Досрочная выплата ипотеки: как скинуть груз с плеч и не повредить при этом спину?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Досрочная выплата ипотеки: как скинуть груз с плеч и не повредить при этом спину?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если заемщиком принято решение о досрочном погашении ипотеки, по закону он должен минимум за месяц до внесения платежа уведомить об этом кредитора. В зависимости от условий договора и особенностей кредитной политики банка срок подачи уведомления может быть короче. Однако требование известить кредитора более чем за 30 дней выходит за рамки действующего законодательства и может не приниматься в расчет.
Что нужно сделать для досрочной выплаты ипотеки
Процедура досрочной выплаты ипотеки довольно проста: клиент приносит или переводит деньги в банк, кредитор закрывает задолженность. В некоторых банках требуется предварительная подача заявления о досрочной выплате денежных средств. Когда ипотека полностью закрыта, с жилья снимается обременение, и оно переходит в собственность покупателя на законных основаниях.
Иногда досрочно выплачивается не вся сумма, а лишь некоторая ее часть. В таком случае в соответствующем пункте уведомления кредитора указывается доля, которая будет выплачена. Тогда финансовое учреждение может предложить клиенту два варианта дальнейшего погашения ипотеки: размер ежемесячного платежа останется прежним, но сократится срок выплаты кредита, либо уменьшится размер платежа, но срок погашения не изменится.
Вполне возможна также ситуация, когда подобного выбора клиенту не предоставят вовсе. Не исключено, что кредитор «подстелил соломку» и не оставил за клиентом право решать, каким образом выплачивать кредит. Именно поэтому так важно досконально ознакомиться с договором, в частности с пунктом о досрочной выплате ипотеки, прежде чем подписать его.
Рассмотрим несколько вариантов подачи заявления на выплату ипотеки досрочно в Сбербанке:
1. Через «Сбербанк Онлайн».
Можно ли вернуть страховку при досрочной выплате ипотеки
Страхование жилой недвижимости, приобретаемой в ипотеку, является обязательным условием для получения банковского кредита. Дом или квартира до полного погашения долга перед банком находятся у него в залоге, и он хочет быть уверен, что товарная стоимость залогового имущества не уменьшится. Например, из-за пожара или повреждения ураганным ветром. Если это произойдет, то страховая компания возместит банку убытки (уменьшение стоимости залогового имущества).
Обычно договор страхования заключается на срок в один год с последующим ежегодным перезаключением в течение всего периода действия ипотечного договора. Стоимость страховки при этом пересчитывается по мере снижения остатка долга.
Если вы полностью рассчитались с банком по ипотечному кредиту, а полис страхования ипотеки еще не завершился, то часть уплаченных за него денег можно вернуть. Например, страховой договор был перезаключен в очередной раз в марте, а в мае ипотека была погашена. В этом случае заемщик имеет право обратиться в страховую компанию, написать заявление и получить назад часть денег за период, когда страховкой он пользоваться не будет.
Мы надеемся, что эта статья была вам полезна.
Когда выгодно погашать ипотеку досрочно
Все российские банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит — либо полностью, либо частично. Выгода от досрочного погашения напрямую зависит от оставшегося срока кредита — чем ближе к концу срока кредита, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно. В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок. Но если вы выберете уменьшение ежемесячного платежа, экономию сможете почувствовать сразу.
«Снизить общий объем переплаты можно путем досрочных погашений, что особенно актуально в течение первой трети срока жизни кредита. Банки придерживаются схемы аннуитетных платежей, поэтому заемщик сначала преимущественно погашает проценты, а не само тело кредита», — поясняет генеральный директор агентства недвижимости «БОН ТОН» Наталия Кузнецова.
При досрочном погашении ипотеки нужно учитывать один важный момент. «Если заемщик вносит сумму, направленную на частичное досрочное погашение ипотеки, в дату ежемесячного платежа, то вся эта сумма уйдет на уменьшение так называемого тела кредита. А если позже хотя бы на несколько дней, то из этой суммы будут вычитаться средства за использование кредита», — говорит Векшина. К примеру, заемщик производит ежемесячный платеж 12-го числа каждого месяца. Он вносит сумму в 250 тыс. руб., которая полностью уходит на погашение тела кредита. Если же при частичном досрочном погашении клиент предоставляет эти средства, скажем, 16-го числа, то из этой суммы будут списаны проценты за использование кредита в течение четырех дней (с 12-го по 16-е число), а оставшиеся средства пойдут на выплату самого долга.
В таком случае заемщик подает в банк заявление о том, что он хочет досрочно погасить ипотечный кредит. При полном досрочном погашении ипотеки банк рассчитывает необходимую для этого сумму (вместе с процентами на дату погашения). Заемщик размещает на счете денежные средства, и в определенный день банк списывает сумму долга и закрывает ипотечный кредит. Обычно это происходит в дату очередного ежемесячного платежа.
Полное досрочное погашение
Если появилась возможность полностью закрыть ипотеку до окончания срока действия кредитного договора — это идеальный расклад для заёмщика. В таком случае он может внести весь оставшийся платёж сразу за один день, и для этого не нужно заранее подавать в Сбербанк заявление о досрочном погашении. Но обратиться в финансовую организацию всё же придётся — необходимо будет уточнить остаток долга.
При этом обязательно стоит озвучить менеджеру точную дату, когда планируется закрыть кредит. Если совершить платёж не в указанный день, а на следующий, его сумма увеличится за счёт роста процентов, а ипотека не будет считаться полностью погашенной. В таком случае разница, пускай и копеечная, будет числиться за заёмщиком.
Какие могут возникнуть препятствия для досрочного погашения ипотеки
Досрочное закрытие ипотеки выгодно для заёмщика, особенно если он полностью погашает долг. Однако это совсем не выгодно банку, ведь он теряет свою прибыль в виде недополученных процентов. Но даже при таком условии кредитная организация не вправе препятствовать заёмщику предварительно исполнить свои обязательства.
Чтобы получить хоть какую-то прибыль, кредиторы прописывают в договоре определённые условия. Например, клиент не может досрочно погасить кредит, если с момента подписания договора прошло меньше 3 месяцев. Также можно встретить условие, по которому заёмщик обязан сообщить о намерении закрыть кредит за несколько месяцев. Учтите и уточните все эти нюансы — они обязательно должны быть прописаны в договоре.
Как вернуть страховку
При ипотечном кредитовании страховка присутствует всегда: благодаря ей кредитор сводит к минимуму свои риски в случае невыплаты задолженности. Также страховка выгодна и клиенту: например, если заёмщик не сможет погасить долг при наступлении оговоренного случая, страховщик компенсирует банку убытки.
Но, если клиент преждевременно закрыл ипотеку, страховка по сути не нужна, ведь она действует ровно на срок кредитования. Так как он изначально уже оплатил её стоимость, он может вернуть часть страховой премии. Для этого нужно собрать все необходимые документы: паспорт, кредитный и страховой договоры, справку из банка о погашении кредита — и предоставить весь пакет страховщику. После рассмотрения обращения деньги будут перечислены на банковский счёт.
Несколько полезных советов по досрочной выплате ипотеки
Универсальных советов для каждого случая досрочного погашения кредита быть не может, каждая ипотека уникальна, и ее выплата зависит от множества условий. Однако можно ознакомиться с предполагаемыми сложностями и «подстелить соломки».
Совет 1. Прежде чем подписать кредитный договор, внимательно прочтите все его пункты.
Некоторые банки могут не приветствовать досрочную выплату ипотеки и штрафовать за попытки освободиться от кредитного бремени раньше положенного срока. Если правила кредитной организации допускают досрочное погашение займа, клиент обязан заблаговременно уведомить банк о своем намерении; перевести свободные деньги на расчетный счет; удостовериться, что платеж прошел и был принят; проверить график платежей на наличие в нем отметок о досрочной выплате.
Совет 2. Выбрать среди имеющихся способов досрочного погашения ипотеки наиболее подходящий для себя.
Не стоит полагаться только на себя, обсудите различные варианты с семьей, финансовыми консультантами или просто знающими людьми.
Варианты досрочного погашения ипотеки
Существует два варианта досрочного погашения кредита – полное и частичное. В первом случае клиент через определенное время после оформления кредита выплачивает всю его сумму с процентами, пересчитанными на конкретный момент. Благодаря этому общий размер кредита удается уменьшить, так как переплачивать большие проценты уже не нужно.
Еще один вариант – частичное досрочное погашение – означает, что клиент один или несколько раз вносит сумму, превышающую рассчитанный ежемесячный платеж. При этом можно как уменьшать срок, так и снижать ежемесячный платеж – заемщик может самостоятельно выбирать, какой вариант ему подходит больше. При уменьшении срока кредитования удастся сэкономить, так как размер процентов, которые необходимо переплатить, уменьшится. При снижении ежемесячного платежа размер процентов останется прежним. Однако такой способ досрочного погашения подойдет тем клиентам, которые не уверены в стабильности своего финансового положения.
Важно учитывать, что в каждом из этих случаев досрочные выплаты необходимо делать в обозначенный договором день. Если деньги будут внесены на счет позже (даже на несколько дней), из них будут высчитаны проценты за пользование ипотекой в это время. В результате сумма, необходимая для досрочного погашения, вырастет.
Досрочное погашение кредита в 2021 году, правила и рекомендации
- Можно ли досрочно погасить ипотеку
- Зачем гасить ипотеку досрочно
- Условия досрочного погашения
- Варианты досрочного погашения
- Что лучше уменьшить: срок или платеж
- Зачем такие сложности
- Сделайте платежи удобными
- Что выгоднее: гасить досрочно небольшими суммами или копить
- Возвращается ли страховка при досрочном погашении ипотеки
Полностью или частично погасить ипотеку раньше срока заемщик может в любое время. Такое право установлено законом №284-ФЗ «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ» от 19.10.2011 г.
Исключение составляют лишь случаи, когда в ипотечном договоре прямо прописаны какие-либо ограничения. Поэтому внимательно читайте условия кредита и уточняйте в банке правила досрочного погашения.
Минимальная сумма досрочного платежа тоже часто устанавливается кредитором. А вот когда платить, решает уже заемщик. Можно досрочно внести на ипотечный счет крупную сумму за раз или платить частями по мере появления свободных денег. Банк принимает досрочные погашения в любой рабочий день, в том числе в дату списания основного платежа.
Важный нюанс про оплату в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ банк нужно уведомить о досрочном платеже не менее чем за 30 дней, иначе деньги не спишутся. Но кредитор может уменьшить этот срок и до 1 дня нужно уточнять по договору.
Перед тем, как взять ипотеку, приходится учитывать много разных нюансов. Один из первых — вид выбираемого взноса по кредиту. Он бывает аннуитетным и дифференцированным. У каждого из них есть свои плюсы и минусы, каждый вид оказывает огромное влияние на эффективность досрочного погашения взятого займа. Поэтому если планируется закрытие ипотеки раньше срока, тогда этот нюанс требует к себе пристального внимания.
Вид платежа играет важную роль при ипотечном кредитовании, поскольку:
- он определяет, по какой схеме будут начисляться проценты;
- он влияет на размер ежемесячного взноса;
- от него зависит, как будет распределяться «тело кредита» на весь его срок.
Можно ли досрочно погасить ипотеку
Ипотечные программы большинства банков предлагают опцию досрочного погашения займов, взятых на покупку квартиры и другого жилья. Российское законодательство также позволяет такой формат закрытия задолженности. Сделать это можно за счет собственных средств (заработанных или полученных в наследство) либо материнского капитала, полученного от государства.
Однако банк всегда заинтересован в том, чтобы кредитополучатель платил как можно дольше, ведь это увеличивает итоговую сумму платежей по займу.
Поэтому некоторые банки искусственно ставят препоны, мешающие клиентам быстро погашать задолженность. Например, они требуют предварительно подавать письменное заявление, причем делать это нужно, лично посетив банковское отделение и заблаговременно – кое-где за 30 календарных дней до запланированного досрочного погашения. Также могут вводиться комиссии при выплате долга раньше оговоренного срока либо ставятся определенные ограничения на минимальный размер платежа. Единственное, чего бояться точно не стоит – так это попадания в серый список и ухудшения кредитной истории.
Справка: ипотечные кредиты, оформленные до рождения или усыновления ребенка и, соответственно, до получения маткапитала, могут погашаться досрочно на всю сумму этой единовременной выплаты.
В целом выплата ипотеки с опережением графика выглядит следующим образом:
- Вносятся деньги на банковский счет, к которому привязан займ.
- Оформляется заявление, где проставляется сумма, подлежащая списанию, и желаемая дата. Если пропустить данный этап, списывание средств будет происходить строго по графику и в ранее установленном объеме, а остаток будет лежать без движения до следующего ежемесячного платежа.
Возвращается ли страховка при досрочном погашении
Справка: в соответствии с п. 2 ст. 31 ФЗ «Об ипотеке» кредитополучатель обязан застраховать недвижимость, если ее приобретение осуществлялось на заемные средства. Страхование выступает гарантией для банка, что при форс-мажоре – пожаре, природном бедствии (наводнении, землетрясении) и иных катаклизмах – он не потеряет ссуженные деньги.
Все банковские учреждения ведут свой перечень аккредитованных страховых компаний, поэтому клиент, выступающий в качестве страхователя, после сравнения предложенных условий и определения лучшего варианта сможет выбрать подходящего страховщика из списка и подписать с ним соответствующий договор. Период действия договора обычно ограничен одним годом, по истечении которого происходит перерасчет суммы страховки в соответствии с текущим остатком по основному долгу. После этого договор автоматически продлевается, либо перезаключается заново, и так ежегодно вплоть до закрытия ипотеки.
Если досрочно погасить задолженность в полном объеме, можно рассчитывать на возврат части денег, уплаченных за страховой полис. Их получение проходит по типовой процедуре, для запуска которой достаточно подать заявление в страховую. Средства поступят на счёт заявителя максимум через 7 рабочих дней. Однако страховщик переведет не всю изначальную сумму, а лишь долю за те дни, которые остались до истечения действия страховки. Отсюда следует, что в начале года этот остаток будет наибольшим, а ближе к концу выйдет на минимум.
Частичное погашение тоже принесет определенные плюсы, ведь при уменьшении «тела» кредита закономерно удешевляется и сама страховка. По действующим законам чтобы существенно уменьшить стоимость страхования, нужно погасить свыше 30% основного долга, но к счастью страхователи в РФ предпочитают на них не опираться, и просто ежегодно пересчитывают этот параметр путем умножения остатка займа на некий постоянный коэффициент.
Полезные рекомендации
Ответственно подойдите к заключению ипотечного договора: внимательно прочтите все пункты и положения, в том числе мелким шрифтом, хорошо изучите график предстоящих выплат и постройте таблицы в «Экселе». Это позволит тщательно рассчитать все варианты и собственноручно составить схему ускоренного погашения, а в дальнейшем при необходимости оптимизировать ее.
Платите своевременно, чтобы не допустить пеней за просрочку. Также предварительно подготовьте инфраструктуру, способную убрать лишние транзакционные издержки. Достичь удобства расчетов без оформления бумажных заявлений поможет получение пластиковой карты банка-кредитора с последующей ее привязкой к ипотечному счету. Так вы сможете оформлять заявления на досрочное погашение онлайн.
Алгоритм действий при досрочном погашении кредита
Здесь нет ничего сложного, и фактически этот алгоритм мы представили в предыдущем пункте. Разумеется, многое зависит от банка, который выдал вам кредит. В большинстве случаев вам нужно будет обратиться в территориальный офис вашего банка с заявлением о досрочном погашении кредита. В заявлении должны быть указаны дата очередного платежа, в котором вы увеличите оговоренную сумму взноса, и собственно сумма, которую вы хотите списать в пользу закрытия долга. Этот момент очень важен, поскольку на карточке, с которой идет списание платежей, могут находиться другие средства человека, и система не может (да и не должна) автоматически списывать в пользу кредита все, что «видит» на карте. Указанная сумма внесет ясность в процесс возврата заемных средств.
Что нужно сделать для досрочной выплаты ипотеки
Если заемщиком принято решение о досрочном погашении ипотеки, по закону он должен минимум за месяц до внесения платежа уведомить об этом кредитора. В зависимости от условий договора и особенностей кредитной политики банка срок подачи уведомления может быть короче. Однако требование известить кредитора более чем за 30 дней выходит за рамки действующего законодательства и может не приниматься в расчет.
Процедура досрочной выплаты ипотеки довольно проста: клиент приносит или переводит деньги в банк, кредитор закрывает задолженность. В некоторых банках требуется предварительная подача заявления о досрочной выплате денежных средств. Когда ипотека полностью закрыта, с жилья снимается обременение, и оно переходит в собственность покупателя на законных основаниях.