Как рассчитывается скидка по ОСАГО («бонус-малус»)?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как рассчитывается скидка по ОСАГО («бонус-малус»)?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Таблица КБМ от РСА (Российского Союза Автостраховщиков) включает следующие столбцы: класс на начало годового страхования, КБМ (коэффициент бонус-малус) и класс по окончании годового срока страхования с учётом наличия страховых выплат, произошедших в период действия предыдущих договоров ОСАГО.
Таблица КБМ в 2021 году — официальная таблица РСА
Класс водителяКБМБазовая стоимость Количество выплат по ОСАГО страховой компанией в течение года0 выплат1 выплата2 выплаты3 выплаты4 и более выплат
| М | 2.45 | 245% | М | M | M | M | |
| 2.3 | 230% | 1 | М | M | M | M | |
| 1 | 1.55 | 155% | 2 | М | M | M | M |
| 2 | 1.4 | 140% | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | 100% | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0.95 | 95% | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0.9 | 90% | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0.85 | 85% | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0.8 | 80% | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0.75 | 75% | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0.7 | 70% | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0.65 | 65% | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0.6 | 60% | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0.55 | 55% | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0.5 | 50% | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Официальная Таблица КБМ содержит систему коэффициентов в 2020 году, применяемых для расчета размера страховой премии. Благодаря таблице, страховой агент определяет размер оплаты за страховку ОСАГО при переоформлении полиса. Все коэффициенты и расчеты заданы РСА.
Правила формирования стоимости страховки для начинающего водителя
Для того чтобы определить цену полиса, нужно учесть ряд обстоятельств, таких как: мощность двигателя; регион регистрации; возраст шофера; стаж управления автомобилем; безаварийная езда; срок договора страхования. В формуле расчета все поправочные коэффициенты умножаются на базовую ставку.
Общая стоимость ОСАГО составляет 3 500–4 942 руб. Как правило, страховщики устанавливают цены в этих рамках. Прежде чем выбрать, где вы собираетесь оформить полис, просмотрите предлагаемые варианты, прозвоните все компании, чтобы узнать базовую тарифную ставку.
Важно! Расчет страховки происходит по минимальным коэффициентам водителей, допущенных к управлению автомобилем.
Так, если в полис внесены 2 человека: 26 и 37 лет с опытом вождения 7 и 1 год соответственно, считаться будет самый младший возраст (26 лет) и наименьший стаж (1 год). Как бы то ни было, указанные параметры действуют в паре и считаются одним коэффициентом.
Давайте разберемся с теми, кого дописывают в перечень водителей по ОСАГО – как считают показатели? Если эти цифры не менее (или равны) уже имеющихся в полисе коэффициентов, то добавление шофера осуществляется бесплатно. На стоимость не повлияет и период получаемого разрешения, можно доверить человеку управление ТС даже на целый год.
Теперь посмотрим, как изменится цена «автогражданки» при внесении в полис нового водителя с учетом каждого из оговоренных нами параметров. Рассчитывая, сколько будет стоить страховка для начинающего водителя, нужно знать одну особенность.
Есть важное и не всем известное преимущество: если какой-то из водителей моложе 23 лет имеет стаж езды меньше трех лет, лучше оформить неограниченный ОСАГО. В этом случае цена будет такой же, как у ограниченного варианта страхования.
Покупая полис без ограничений, можно рассчитывать на применение КБМ за безопасное вождение на дорогах. Как правило, ее учитывают всегда и определяют по владельцу транспортного средства. Каждый год, прошедший без ДТП, повышает эту скидку на 5 %, что аналогично 0,05 индекса бонус-малус.
И наоборот, с каждой аварией, виновником которой вы становитесь, ваш КБМ снижается на 15 % (0,15), а полис настолько же дорожает. Для новичка, впервые оформляющего свой ОСАГО, в расчет берется базовый класс страхования 3. Затем водитель движется к снижению стоимости страховки или ее повышению в зависимости от стиля езды.
Цена «автогражданки» состоит из ряда компонентов. Во-первых, это базовая ставка самого тарифа, на которую накручивают соответствующие коэффициенты. Сейчас на них влияют следующие факторы:
- регион регистрации автомобиля (допустим, для столицы ставка максимальна);
- мощность двигателя;
- год выпуска ТС;
- возраст автовладельца;
- водительский стаж каждого лица, внесенного в полис;
- сезонность эксплуатации машин (летняя страховка всегда дешевле);
- КБМ (скидка за безаварийность).
Изменение тарификации страховки.
Пожалуй, одним из спорных моментов новшеств является расширение тарифного диапазона. Ранее этот коридор составлял 3 432 – 4 118 рублей. При этом не допускалось назначать меньшую или большую стоимость. Однако, с января 2021 года эти цифры могут меняться в обе стороны на 20%.
Очевидно, что при более широком разбросе ставок, страховые компании заинтересованы в увеличении собственной прибыли. Тем не менее, необоснованно задирать цены им не позволят. Для каждого региона учитывается аварийная статистика, которая учитывается при формировании ценовой планки:
Зеленые регионы с низким числом ДТП будут ориентироваться на нижний порог. Например, Псковская, Новгородская, Курская области и республика Карелия. В некоторых из них возможно даже понижение тарифов по сравнению с предыдущим отрезком.
Красные регионы с высокоаварийными показателями применят ставки, близкие к максимальным. К ним, пожалуй, можно отнести Ярославскую, Омскую и Владимирскую области.
А вот, нейтральные со средней аварийностью назначат базовый тариф по «экватору» коридора. Среди них Санкт-Петербург и Ленинградская область.
Как пользоваться таблицей КБМ
Порядок расчета коэффициента не является закрытой информацией, ознакомиться с ним может каждый водитель. Для удобства вся необходимая информация внесена в единую унифицированную таблицу КБМ от РСА.
Для определения присвоенного коэффициента необходимо знать свой текущий класс. Класс также можно рассчитать по таблице, исходя из своего водительского и страхового стажа.
Водители без опыта и стажа, впервые оформляющие ОСАГО, получают 5 класс с коэффициентом 1. От этих значений следует отталкиваться при проведении расчетов.
Для расчета нужно взять период с 01.04 по 31.03 предыдущего года. Если за это время не было ДТП, произошедших по вине водителя, класс повышается на единицу, а коэффициент снижается на 5 % (исключением являются классы 1–5, где КБМ изменяется большими шагами). При наличии страховых возмещений, выполненных в период действия предыдущего договора ОСАГО, класс водителя понижается на определенное количество единиц (зависит от текущего уровня и количества страховых случаев).
Таблица для самостоятельного расчета:
| Класс | Значение коэффициента | 0 страховых возмещений за период, Класс | 1 страховое возмещение за период, Класс | 2 страховых возмещения за период, Класс | 3 страховых возмещения за период, Класс | Более 3 страховых возмещений за период, Класс |
|---|---|---|---|---|---|---|
| М | 3,92 | М | М | М | М | |
| 2,94 | 1 | М | М | М | М | |
| 1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Класс водителей по ОСАГО. Как рассчитать коэффициент бонус-малус (КБМ) самому. Реально полезно / Автоблог
Классы страхования ОСАГО: как определить и повысить, рассчитать класс водителя на калькуляторе
В информации будет содержаться VIN машины и, иногда, ее гос. Также все можно рассчитать и самому таблицы сверху я вам дал , просто банально сложите стаж от самого первого года до последнего, учтите все аварии и безаварийное вождение и вы сможете получить именно ваш коэффициент. Есть еще один важный вариант неверной информации: левые машины. Обнаруживаются по наличию полиса который вы не оформляли.
Лично у себя я обнаружил внесение абсолютно левой машины, к которой я не имею никакого отношения. Причём внесено всё было сразу в один день за три прошлых года.
Если вы нашли у себя такое, то переходим к шагу 3.
Чтобы этого избежать, заполните соответствующее заявление в отделении страховой компании.
Зачем нужна таблица КБМ?
Таблица — очень удобный и простой способ самостоятельно рассчитать свой КБМ. А именно от этого индекса напрямую зависит цена страховки. Нередко страховые агенты пользуются незнанием и неумением автовладельцев определить свой коэффициент и рассчитывают полис исходя из завышенного показателя.
| N п/п | Минимальный коэффициент КБМ по договорам обязательного страхования, действующим на 1 апреля 2019 года или прекратившим свое действие в период с 1 апреля 2018 года по 31 марта 2019 года | Коэффициент КБМ на период с 1 апреля 2019 года по 31 марта 2020 года в зависимости от количества страхового возмещения, осуществленного страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования | ||||
страховых возмещений |
1 страховое возмещение |
2 страховых возмещения |
3 страховых возмещений |
Более 3 страховых возмещений | ||
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| 1 | 2,45 | 2,3 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 2 | 2,3 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 3 | 1,55 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 4 | 1,4 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 5 | 1 | 0,95 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 6 | 0,95 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 7 | 0,9 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 8 | 0,85 | 0,8 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 9 | 0,8 | 0,75 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 10 | 0,75 | 0,7 | 0,9 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 11 | 0,7 | 0,65 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 |
| 12 | 0,65 | 0,6 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 13 | 0,6 | 0,55 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 14 | 0,55 | 0,5 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 15 | 0,5 | 0,5 | 0,8 | 1 | 1,55 | 2,45 |
Проверка КБМ (бонус малус) или класс ОСАГО онлайн
Таблица КБМ (коэффициент Бонус-Малус) – класс водителя.
Максимальное и минимальное значение, и какова при этом стоимость страховки
При попадании водителя в аварии КБМ будет повышающим, а при безаварийных поездках, наоборот, понижающим. Его значение будет сохранено, если будет продлен полис у прежнего страховщика или совершен переход в другую страховую компанию.
Какой бывает КБМ? Максимальное его значение устанавливается на отметке 2,45 для класса М, а минимальное — 0,5, которое устанавливается для самого высокого 13-го класса. Чем больше лет водитель проездил без совершения наездов на пешеходов и аварий, тем выше будет у него класс и ниже коэффициент бонус-малус. Следовательно, будет понижаться и цена договора автогражданского страхования. Стал автовладелец виновником ДТП, обратился за страховкой – класс тут же понижается, а коэффициент возрастает. Если класс становится выше, то и стоимость страховки уменьшается. Все предельно просто.
КБМ каждый год рассчитывается заново, при этом учитывается его значение во время заключения договора ОСАГО в прошлом году, а также число страховых случаев (денежных выплат) за период действия страховки.
Как изменяется коэффициент с начала водительского стажа
Чтобы КБМ менялся так, как это выгодно автовладельцу, нужно по возможности избегать аварий. Но если все-таки год выдался не совсем удачным, даже в самом наихудшем случае надбавка к стоимости полиса ОСАГО не превысит 145%.
Уровень коэффициента в соответствии с присвоенным классом выглядит следующим образом:
- 3 кл. – КБМ равняется 1;
- 4 кл. – 0,95, при этом скидка составит 5%;
- 5 кл. – 0,9 и так далее.
До 13-го класса водитель будет получать бонусы.
Что происходит с классами ниже третьего:
- 2 кл. – 1,4, наценка составит плюс 40% к тарифной ставке;
- 1 кл. – 1,55, стоимость полиса возрастет еще на 15%;
- 0 кл. – 2,3 — здесь придется заплатить 130%;
- «M» – 2,45 или 145% — это максимальная цена.
Как рассчитывается коэффициент бонус-малус?
Удобнее всего определять коэффициент бонус-малус, пользуясь специальной таблицей.
| Класс | КБМ | Количество страховых случаев (обращений за выплатой ущерба), произошедших в период действия договора ОСАГО | ||||
| 1 | 2 | 3 | 4 | |||
| Класс, который будет присвоен | ||||||
| M | 2,45 | M | M | M | M | |
| 2,3 | 1 | M | M | M | M | |
| 1 | 1,55 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Подать жалобу на КБМ по ОСАГО
Составлять жалобу стоит тогда, когда были выявлены нарушения при учёте КБМ. Например, если необходимо вернуть переплату по ОСАГО.
Жалоба может быть составлена от руки или в электронной форме, она должна включать следующую информацию:
- сведения об автовладельце;
- адрес проживания;
- контактная информация;
- описание претензии.
Подать жалобу можно в:
- РСА;
- ЦБ РФ;
- Специализированную компанию, которая занимается такими вопросами.
Если автовладелец решил написать жалобу в Центробанк на КБМ по ОСАГО, необходимо помнить о следующем:
- заполнять шаблон формально, без эмоций, в вежливой форме;
- предоставить доказательства, подтверждающие нарушение прав.
Примеры расчета КБМ по таблице
За безаварийную езду в течение года на следующий год стоимость страховки уменьшается на 5%, и класс переходит в следующий. Так происходит ежегодно до достижения 50% (класс 13) — менее скидки не установлены и это является Бонусом.
Мнение эксперта
Валерий Волков
Страховой эксперт
Купить еОСАГО через РСА
Как видно из таблицы, если была зафиксирована авария (1 ДТП или более) с вашим участием и компанией произведена выплата потерпевшему, тогда в силу вступает Малус, то есть повышение ставки КБР и, естественно, увеличение суммы ежегодного страхования. Рассмотрим подробнее два примера.
Водитель, только что получивший права, получает 3 страховой класс и КБМ, равный единице. В дальнейшем класс вождения и КБМ может увеличиваться или уменьшатся: все зависит от поведения водителя на дороге. Если в течение страхового периода он ни разу не попал в аварию, КБМ снижается на 5% или на 0,05 единиц: за ОСАГО придется платить меньше. За 10 лет безаварийной езды водителю будет присвоен 13 класс, а скидка достигнет 50%: это максимум, что полагается по действующим правилам страхования.
К начинающими водителями, устроившими аварию, при определении цены автогражданки используется повышающий коэффициент: он может достигать 2,45 (страховой класс М). Класс вождения и, соответственно, КБМ также меняется в зависимости от числа страховых случаев.
Новая таблица коэффициентов КБМ с 1 апреля 2022 года
Второе важное изменение, которое ожидает автовладельцев с 1 апреля 2022 года, — введение новой таблицы с коэффициентами КБМ:
| N не применимо |
Коэффициент AMI за период AMI | Множитель пособия | ||||
| отсутствие страховых случаев в течение периода PBM | один страховой случай за период PBM | два страховых случая за период PBM | три страховых случая за период HPAI | более 3 страховых случаев за период HPAI | ||
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| 1 | 2,45 | 2,3 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 2 | 2,3 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 3 | 1,55 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 4 | 1,4 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 5 | 1 | 0,95 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 6 | 0,95 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 7 | 0,9 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 8 | 0,85 | 0,8 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 9 | 0,8 | 0,75 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 10 | 0,75 | 0,7 | 0,9 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 11 | 0,7 | 0,65 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 |
| 12 | 0,65 | 0,6 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 13 | 0,6 | 0,55 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 14 | 0,55 | 0,5 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 15 | 0,5 | 0,5 | 0,8 | 1 | 1,55 | 2,45 |
Сколько стоит страховка ОСАГО для начинающего водителя
Утвержденный Центральным банком расчет содержит целые таблицы коэффициентов по категориям водителей, по типам транспортных средств, по регионам преимущественного использования. Эти коэффициенты регулярно пересматриваются, и базовые ставки для физических лиц также меняются.
На стоимость страхования влияют:
- Место регистрации водителя (территория преимущественного использования. Этот коэффициент в 2022 году выше для любого крупного города, чем для поселения в пригороде того же мегаполиса);
- объем двигателя и марка/модель автомобиля (если вы планируете купить автомобиль, обратите внимание, что объем двигателя автомобиля определяет не только стоимость бензина, но и стоимость страховки);
- краткосрочный (полис может быть оформлен на один год, но вы должны выбрать период, в течение которого действует страховое покрытие);
- Соотношение водительского стажа и возраста застрахованного и лиц, имеющих право управлять автомобилем (PW будет учитываться в соответствии с «худшим» соотношением. То есть, в расчет войдет тот водитель в полисе, чей возраст и/или стаж меньше, чем у остальных).
Коэффициент бонус-малус при расчете базового полиса: обойдется доплатой в 17% (водитель класса 3). То есть, нет никаких скидок/надбавок за страховую историю.
Вы можете быстро проверить, сколько стоит полис гражданской ответственности для вашего автомобиля, воспользовавшись онлайн-калькулятором на нашем сайте. Сервис позволяет сделать актуальный расчет и перейти непосредственно на официальные ресурсы выбранной компании для завершения регистрации. Вам не нужно регистрировать личный кабинет у разных страховщиков, чтобы сравнить цены на страхование гражданской ответственности перед третьими лицами для начинающих.
Стоимость полиса окончательная, оплата производится непосредственно на счет страховой компании, которая также высылает договор в электронном виде. Последние изменения в законе об обязательном страховании автогражданской ответственности позволяют предъявлять электронный полис после проверки на дисплее гаджета, а не распечатывать его.