразу в несколько крупных бюро: есть вероятность, что какая-то информация будет только в одном из них.
• Проверьте историю на предмет задолженностей, неуплат, разных видов ошибок. Посмотрите, сколько у Вас открытых обязательств — иногда дело в этом. Кредитные карты тоже считаются.
• Если в кредитной истории все хорошо, попробуйте соотнести свои доходы и размер желаемого кредита. Возможно, Вы пытаетесь взять слишком большую сумму.
• Если Вы думаете, что банк смущают факторы, которые Вы не в силах изменить, попробуйте взять кредит под залог, с созаемщиком или поручителем. Так шансы на одобрение повысятся.

Если Вы обнаружите у себя задолженность — не паникуйте. Обязательно во всем разберитесь. Помните, что с любыми сложностями можно справиться, и на кредитной истории это отразится позитивно. Главное — не пренебрегать обязательствами и по мере возможностей стараться погасить задолженность. Поверьте, кредиторам всегда выгоднее пойти Вам навстречу и помочь с удобными условиями выплат.

Отказ на этапе одобрения недвижимости

В некоторых случаях банк может отказать в предварительно одобренном кредите уже на этапе проверки недвижимости.

Когда вы покупаете недвижимость в ипотеку, она остается в залоге у банка до момента выплаты кредита. Поэтому банк должен убедиться, что с этой недвижимостью все в порядке. Это позволит защитить и вас, как покупателя.

Для этого банк внимательно проверяет все необходимые документы на недвижимость и более тщательно проверяет документы по участникам сделки. И только после этого принимает решение — готов ли он предоставить вам кредит на покупку именно этой недвижимости.

Если при проверке будут обнаружены какие-то серьезные проблемы или риск потери недвижимости для покупателя будет слишком велик, банк примет отрицательное решение.

Что учитывают при проверке заемщика?

При проверке клиента специалисты банка уделяют особенное внимание нескольким моментам:

• Платежеспособность. Согласно нормам законодательства, выплаты не должны превышать 50% от общей суммы доходов заемщика. В группу риска попадают клиенты, не имеющие возможности официально подтвердить уровень доходов (справкой 2-НДФЛ) или с обоснованно низким, нестабильным доходом.
• Возраст. Несмотря на то, что многие банки предлагают оформить кредиты лицам от 18 лет или 21 года, далеко не все финансовые организации идут на это. Нестабильность на рабочем месте, вероятность призыва в армию, непродолжительный трудовой стаж — все это повышает риск невозврата выданного кредита. Меньше всего шансов оформить кредит у граждан от 18 до 25 лет и тех, кому больше 60 лет.
• Кредитная история. Одной из главных причин отказа в выдаче кредита является испорченная кредитная история. Если за заемщиком числятся постоянные просрочки и несоблюдение условий договора, он автоматически будет отнесен к категории «ненадежных» клиентов. Заемщик с нулевой кредитной историей проверяется более тщательно. Поскольку банку не удается оценить уровень ответственности клиента, во внимание принимаются все остальные факторы.
• Вероятные гарантии для банка. Наличие имущества в собственности или поручителя существенно увеличит шансы в предоставлении необходимой денежной суммы.

Кроме этого, большинство банков обращают внимание на текущее место работы, статус компании и трудовой стаж клиента — если это сезонная или временная работа, то в кредите, вероятнее всего, будет отказано.

Малая сумма при больших доходах

Чем больше кредит, тем больше прибыли получит банк. Слишком мелкие ссуды неинтересны уважающим себя финансовым учреждениям. Такие кредиты предоставляются только клиентам с низким общим уровнем платежеспособности.

Если доход заявителя значительно выше суммы, которую тот просит у банка, то банк может быть не заинтересован в сотрудничестве с таким клиентом, так как такие заемщики, как правило, погашают кредит досрочно в течение нескольких месяцев. В результате такой сделки банк практически ничего не зарабатывает, а нередко — терпит убытки в виде зарплаты менеджеров, потраченного времени и других ресурсов. При этом финансовая отдача незначительная. Вот почему таким заявителям часто отказывают — банку просто невыгодно иметь с ними дело.

Выявления попытки ввести банк в заблуждение

Если заемщик был уличен во лжи, то банк со 100% вероятностью откажет ему в кредите. Кредитор рассматривает ложь как то, что у человека есть основания что-то скрывать. Быть может, заемщик не соответствует критериям банка: не то место работы, не тот стаж и не та зарплата. Банки тщательно анализируют всю предоставленную информацию посредством скоринга, выявляя любые несоответствия. Мониторится средняя зарплата по профессии, проверяется место работы, изучается активность в социальных сетях. Если заявка на получение кредита обрабатывается вручную, то попытка ввести банк в заблуждение будет обнаружена с еще большей вероятностью.

Также при рассмотрении заявки сотрудник банка связывается с контактными лицами, которые указаны в заявке. Выявление разбежностей в словах заемщика и контактного лица может быть расценено как подлог.

Коронавирусные новации в банках или удаленная идентификация

В период пандемии коронавируса российские банки начали выдавать кредиты удаленно, не требуя личного визита человека в банк. Но требования к документам, подтверждающим платежеспособность клиента, у них остались прежними. Это, в первую очередь, скан всех заполненных страниц паспорта, ИНН, СНИЛС. Часть банков даже не спрашивают подтверждение дохода — справку 2 НДФЛ.

Почему? Да потому, что в России заработала система удаленной идентификации и аутентификации — ЕСИА. Она реализована на базе портала «Госуслуги». Как правило, у любого человека, зарегистрированного на портале, можно проверить отчисления в Пенсионный фонд, а, значит, и сведения о зарплате и работодателе.

Так же через Госуслуги можно и подать запрос на проверку кредитной истории потенциального клиента, узнать об открытых на его имя исполнительных производствах и иную информацию, которая позволит банку оценить потенциальную возвратность своих средств.

Поэтому на сайтах многих банков, которые стали за последний год выдавать кредиты онлайн, можно найти сообщение — при авторизации клиента через портал Госуслуги — скидка на процент по кредиту (сниженная ставка по займу).

Если вас интересует, почему вы не можете получить кредит или не знаете, как справиться с просроченными задолженностями, обращайтесь к нашим юристам за бесплатной консультацией. Мы подскажем порядок действий и поможем решить ваши проблемы.

Причины, связанные с трудоустройством

При рассмотрении заявки на кредит банки обращают особое внимание на место работы клиента и его заработок. Если кредитора что-то в анкете клиента не устраивает, с большой вероятностью будет отказ. Частые причины:

• отсутствие официального трудоустройства – наиболее частая причина из этой категории;
• чрезмерно частая смена места работы – банк воспринимает это как нестабильность дохода клиента;
• недостаточный общий стаж официальной работы, недостаточный стаж на конкретной должности;
• место работы заемщика связано с повышенным риском для его здоровья и жизни – МЧС, МВД и т.д.;
• профессия не востребована на рынке труда, что усложняет поиск нового места после увольнения;
• заемщик трудоустроен в регионе, где выбранный для получения банк не оказывает свои услуги.

Предоставление неверных или заведомо ложных сведений о трудоустройстве вскроется кредитором, после чего в выдаче денежного займа будет отказано. Вероятнее всего, это испортит отношения с конкретным банком.

Что может испортить КИ

Кредитную историю ухудшают:

• Просрочки по кредитам;
• Неактуальные данные;
• Банковские ошибки;
• Задвоение данных;
• Частые запросы кредитов и отказы;
• Частая смена данных;
• Высокая долговая нагрузка;
• Частое использование микрокредитов;
• Поручительство;
• Судебные разбирательства;
• Небанковские долги;
• Мошенничество;
• Банкротство.

Разберем каждый вариант подробно.

Банки, которые чаще не отказывают в кредите

• Первая группа. Крупные банки активно наращивающие объем выданных кредитов и контролирующие большие потоки ликвидности.
• Вторая Группа. Мелкие банки с низкими требованиями к заемщикам, выдающие кредиты без детальной проверки граждан.
• Третья группа. Банки, которые активно рекламируют свои кредитные продукты и не предъявляют серьезных требований к заемщику.

Раз в неделю я буду актуализировать список банков, в которых легче всего взять кредит без проблем, дата обновления списка указана ниже.

Ни в коем случае, не отправляйте заявку на кредит сразу во все банки! Достаточно 3-х банков, т.е. по одному из каждой группы.

Обновлено: г.

• Первая группа
• ВТБ 1.421.153.785
• Газпромбанк 710.409.158
• Россельхозбанк 426.791.131

• Вторая группа
• Почта Банк 37.529.243
• Восточный Банк 35.590.730
• Локо Банк 15.683.867

• Третья группа
• МКБ 270.616.963
• Тинькофф Банк 67.969.378
• Ситибанк 58.303.004
• ОТП Банк * 31.614.763
• Ренессанс Кредит 23.029.427

* — красной звездочкой отмечены новые банки в списке.

Использование этого списка не даст 100% гарантии на одобрение кредита, но все же увеличит Ваши шансы получить кредит.

Как получить пособие по безработице Как и где получить пособие по безработице. Оформление пособия по безработице пошаговая инструкция.

«Ненадежная» профессия или работодатель

При принятии решения о выдаче крупной денежной суммы служба безопасности банка обязательно проверит вашего работодателя. Связано это с тем, что весомые займы выдаются на длительный срок. В этом случае отказы получают, если:

1. Вид деятельности вашей компании весьма рискован либо находится в шатком положении в данный конкретный момент времени в связи с экономическим положением страны. Возможно, этот сектор экономики просто угаснет, не справившись с очередным кризисом.

2. Ваша профессия сопряжена с риском для жизни (работники МЧС, МВД, пожарники, военные и т.д.), и в случае несчастного случая банк теряет свои доходы. Страхование здоровья и жизни может быть выходом из этой ситуации.

3. Вы являетесь индивидуальным предпринимателем. Нет никакой гарантии, что вы потратите деньги на себя, а не на свой бизнес. Как известно, в каждом банке есть линейка кредитных продуктов для ИП. Но все они выдаются на строго определенные цели, безналичным путем на счет продавца и требуют отчета о потраченных средствах. Кроме того, нужно будет предоставить бизнес-план с обязательным расчетом периода окупаемости проекта. Получить такую ссуду всегда сложнее, чем стандартный потребительский кредит, поэтому предприниматели идут на уловки и стараются скрыть истинную цель кредитования.

4. Вы работаете на ИП. У такого работодателя всегда проще остаться без работы, чем в любой другой организации.

Похожие записи:

• Исковое заявление о выселении и снятии с регистрационного учета
• Как получить временное удостоверение личности
• ФНС опубликовала образцы платежных поручений по ЕНС для разных случаев