Как разговаривать с коллекторами правильно в 2023 году
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как разговаривать с коллекторами правильно в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Раньше большой проблемой для любых неплательщиков было то, что коллекторы названивали родственникам должника, его коллегам по работе, соседям и т. д. Цель таких звонков была проста — взыскатели хотели собрать немного информации о должнике и заодно повлиять на него, используя третьих лиц. Некоторые граждане, пытаясь остановить вал звонков чужим людям, брали в долг у знакомых, чтобы только расплатиться с коллекторами.
Могут ли коллекторы звонить соседям, коллегам на работу, родственникам должника?
Теперь взаимодействие коллекторов с кругом общения должника может быть только при соблюдении двух важных условий. И они должны работать одновременно.
Во-первых, сам должник должен предоставить такое согласие. Во-вторых, такое согласие нужно получить у третьего лица, которому будут поступать звонки в случае долга у заемщика. И это не просто устные заверения. Кредиторы и коллекторы должны получить документы в письменном виде.
И должник, и третье лицо могут в любой момент забрать свои согласия. Должнику для этого достаточно направить кредитору уведомление через нотариуса, либо подготовить заказное письмо. Третье лицо может отозвать согласие в любой форме. Главное, чтобы можно было подтвердить факт такого отзыва.
Как вести себя с коллекторами
При общении с коллекторами рекомендуется следовать нескольким правилам:
- Сохранять спокойствие. Не стоит показывать свои переживания, провоцировать на негативные действия.
- Записывать разговор. Если они звонят по телефону, запись можно произвести при помощи одной кнопки. Это обеспечит должника доказательствами угроз или психологического воздействия со стороны взыскателей.
- Не подписывать никаких документов до изучения и правового анализа. При необходимости стоит проконсультироваться с юристом.
- Пытаться найти общий язык. Не все коллекторы действуют вне рамок действующего законодательства. Данная деятельность приобретает правовой характер. Поэтому со многими можно договориться.
Почему коллекторы Вам звонят
Если человек уже длительное время не платит по кредиту, неудивительно, что в один прекрасный день ему могут позвонить коллекторы. Как правило, банки сначала пробуют самостоятельно связаться с недисциплинированным заемщиком, но, если он не идет на контакт, обращаются к помощи коллекторов. Здесь возможны две схемы работы:
- Агентский договор. Агентство представляет интересы банка и действует от его имени. Возвращать деньги нужно банку.
- Договор цессии. Банк уступает коллектору права требования Ваших долговых обязательств, после чего Вы должны погашать кредит уже в адрес коллекторского агентства, которому перешли права требования.
Как вести себя с коллекторами
При общении с коллекторами рекомендуется следовать нескольким правилам:
- Сохранять спокойствие. Не стоит показывать свои переживания, провоцировать на негативные действия.
- Записывать разговор. Если они звонят по телефону, запись можно произвести при помощи одной кнопки. Это обеспечит должника доказательствами угроз или психологического воздействия со стороны взыскателей.
- Не подписывать никаких документов до изучения и правового анализа. При необходимости стоит проконсультироваться с юристом.
- Пытаться найти общий язык. Не все коллекторы действуют вне рамок действующего законодательства. Данная деятельность приобретает правовой характер. Поэтому со многими можно договориться.
Кому могут звонить коллекторские агентства
Многие банки и МФО, после 6 месяцев просрочек по займу, перепродают договор коллекторам. Коллекторские организации — это законный бизнес по взысканию долгов. Но бывает, что взыскатели возвращают деньги не совсем законными методами. Это угрозы, порча имущества и прочее. Мы разберём насколько законны телефонные звонки.
Законодательством определенны чёткие рамки, когда могут звонить коллекторы, а именно не больше 2 раз в 7 дней. Кому звонят коллекторы пытаясь “выбить” долги:
- Коллекторы звонят по всем указанным номерам, в договоре;
- Несмотря на то, что законом запрещается, но коллекторы мошенническим путём узнают номера родственников и коллег и обзванивают их с угрозами.
Если заёмщик указывал в договоре чужие номера (например, когда мошенники оформляют заём сразу решив, что он выплачиваться не будет) либо он указывал свой номер, но в последствии сменил. То коллекторы будут обзванивать указанные в договоре номера.
Когда вам звонят по поводу кредитов, к оформлению которых вы не относитесь, вы злитесь и раздражаетесь. Их частые звонки с угрозами мешают жизнь и не дают расслабиться.
Запреты и ограничения деятельности коллекторов по закону
Возврат просроченной задолженности работниками коллекторских организаций строго регламентирован, а малейшее нарушение может послужить причиной серьезного штрафа или лишения аккредитации.
В рамках закона коллекторам запрещено:
- беседовать с гражданином, не представившись, а также не указав названия своей организации и первоначального кредитора заемщика;
- раскрывать сведения о задолженности посторонним, не являющимся поручителями или контактными лицами гражданина — любые разговоры о долге с соседями, знакомыми, родными или коллегами должника исключены;
- применять методы психологического давления на граждан — шантаж, угрозы или другие противоправные действия могут послужить причиной уголовного преследования работника службы взыскания;
- без разрешения проникать в жилище граждан, арестовывать описывать или изымать имущество;
- наносить физический вред гражданину, вредить имуществу, а также угрожать его порчей, изъятием или уничтожением;
- вводить гражданина в заблуждение относительно информации о долговых обязательствах и возможных негативных последствиях для него;
- скрывать номера телефонов, с которых рассылаются SMS и совершаются звонки;
- размещать сведения о должнике и величине задолженности в интернете, подъездах, остановках и других публичных местах;
- использовать другие противоправные методы взыскания просрочек.
Подают ли коллекторы в суд и что может предпринять должник
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности в отношении непогашенных долгов составляет 3 года. В течение этого периода кредиторы должны успеть инициировать судебное разбирательство. Данное правило касается следующих категорий взыскателей: банки, МФО, коллекторские агентства.
Таким образом, коллекторы имеют право подавать иск в суд о взыскании просроченной задолженности. Сделать они это могут в следующих случаях:
- при покупке проблемных долгов у кредитора по договору цессии (переуступка права требования),
- при наличии такого полномочия в тексте агентского договора, заключенного с кредитором.
ВАЖНО. На практике чаще всего обращение в суд для коллекторов выступает крайней мерой воздействия на неплательщика. Обычно прибегают к ней в том случае, если другие методы взыскания не помогли.
В случае, если коллекторы инициировали судебное разбирательство должник может поступить следующим образом:
- ходатайствовать в суде об отмене или снижении начисленной пени,
- просить получение отсрочки по возврату долга,
- настаивать на предоставлении более удобных условий погашения задолженности в виду своего тяжелого материального положения и т.д.
По закону как часто могут звонить из банка и в какие дни
Эти отделы имеют сменный график работы, обычно 2/2.
И насколько я помню не работают они только один день в году — это 1 января Согласно статье 15 Закона России «О потребительском кредите (займе)» банк не вправе осуществлять звонки должнику с 22.00 до 8.00 в будние дни; 20.00 до 9.00 — в выходные и нерабочие праздничные дни Время конечно много ушло на эту затею (часа два ждали полицию, но это стоило того). Запрета на звонки в выходные и праздничные дни у банков нет, поэтому могут и звонить.
Чаще всего такие звонки делает запрограммированный робот, который произносит записанную речь, а потом воспроизводит ваши данные. Или же банки могут прибегать к услугам колл-центров, а те работают как правило не только в выходные, но и круглосуточно.
Закон о коллекторах или закон о защите прав заемщиков?
Для людей, мыслящих разумно, нормальным является понимание своих прав и обязанностей в рамках существующих законов и, естественно, осознание возможных последствий своих действий. Поэтому никого не должен удивлять тот факт, что при наличии просрочки по взятому кредиту или при накоплении долгов по ЖКХ вашу задолженность, скорее всего, передадут для взыскания коллекторскому агентству. Этот способ максимально удобен для финансовых организаций, поскольку позволяет им не списывать долги, а получить по ним хоть какую-то компенсацию.
Как именно ваш долг передают для взыскания коллекторскому агентству? Это может быть сделано двумя способами, причем на любом этапе просрочки долга:
- Кредитная организация (банк) и коллектор (агентство) заключают договор, по которому агентство становится представителем интересов банка и действует от его лица и по его поручению. При этом ваш долг остается долгом банку.
- Кредитная организация уступает коллектору права на ваши долговые обязательства, фактически продавая их.
Государство четко определило, на что имеют право коллекторы в процессе возврата долга. Это выразилось в принятии Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 230-ФЗ или Закон о коллекторах). С 1 января 2017 года все положения данного закона вступили в силу, более того, регулятор (государство) продолжает вносить изменения в отдельные статьи этого документа, не изменяя его сути.
По нормам Закона о коллекторах их деятельность ограничили ясными и понятными рамками.
Теперь микрофинансовая или кредитная организация имеет право передавать информацию о должнике лишь тем коллекторским агентствам, которые прошли процедуру регистрации. Хотя для передачи личных данных согласия должника не требуется, с 1 января 2017 года это законно только в том случае, если таковые данные передаются агентству, состоящему в государственном реестре и отвечающему определенным требованиям [1] .
Регулируя сферу полномочий коллекторов, Закон № 230-ФЗ ограничивает способы их воздействия на должников и защищает интересы и права заемщиков. Отныне четко определены:
- перечень способов взаимодействия (иначе говоря, общения) коллекторов с должником;
- условия, при которых данное общение законно.
Основные ограничения и права коллекторских служб по состоянию на 2022 год прописаны в ФЗ от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».
В частности, ст. 4-5 прописывают способы и ограничения на взаимодействие с должником, ст. 6-7 – условия для такого взаимодействия. Ст. 8 указанного ФЗ определяет порядок отказа гражданина от общения с коллекторами.
Самое главное: у вас нет НИКАКИХ обязанностей по общению с коллекторскими службами!
Вы имеете полное право в письменном виде потребовать прекращения любого взаимодействия и впоследствии осуществлять любые контакты только через государственные органы – суд или службу судебных приставов.
Никакой ответственности за отказ от общения с коллектором не предусмотрено!
В какое время и куда могут звонить коллекторы? Могут ли звонить в праздники?
Теперь понятно, что, если коллектор звонит уже третий раз за неделю, трубку можно и не брать. Более того, можно пожаловаться в соответствующие органы за несоблюдение агентством Закона N 230-ФЗ. Но ведь правовой акт не только устанавливает, сколько раз в неделю могут звонить коллекторы: он также регламентирует время и место, где и когда контакт с должником допустим.
Во-первых, коллекторы имеют право позвонить на рабочее место должника. Однако, распространять конфиденциальную информацию, т.е. сведения о долгах заемщика, им запрещено. Вместо этого они обязаны вежливо обратиться к тому человеку, кто взял телефон, и попросить позвать на телефонный разговор должника. При этом само слово «должник» запрещено произносить — только официальное обращение по имени и отчеству.
Во-вторых, ограничено время, в течение которого допустимо любое взаимодействие с должником:
- В рабочие дни можно организовывать встречи и телефонные переговоры только в период с 8 часов утра до 22 часов вечера;
- В выходные и нерабочие праздничные дни этот период сокращается до 9-20 часов;
- Отдельно в правовом акте (п. 3, пп. 1, ст. 7 настоящего закона) отмечено, что в расчет должно приниматься местное время должника либо его постоянного места жительства, либо место его пребывания — в том случае, если кредитору/коллектору известен населенный пункт пребывания.
Чтобы ответить на вопрос о законности звонков родственникам гражданина, нужно заглянуть в ст. 4 закона, который сегодня регулирует деятельность коллекторов. В частности, там говорится о параметрах взаимодействия взыскателей с третьими лицами. При этом, под третьими лицами закон понимает членов семьи неплательщика, родственников, проживающих с должником лиц, соседей и иных лиц.
Закон допускает звонки коллекторов третьим лицам, но это должно обязательно происходить при соблюдении двух важных условий.
Первое условие. У коллекторов должно быть согласие самого должника, разрешающее взыскателям в случае возникновения просроченной задолженности обращаться к третьим лицам, например, родственникам или коллегам по работе.
Второе условие. Третье лицо не высказывало своего несогласия по поводу разговоров с коллекторами относительно долга неплательщика.
Эти два условия должны выполняться одновременно.
Сколько раз могут звонить взыскатели?
При работе с должником коллекторы должны следить за требованиями закона, чтобы не нарваться на штрафы. Коллекторам разрешили только один телефонный контакт в день. В неделю можно побеседовать с должником по телефону только 2 раза. В месяц можно позволить лишь 8 телефонных контактов.
На СМС также есть ограничения. В неделю можно направить 4 штуки. Количество коротких сообщений за месяц не должно превышать 16.
Если коллекторы горят желанием лично встретиться с должником, то закон разрешает сделать это, однако число встреч не должно быть более одной в неделю.
При взаимодействии с должником коллекторы должны обращать внимание на часы. Например, в рабочие дни нельзя тревожить гражданина с 10 вечера до 8 утра. В выходные и праздничные дни контакты с должником запрещены с 8 вечера до 9 утра.