Коэффициент бонус-малус (КБМ) 2023
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Коэффициент бонус-малус (КБМ) 2023». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Таблица КБМ от РСА (Российского Союза Автостраховщиков) включает следующие столбцы: класс на начало годового страхования, КБМ (коэффициент бонус-малус) и класс по окончании годового срока страхования с учётом наличия страховых выплат, произошедших в период действия предыдущих договоров ОСАГО.
В случае безаварийной езды в первый год Ваш класс повысится с 3 на 4 и новый страховой полис ОСАГО будет рассчитан с новым значением КБМ = 1, таким образом Вы получите 17% скидку при оформлении новой страховки. На последующий год без ДТП Вы получите уже 5 класс с КБМ = 0,91 и еще 9% скидки (итого 26%)… и так далее…
Если же Вы участник ДТП, то в силу вступает коэффициент аварийности Малус (М повышение КБМ), который напрямую зависит от количества аварий. Например, в первый год страхования у Вас было было 2 ДТП, тогда класс понизится до М, а значение КБМ = 3,92. На следующий год расчет Вашего класса переместится на самый верх таблицы, откуда и пойдут последующие расчеты. Другой пример, класс водителя 9 (КБМ = 0,68), за год у водителя было 2 аварии, соответственно при оформлении нового полиса ОСАГО класс водителя станет 2, а КБМ = 1,76 и страховка подорожает на 76%.
Если речь идет об официальной расшифровке, то она будет выглядеть следующим образом «Коэффициент Малус-Бонус». Также его многие владельцы автомобильного транспорта и страх. агенты называют скидкой, которая предоставляется водителям за безаварийную езду. Этот показатель оказывает непосредственное влияние на процесс формирования страхового документа. Он был введен в действие соответствующим нормативно-правовым актом и задействуется страховыми фирмами с 2003г.
Внимание! «Малус-Бонус» бывает как понижающим, так и повышающим. В первом случае он применяется при езде без аварий, а во втором варианте при попадании в ДТП, в процессе управления автомобильным транспортом. Эта скидка будет сохраняться за водителем не только при пролонгации срока действия ОСАГО у своего страховщика, так и при переходе в другую страх. фирму.
При разработке бонуса ставилась главная задача – материально поощрять владельцев автотранспортных средств за езду без аварий. В тоже время для водителей, спровоцировавших ДТП, этот параметр принесет дополнительные затраты, в виде повышения стоимости страхового док-та. Для автолюбителя, который впервые оформил страховку, присваивается 3 класс КБМ страхователя. За каждый год без аварий водителю будет начисляться по 5,0% скидки вплоть до ее максимального показателя 50,0%. На такой бонус могут рассчитывать граждане, которые за десять лет вождения ни разу не спровоцировали ДТП.
Внимание! Физическое лицо может потерять накопленную за долгие годы скидку, если до истечения 10-ти летнего срока оно станет виновником аварии. Но такие санкции будут применяться только в том случае, когда пострадавший в аварии обратиться в страховую фирму виновника за выплатами.
Где указывается в полисе ОСАГО
В настоящее время Федеральное законодательство не обязывает страховщиков указывать в оформленных полисах использованные коэффициенты. Но, если в страховой фирмы внутренней распорядительной документации был утвержден такой порядок, то агенты обязаны будут делать соответствующие отметки. Как правило, «Малус» проставляется рядом с фамилией каждого вписанного в страховой документ шофера. В том случае, когда оформляется ограниченный ОСАГО (при условии, что к управлению автомобильным транспортом допускается неограниченное количество физических лиц), то коэф. БМ вписывается в графу, выделенную для особых отметок.
Внимание! Страховой агент обязан вписать если не в страховку, то в заявление, которое заполняется физическим лицом при оформлении или пролонгации соглашения ОСАГО, не только итоговая скидка, но и «Малус-Бонус» собственника и шофера.
Как рассчитывается коэффициент бонус-малус?
Существует таблица коэффициентов, исходя из нее можно вычислить КБМ, который будет применен при расчете страхового полиса. Принцип определения следующий:
- В крайнем левом столбце выберите ваш текущий КБМ:
- для начинающих водителей выбираем коэффициент — 1, для других свой;
- опускайтесь по таблице на строку ниже за каждый безаварийный год;
- если в календарном году происходили ДТП по вашей вине, то в строке выше коэффициент определяется в зависимости от количества обращений за страховым возмещением.
- Результатом вычисления будет пересечение ячеек текущего КБМ и количества страховых случаев (ДТП).
Максимальный коэффициент (КБМ) равен 0,5. Он снижает стоимость полиса на 50% при 10-летнем безаварийном вождении.
Таблица КБМ ОСАГО 2023 года
| Ваш текущий КБМ | КБМ на следующий год с учетом количества выплат по страховым случаям в ДТП по вине водителя | ||||
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 2 | 3 | 4 и выше | ||
| 2,45 | 2,3 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 2,3 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 1,55 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 1,4 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 1 | 0,95 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 0,95 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 0,9 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 0,85 | 0,8 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 0,8 | 0,75 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 0,75 | 0,7 | 0,9 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 0,7 | 0,65 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 |
| 0,65 | 0,6 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 0,6 | 0,55 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 0,55 | 0,5 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 0,5 | 0,5 | 0,8 | 1 | 1,55 | 2,45 |
Можно ли избежать повышения?
Практически и по закону, кроме как не попадать в ДТП, нет. Но постойте… Выше мы говорили влияние вовсе не самой аварии, а именно страхового случая на изменение КБМ. Получается, что избежать повышения бонуса-малуса, не должно быть именно возмещения. А его не будет только в том случае, если потерпевший не обратится за выплатой по ОСАГО.
Таким образом, при попадании в ДТП вам следует оценить, насколько вырастет стоимость вашего полиса от этого происшествия и насколько велики повреждения автомобиля. Быть может, проще дешевле будет возместить ущерб самостоятельно, если речь идёт о паре тысяч рублей. Только не забудьте взять в этом случае расписку о таком возмещении, чтобы в случае, если потерпевший решит получить двойную выгоду, обратившись ещё и по ОСАГО, вы смогли доказать прямое возмещение и аннулировать такое обращение.
Зачем нужна таблица КБМ?
Таблица — очень удобный и простой способ самостоятельно рассчитать свой КБМ. А именно от этого индекса напрямую зависит цена страховки. Нередко страховые агенты пользуются незнанием и неумением автовладельцев определить свой коэффициент и рассчитывают полис исходя из завышенного показателя.
| N п/п | Минимальный коэффициент КБМ по договорам обязательного страхования, действующим на 1 апреля 2019 года или прекратившим свое действие в период с 1 апреля 2018 года по 31 марта 2019 года | Коэффициент КБМ на период с 1 апреля 2019 года по 31 марта 2020 года в зависимости от количества страхового возмещения, осуществленного страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования | ||||
страховых возмещений |
1 страховое возмещение |
2 страховых возмещения |
3 страховых возмещений |
Более 3 страховых возмещений | ||
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| 1 | 2,45 | 2,3 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 2 | 2,3 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 3 | 1,55 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 4 | 1,4 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 5 | 1 | 0,95 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 6 | 0,95 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 7 | 0,9 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 8 | 0,85 | 0,8 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 9 | 0,8 | 0,75 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 10 | 0,75 | 0,7 | 0,9 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 11 | 0,7 | 0,65 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 |
| 12 | 0,65 | 0,6 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 13 | 0,6 | 0,55 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 14 | 0,55 | 0,5 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 15 | 0,5 | 0,5 | 0,8 | 1 | 1,55 | 2,45 |
Уровень у начинающего водителя
Приобретая обязательный полис ОСАГО впервые, начинающий водитель не вправе рассчитывать на получение скидки по КБМ. Обычно для таких водителей значение коэффициента вначале устанавливается на отметке не выше «1». Однако при аккуратном вождении без аварий через год у только начинающего водителя показатель может измениться и будет равен 0,95.
Первоначально страховая компания присваивает водителю 3 класс, а за безаварийные поездки у него есть все шансы в следующем году получить 4 класс. По завершении одного безаварийного года показатель будет уменьшаться, но аварии, совершенные в предыдущие годы забыты не будут, а останутся в базе и будут влиять на процент скидки.
КБМ полностью зависит от водительского стажа. Класс будет присваиваться каждому автовладельцу после покупки полиса. Всего их 14. Новичок с нулевым стажем получит класс М, то есть минимальный. Кстати, нулевой класс может быть присвоен также тем, у кого стаж насчитывает более 10 лет, если они в предыдущие годы стали участниками четырех и более аварий. Новичкам следует быть предельно внимательными во время поездок, так как любое совершенное ДТП приведет к удорожанию страхового полиса. На протяжении первого года страхования это бывает особенно важно.
Новички без страхового стажа должны всяческими способами избегать повышенной страховой ставки. Частыми становятся ситуации, когда начинающие водители не спешат оформлять страховку, чтобы их КБМ не менялся. Поцарапав капот автомобиля соседа или разбив случайно фару при выезде из гаража, они не обращаются к страховщику. Всегда можно договориться с другим водителем и возместить ему ущерб либо устранить последствия столкновения самостоятельно. Цена вопроса иногда составляет всего 1500-2000 рублей. Если оформить происшествие в СК, то класс водителя будет понижен, а КБМ будет больше единицы.
Если новичок недавно прошел обучение в автошколе и имеет трехлетний водительский стаж, то для него могут быть применены скидки, соответствующие классу от 0 до 2. Размер скидки рассчитывается путем умножения стоимости ОСАГО на коэффициент бонус – малус.
С момента введения ОСАГО каждому водителю присваивался класс вождения. Водитель-новичок при оформлении первого полиса становился «третьеклассником» — 3 класс. Этому соответствовал «базовый» КБМ, равный единице. В течение времени, в зависимости при отсутствии страховых возмещений за каждый истекший период класс водителя рос на 1 в год, а Коэффициент бонус-малус КБМ снижался на 5%. У нарушителей наоборот: класс, когда заканчивался период КБМ, становился ниже, коэффициент бонус-малус – увеличивался. Вместе с ним росла и стоимость страховки. В 2019 году от «классификации» водителей отказались. Теперь возвращаются к старой системе и с этого года понятие «Класс КБМ» снова будет использоваться. Кроме того, изменения коснулись и самих коэффициентов, влияющих на расчет стоимости полиса ОСАГО в 2022 г. Эти нововведения продолжают дополнять закон об индивидуализации тарифов по ОСАГО, который приняли в 2020 году. Таким образом Центробанк продолжает политику, направленную на сдерживание цен на ОСАГО для аккуратных водителей. В то же время происходит постепенное подорожание полисов для аварийщиков. Повышение КБМ для этой категории зависит от количества страховых возмещений, выплаченных по их вине за период действия предыдущего полиса.
С продлением автогражданки лучше не тянуть. Для этого есть несколько весомых аргументов:
- Большая вероятность того, что на фоне резкого роста цен на запчасти и стоимость работ, страховщики начнут применять максимальную базовую ставку для всех водителей. А не только для новичков и виновников аварий. Затраты на оформление при этом могут вырасти раза в полтора.
- Некоторые компании дают максимальную скидку (за счет снижения базового коэффициента), если пролонгацию делать заранее. В качестве примера могу привести случай из своей практики. Один и тот же полис, рассчитанный за четыре дня до вступления в действие, стоил 4200 руб., а за три – уже 4600 р.
- Самое главное – Центробанк получил право менять тарифы на ОСАГО несколько раз в текущем году. Мера это временная, но насколько протянется это «время» сказать сложно. Поэтому лучше не ждать «новостей» и заключить договор заранее. Вряд ли изменения будут вести к снижению ее стоимости. Центробанк России уже внес предложение о расширении тарифного коридора на 26% в обе стороны.
Поэтому стоит зайти в свой личный кабинет на Пампаду и посмотреть, у кого из клиентов подходят сроки для переоформления ОСАГО. Сделать расчет, выбрать лучший вариант. После этого связаться с клиентом, предложить ему свои услуги и сразу озвучить стоимость полиса на следующий период страхования. Таким образом вы убьете сразу двух зайцев:
- Клиент спланирует свои расходы и сможет купить страховку по оптимальной цене
- Вы заработаете деньги, репутацию и сохраните клиента. Это вдвойне важно сейчас, в условиях жесткой конкуренции между агентами автострахования.
Как воспользоваться таблицей?
1. Выбрать КБМ за прошедший период во втором столбце.
2. В столбце 3-7 найти заголовок, соответствующий количеству аварий, совершенных по вашей вине за прошлый год.
3. Ячейка, которая будет находиться на пересечении прошлого КБМ и количества возмещений по страховке, будет новым размером КБМ.
Для проверки текущего КБМ, зафиксированного в базе РСА, можно воспользоваться онлайн-калькулятором.
Онлайн-калькулятор позволит получить информацию о действующем КБМ, цене договора страхования ОСАГО с учетом всех коэффициентов, предусмотренных для 2022 года, по определенному количеству страховых организаций без наценок компаний, дополнительных опций.
Таблица КБМ до 31 марта 2022 года
| Коэффициент КБМ на период | Коэффициент КБМ | |||||
| 0 страховых возмещений за период | 1 страховое возмещение за период | 2 страховых возмещения за период | 3 страховых возмещения за период | 4 и более страховых возмещений за период | ||
| 1 | 2,45 | 2,3 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 2 | 2,3 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 3 | 1,55 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 4 | 1,4 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 5 | 1 | 0,95 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 6 | 0,95 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 7 | 0,9 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 8 | 0,85 | 0,8 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 9 | 0,8 | 0,75 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 10 | 0,75 | 0,7 | 0,9 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 11 | 0,7 | 0,65 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 |
| 12 | 0,65 | 0,6 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 13 | 0,6 | 0,55 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 14 | 0,55 | 0,5 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 15 | 0,5 | 0,5 | 0,8 | 1 | 1,55 | 2,45 |
Как восстановить КБМ в базе РСА?
- Необходимо определить причину ошибки, в какой именно момент произошел сбой. Для этого пересматриваются все страховые полисы и их копии. На самих полисах коэффициенты не указывают, поэтому придется пересчитывать вручную. Рекомендуется начинать пересчет с последнего года. Большим преимуществом будет, если владелец каждый год сверял стоимости страхового полиса. В таком случае ошибка может скрываться именно в последнем. Если же ежегодных проверок не было, то проблема может быть в любом полисе.
- Восстановление КБМ проходит через страховую компанию, где была совершена ошибка. С её помощью вносятся изменения в базе, занимает этот процесс 2-3 дня.
- Восстановление КБМ через РСА невозможно, так как представители союза автостраховщиков не могут вносить изменения в базу данных. Бывают случаи, когда страховая компания, которая допустила ошибку, уже не существует. В такой ситуации восстановиться бонус-малус не является возможным. Для предотвращения таких ситуаций специалисты рекомендуют проверять регулярно свой коэффициент по базе и в своих страховых компаниях.