Преимущества и недостатки банкротства физических лиц

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Преимущества и недостатки банкротства физических лиц». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Многое в определении деталей зависит от того, что у неплательщика за душой. Одно дело, когда у вас имеется три дачи и четыре автомобиля, и другое — когда нет даже доли в квартире-студии. Но чем плохо банкротство — это тем, что в любом случае придется серьезно ужаться. Либо половину зарплаты отнимут, либо все ценное пустят с молотка — а иногда и все сразу.

Что такое банкротство физических лиц?

Банкротство физлица — это списание или реструктуризация долгов. Процедуру начинают, когда заемщик признает неспособность выполнять обязательства по кредитам, услугам ЖКХ, налогам.

Это юридическая процедура, которая проходит:

• Через суд, когда долги гражданина превышают 500 тыс. руб.

• Во внесудебном порядке, когда обязательства не больше 500 тыс. руб. Заявление подают через МФЦ — долги спишут через полгода, если не найдут нарушений.

При признании должника несостоятельным реализуют имущество. Продают недвижимость, автомобили и драгоценности, чтобы рассчитаться с кредиторами. В статье 446 ГПК РФ есть список исключений — имущество, которое нельзя продать по банкротству. Не заберут бытовую технику и рабочие инструменты — например, ноутбук или авто, если с их помощью должник получает основной доход. К такому имуществу также относится единственное жилье.

Банкротство не освобождает от следующих задолженностей:

• алиментов;

• административных штрафов, в том числе за нарушение ПДД, которые получены после подачи заявления о банкротстве;

• компенсации морального ущерба, вреда чужому здоровью или имуществу;

• обязательств, которые возникли после начала процедуры;

• зарплаты наемных сотрудников.

Граждане, ознакомившиеся с законом о банкротстве, считают, что наибольшие расходы несет в себе оплата услуг финуправляющего, которая является фиксированной и составляет 25 тыс. руб.

К сожалению, реальность несколько иная. На практике, за такие услуги гражданам приходится выкладывать около 100-150 тыс. руб., иначе найти финуправляющего становится проблематично. Плюс дополнительные траты, возможные штрафы, оплата юридических услуг и т.п. также увеличивают сумму затрат. В итоге она может стать попросту неподъемной для должника.

Но если попытаться сэкономить на услугах опытных юристов и финуправляющего, то можно столкнуться с другими рисками. Например, имущество должника может быть распродано существенно ниже его реальной стоимости.

Во время процедуры банкротства будет проводиться реализация имущества, это чревато для должника действием ограничений:

• Гражданин не сможет распоряжаться своими доходами: это будет делать финансовый управляющий, он же будет ежемесячно переводить человеку средства в размере прожиточного минимуму по региону регистрации должника и с учетом категории населения (размер прожиточного минимума разный для трудоспособного населения, пенсионеров и инвалидов);
• Имущество гражданина, кроме единственного жилья и предметов первой необходимости, продается на торгах (торги организует финансовый управляющий);
• Суд может установить запрет на выезд за пределы страны для должника;
• Гражданин не имеет права совершать сделки во время процедуры (продавать и приобретать недвижимость, транспорт, ценные бумаги и т.д.);
• Гражданин не имеет права открывать счета и депозиты в банках.

Говоря о недостатках, следует разделить их на два этапа. Сначала проводится процедура банкротства физического лица, в ходе которой накладывается ряд запретов и ограничений:

1. гражданин не распоряжается собственными средствами и доходами, поскольку эту задачу выполняет финансовый управляющий;
2. имущество может быть продано на аукционах;
3. суд имеет право наложить ограничения на выезд гражданина за пределы страны;
4. нет возможности открыть вклады, счета или провести финансовые сделки различного типа.

Это не короткий процесс, поскольку средняя продолжительность составляет 8-9 месяцев, но может затянуться вплоть до трех лет. Не стоит забывать про финансовые расходы. Даже упрощенная процедура требует трат. Конкретная сумма зависит от сложившихся условий и составляет от нескольких десятков до ста и более тысяч рублей.

Если рассматривать, какие минусы банкротства физического лица, то второй этап начинается после списания долгов. Перечислим последствия в порядке увеличения срока их действия:

• в течение 12 месяцев нельзя получить статус индивидуального предпринимателя;
• в течение 3 лет нельзя управлять юридическим лицом;
• в течение 5 лет нельзя повторно стать банкротом, занимать ряд управляющих должностей в финансовых структурах, а также при получении кредита предупреждать банк о своем статусе;
• в течение 10 лет нельзя занимать должности в управлении кредитными компаниями.

Некоторые долги не могут быть списаны, о чем уже упоминалось в статье!

Не существует общих плюсов и минусов банкротства физического лица. Например, для одних людей запрет на занятие руководящих должностей ничего не значит, но другие рискуют своей карьерой. Следует грамотно взвешивать все моменты с учетом ситуации.

Случай из моей практики

В начале 2022 года я вела процедуру банкротства Дмитрия — менеджера-логиста из Красногорска. Он задолжал банкам более 3,7 млн рублей, которые были успешно списаны с минимальным ущербом для должника: ему пришлось продать старенькую «Приору». Дмитрий понимал, что после банкротства новый автомобиль ему будет не по карману. Да и на подержанный денег, естественно, не было. Поэтому планировал взять новый кредит после завершения процедуры.

Я рассказала Дмитрию о том, как после банкротства повысить свой кредитный рейтинг и получить в банке нужную сумму. Фактически дала ему индивидуальную пошаговую инструкцию. Мужчина чётко её отработал и уже через 7 месяцев увеличил рейтинг со 143 до 697 баллов и смог взять в кредит 430 тыс. рублей.

1. При наступлении обстоятельств непреодолимой силы, которые сторона по настоящему Договору оферты не могла ни предвидеть, ни предотвратить разумными мерами, срок исполнения обязательств в соответствии с настоящим Договором отодвигается соразмерно времени, в течение которого продолжают действовать такие обстоятельства, без возмещения каких-либо убытков. К таким событиям чрезвычайного характера, в частности, относятся: наводнения, пожар, землетрясение, взрыв, шторм, оседание почвы, иные явления природы, эпидемия, пандемия, а также война или военные действия, террористические акты; перепады напряжения в электросети и иные обстоятельства, приведшие к выходу из строя технических средств какой-либо из сторон.
2. Сторона, для которой создалась ситуация, при которой стало невозможно исполнять свои обязательства из-за наступления обстоятельств непреодолимой силы, обязана о наступлении, предположительном сроке действия и прекращения этих обстоятельств незамедлительно (но не позднее 5 (пяти) рабочих дней) уведомить в письменной форме другую сторону.
3. В случае спора о времени наступления, сроках действия и окончания обстоятельств непреодолимой силы заключение компетентного органа в месте нахождения соответствующей Стороны будет являться надлежащим и достаточным подтверждением начала, срока действия и окончания указанных обстоятельств.
4. Неуведомление или несвоевременное уведомление стороны о начале действия обстоятельств непреодолимой силы лишает ее в дальнейшем права ссылаться на них как на основание, освобождающее от ответственности за неисполнение обязательств по настоящему Договору.
5. Если обстоятельства непреодолимой силы и/или их последствия продолжают действовать более 30 (тридцати) календарных дней подряд, то Договор, заключенный на условиях настоящей Оферты, может быть расторгнут по инициативе любой из сторон путем направления в адрес другой стороны письменного уведомления.

1. Исполнитель соблюдает режим конфиденциальности всей информации, полученной от Заказчика в процессе оказания юридических услуг и уполномоченных им лиц, конфиденциальность личной информации Заказчика, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации и настоящим Договором.
2. Заказчик уведомлен и соглашается с тем, что он отправляет информацию по незащищенным каналам электронной связи компьютерной сети общего пользования, и Исполнитель не несет ответственность за сохранность информации, передаваемой по таким каналам электронной связи.
3. Письменная консультация, письменные документы (заявления, письма, жалобы, претензии и иные по запросу Заказчика), подготовленные Исполнителем, высылаются Заказчику на электронный адрес, указанный им в Онлайн-заказе юридических услуг. Заказчик не вправе использовать полученные от Заказчика документы для распространения среди неограниченного круга лиц и публикации на интернет-ресурсах.
4. Акцептируя настоящую Оферту, Заказчик выражает своё согласие Исполнителю обрабатывать свои персональные данные, в том числе фамилию, имя, отчество, дату рождения, пол, место работы и должность, почтовый адрес, домашний, рабочий и мобильный телефоны, адрес электронной почты, иные сведения, предоставленные для оказания услуг, включая сбор систематизацию, накопление, хранение, уточнение, использование, распространение, для проведения исследований, направленных на улучшение качества услуг Исполнителя, маркетинговых акций, стратегических исследований и для продвижения услуг Исполнителя путём прямых контактов с Заказчиком с помощью различных средств связи, включая, но не ограничиваясь: почтовую рассылку, электронную почту, информационную сеть Интернет. Заказчик выражает согласие Исполнителю на обработку своих персональных данных с помощью автоматизированных систем управления базами данных и иных программных средств. Заказчик не возражает против передачи Исполнителем своих персональных данных третьим лицам, если это необходимо для реализации настоящего Договора.
5. Согласие Заказчика на сбор и обработку его персональных данных является бессрочным и может быть отозвано путём направления Исполнителю письменного заявления.

В первую очередь риск банкротства – это ухудшение материального положения должника. Конечно, реализация имущества в конечном итоге освобождает гражданина от долгов. Но и от всего, что «нажито непосильным трудом» тоже. Тем более, что в ходе судебной процедуры реализации имущество, как правило, продается по ценам значительно ниже рыночных.

Выгоду же связывают с возможным заключением мирового соглашения с кредитором в ходе судебного разбирательства. Некоторые кредитные организации, когда дело доходит до банкротства, предпочитают не «резать курицу, несущую золотые яйца». Им выгодно сохранить должника среди своих клиентов, даже, если для этого приходится списать с его долга пени, штрафные начисления и проценты.

Когда неплатежеспособность должника временная (например, у него в течение нескольких месяцев не было работы, а потом она вновь появилась), этот исход выгоден обеим сторонам. Регулярные платежи возобновляются на новых условиях, и до банкротства дело не доходит.

Преимущества банкротства

Основное преимущество процедуры банкротства – это освобождение от «долгового пресса» и, не в последнюю очередь, от связанных с ним нравственных страданий. Частично или полностью будет погашен долг, неважно. Он все равно будет списан, и человек сможет спать спокойно.

Если процедура проводится при содействии грамотного специалиста, можно надеяться на следующие положительные моменты:

• Достижение мирового соглашения с кредиторами, позволяющего списать часть долга и в комфортных условиях выплатить его остаток
• Прекращение или, по крайней мере, приостановка исполнительного производства (если ранее кредиторы уже возбудили дело о принудительном взыскании долга)
• Получение возможности реструктуризировать долг и погасить его в более приемлемом для должника режиме
• Полное избавление от долгов за счет продажи имущества на торгах (данная мера считается крайней, но иногда другого способа просто нет)
• Быстрое признание гражданина банкротом, в случае, если у него нет имущества, которое можно реализовать, и списывание всех его долгов

Сколько длится процедура

Признание должника банкротом осуществляется в течение семи месяцев с момента подачи в суд заявления. Данный срок может быть продлен по усмотрению суда, в зависимости объема мероприятий проводимых в рамках процедуры.

Сбор досудебных документов осуществляется обычно в течение трех месяцев.

После подачи заявления в суд, оно проходит регистрацию до трех дней, после суд принимает к рассмотрению или оставляет его без движения.

Судебное заседание после принятия заявления проводится спустя полтора, два месяца.

На реализацию имущества устанавливается срок не более шести месяцев, но он может быть продлен по ходатайству лиц, которые участвуют в деле.

Некоторые дела могут рассматриваться от одного года до трех лет.

Что может повлиять на сроки рассмотрения дела:

1. Сложность спора.
2. Состав имущества должника.
3. Число кредиторов.
4. Сделки должника, по приобретению либо отчуждению активов за последние три года.
5. Наличие или отсутствие стабильного дохода у гражданина.

Длительность процедуры несостоятельности зависит от продолжительности торгов по реализации имущества должника, что определяется:

• ликвидностью недвижимого и движимого имущества;
• состоянием реализуемого имущества;
• стоимостью всех активов;
• положением собственности на рынке.

Плюсы и минусы процедуры банкротства физических лиц

У банкротства физических лиц есть как преимущества, так и недостатки, узнать о которых будет правильно еще до инициации процедуры в суде.

К плюсам личного банкротства можно отнести:

• Возможность полностью избавиться от накопившихся долгов, расплатиться с которыми должник не может по объективным причинам. У некоторых граждан сумма платежей по кредитам превышает доход и таким образом человек попадает в долговую яму и остается без средств к существованию;
• Банкротство поможет отменить все штрафы, пени, неустойки и прочие виды дополнительных начислений на тело кредита. Все эти доначисления способствуют стремительному росту величины долга и усугубляют тяжелое финансовое положение должника. После процедуры банкротства сумма долга фиксируется, что упрощает процесс погашения задолженности;
• Реструктуризация долга при банкротстве физических лиц даст возможность должнику выплачивать кредит по лояльному графику, устанавливающему платежи в том размере, который будет человеку по силам — не более 10-15% от ежемесячного дохода.

Процедура банкротства приостановит исполнение всех судебных решений, касающихся взыскания средств с должника. Штрафы и компенсации, иные виды взысканий не могут быть удержаны с лица, проходящего процедуру банкротства до ее завершения и расчета с кредиторами.

Последствия для кредиторов

Главная цель кредитора — получить возврат долга за счет реализации имущества должника. Сделать это в полной мере удается крайне редко. Это приводит к негативным последствиям для кредитора — он лишается возможности удовлетворить свои требования.

Законодательством предусмотрена возможность оспорить сделки должника в рамках процедуры банкротства. Это означает, что если вы совершали сделки с недвижимостью и другим ценным имуществом в течение трех лет до подачи заявления на банкротство, кредитор может оспорить их.

Если требование будет удовлетворено, сделку признают недействительной. В первую очередь это относится к тем случаям, когда имущество было продано по заниженной стоимости или переоформлено на родственников должника.

Процедуру банкротства для физических лиц некоторые представляют, как подачу заявления и затем все долги будут списаны. Однако, не все так просто. Чтобы иметь право на банкротство, надо доказать свою финансовою несостоятельность и добросовестность при возникновении долга.

Только потом банкротство и освобождение от долгов будет подтверждено решением арбитражного суда и тогда наступит свобода от долгов и возможность не беспокоиться о том, где взять деньги на их погашение. Подавать в суд заявления могут кредитор или должник.

Условия для принятия судом заявления о банкротстве физического лица от кредитора (банка):

• задолженность 500 тыс. рублей;

• просрочка погашения задолженности 3 месяца и более.

Минусы банкротства для физического лица

Банкротство удобная процедура для списания долгов, но нужно учитывать и неприятные моменты, чтобы они не стали сюрпризом после подачи заявления в суд. Плюсы и минусы банкротства физических лиц в 2023 необходимо взвесить, обдумать и тогда уже подавать заявление.

Какие минусы существуют при банкротстве физического лица:

• отсутствие юридического опыта у должника для проведения судебных банкротных процедур;

• необходимость оплатить услуги арбитражного управляющего и госпошлину;

• имущество может быть продано ниже его реальной стоимости;

• банкротство длительная процедура: от 6 месяцев и до нескольких лет (если кто-то будет оспаривать результаты торгов или судебного решения);

• сделки с недвижимостью и автомобилями за 3 года до банкротства могут быть оспорены кредитором и признаны недействительными (если должник накануне банкротства намеренно отчуждал имущество, например, дарил родственникам);

• платежи по алиментам, вреду здоровью и жизни, причиненному другим лицам, не списываются;

• после признания человека банкротом он в течение 3 лет не сможет быть руководителем юрлица, 5-ти лет руководителем страховых фондов и 10-ти лет руководителем финансовых структур;

• при заключении кредитного договора нужно будет указывать сведения о признании банкротом.

Ограничения во время процедуры

Проблема банкротства предполагает два пути решения: реструктуризация долгов либо признание должника банкротом через суд. В зависимости от этого применяются ограничения и запреты, соответствующие каждому варианту.

Во время процедуры реструктуризации долга нельзя:

• самостоятельно осуществлять сделки купли-продажи любого имущества на сумму более 50 тысяч рублей;
• без одобрения управляющего распоряжаться деньгами на счетах (кроме специально открытого с ограничением в 50 тысяч рублей), выдавать/получать ссуды, доверять управление имуществом кому-либо, закладывать его, переводить долги на третьих лиц;
• приобретать акции и доли, осуществлять имущественные вклады, паевые взносы, совершать дарение и другие безвозмездные сделки.

Когда человек признается банкротом и начинается продажа имущества, существуют следующие временные ограничения:

• должник ограничен в доступе ко всем счетам и картам, которые на время осуществления процесса находятся под пристальным контролем управляющего;
• запрещены сделки купли-продажи недвижимого и движимого имущества на время проведения процедуры;
• распоряжаться своим имуществом физлицо может только с одобрения финансового управляющего;
• нельзя дарить имущество родным, выполнять сделки по отчуждению;
• взыскание долгов с должников банкрота (если таковые имеются) осуществляет финансовый управляющий;
• в некоторых случаях по решению суда запрещено выезжать за границу.

Однако не все денежные средства, зачисляемые на счет банкрота, направляются на погашение задолженности. Из них гражданин получает сумму в размере прожиточного минимума, а если у него есть семья и несовершеннолетние дети, то еще и на каждого иждивенца. В случае необходимости уплаты алиментов финансовый управляющий самостоятельно осуществляет удержание нужной суммы из заработной платы и их оплату.

Доходами должника не считаются и не могут быть удержаны следующие денежные поступления:

• материальная помощь или компенсационные выплаты физлицу;
• регулярные и единовременные пособия на детей, получаемые алименты;
• социальные выплаты, в том числе пенсия.

Банкротство физического лица: стоит ли рисковать

Процедура банкротства предполагает определенные риски, которых можно избежать при обращении к опытным юристам. На практике чаще всего возникают следующие трудности:

• Стоимость. Официальные расходы на осуществление всего процесса банкротства составляют 25300 рублей (25 тысяч — фиксированная стоимость оказания услуг финансовым управляющим и 300 рублей — государственная пошлина). Однако реальные затраты больше, так как необходимо оплатить услуги грамотного юриста, чтобы не столкнуться в будущем с еще большими рисками, например, реализацией имущества по заниженной стоимости.
• Отсутствие опыта. Без должных знаний всех тонкостей и нюансов процедуры банкротства лучше не начинать ее самостоятельно. Ошибки, допущенные при оформлении документов и выполнении тех или иных юридических действий, обернуться еще большими финансовыми и временными потерями.
• Длительность. Изначально признание физлица банкротом рассчитано на довольно долгий период времени. Без надлежащего юридического сопровождения процедура может растянуться на годы с нарастанием сопутствующих проблем.
• Оспаривание сделок. Если за последние 3 года перед процедурой банкротства имели место подозрительные сделки с недвижимостью должника, связанные с отчуждением, они могут быть найдены и оспорены. Поэтому не стоит преднамеренно и фиктивно создавать признаки финансовой несостоятельности.
• Реализация имущества. Все движимое и недвижимое добро банкрота будет продано для уплаты долгов. Однако совсем без имущества физические лица не останутся: нельзя продавать единственное жилье должника. Исключение составляет жилая недвижимость, взятая в ипотеку, так как она находится в залоге у банка.

Исходя из всего вышеперечисленного можно сделать вывод, что банкротство необходимо грамотно планировать. Следует проконсультироваться с юристом, который поможет просчитать риски и выгоды, чтобы избежать большинства неприятных ограничений, связанных с процедурой признания банкротом.

В чем плюсы банкротства физических лиц?

Достоинства и преимущества:

• Наконец-то разрешаться вопросы с долговыми обязательствами. Вам не нужно будет больше общаться с кредиторами и коллекторами.
• Ваши долги перестанут расти. Прекратят начисляться проценты, штрафы и пени по просроченным кредитам и займам.
• У вас не смогут потребовать больше того, что есть в вашей собственности. Кроме того, не могут забрать единственное жилье (если оно не находится в ипотеке/залоге) и предметы первой необходимости.
• Даже если долги по кредитам не будут погашены полностью, вы не будете ничего должны. Это не распространяется на алименты и возмещение вреда чужой жизни или здоровью.

Похожие записи:

• Как уменьшить неустойку по алиментам
• Льготы труженикам тыла в 2024 году на покупку квартиры
• Нужно ли предоставлять пенсионное удостоверение при оплате проезда в Перми в 2024 году