Ставка по ипотечным кредитам в США приблизилась к 7%

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ставка по ипотечным кредитам в США приблизилась к 7%». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Для решения жилищного вопроса и улучшения текущих условий жизни потенциальным заемщикам предлагается целый спектр ипотечных программ, каждая из которых направлена на определенную категорию клиентов и имеет уникальные условия.

Какие существуют ипотечные программы и банки

В настоящее время в Америке получить ипотеку можно с помощью следующих программ:

• ипотека для поддержки малообеспеченного населения и строительных компаний (The Homeownership Pool) – действует в штате Флорида и позволяет лицам с невысокими доходами получить льготный кредит на приобретение жилья из установленного перечня;
• программа поддержки пенсионеров (Home Equity Conversion) – обратная, необслуживаемая ипотека, с помощью которой пенсионеры могут получить пожизненный займ под залог имеющейся недвижимости с сохранением права собственности;
• ипотека для жертв катастроф (Mortgage Insurance for disaster victims section) – программа, которой могут воспользоваться любой человек, чей дом был разрушен в результате стихийного бедствия или иной катастрофы;
• программа ипотеки для клиентов, использующих в домах энергосберегающие устройства (Rehabilitation Mortgage Insurance) – такой кредит выдается на льготных условиях и под низкие проценты;
• программа рефинансирования.

Среди банков, выдающих ипотечные займы, можно отметить Bank of America, JPMorgan Chase, Wells Fargo, First Republic Bank, City National Bank, The Bank of New York Mellon и другие.

Каждый случай предполагает свой уникальный список документов. Минимальный набор документов обычно таков.

• Действующий загранпаспорт (+ копия)
• Внутренний паспорт (+ копия) и подтверждение адреса пребывания
• Заполненная анкета-заявление
• Документ, подтверждающий право пребывания в США
• Номер карты социального страхования
• Справка с работы о доходах за последние три года
• Банковская выписка о движениях средств по счёту
• Рекомендательное письмо из любого крупного банка
• Копия договора купли-продажи
• Письмо из Национального бюро кредитных историй о качестве кредитной истории

Все документы должны быть переведены на английский язык и заверены нотариусом.

Снизятся ли цены в 2022 году?

Среди шести опрошенных нами экспертов по недвижимости никто не ожидает падения цен в 2022 году. И они предупреждают, что те, у кого есть возможность купить, должны сделать это как можно раньше, поскольку цены и ставки могут продолжать расти.

Рынок недвижимости рухнет? В краткосрочной перспективе ожидается, что рынок недвижимости продолжит тенденцию к росту, но высокая инфляция приведет к повышению процентных ставок, что в сочетании с ограниченными финансами домохозяйств замедлит падение рынка жилья к концу года и в 2023 году.

Упадут ли цены на жилье?

Цены на жилье могут резко упасть в следующем году, прогнозирует ведущий аналитический центр. Институт экономических и социальных исследований (ESRI) предупредил, что к концу следующего года цены упадут на 12%, а рынок недвижимости, вероятно, будет вялым в течение следующих полутора лет.

Будет ли очередной жилищный крах? Текущий рост не является устойчивым, но Авария маловероятна

Основано в 1987, по данным Федерального резервного банка Сент-Луиса, цены на жилье росли в среднем на 4.1% в год.

Требования банков и условия ипотечного кредита

В одном из крупнейших банков США, HSBC, иностранные заемщики могут получить кредит в сумме до $3 млн. Условия погашения кредита могут быть выбраны между фиксированной и плавающей ставками, от чего будет зависеть не только процент и сумма ежемесячных платежей, но и срок кредитования. Так, при плавающей ставке срок погашения составит 30 лет, а ставка за пользование кредитом начинается от 4%. Ипотеку с фиксированным процентом в HSBC можно взять на 15 или 30 лет по ставке от 5% годовых. Так, апартаменты в Майами с видом на океан можно приобрести за $230 000. При первоначальном платеже в размере 20% ($46 000), 30-летнем сроке погашения и ставке в районе 5%, ежемесячные платежи по ипотеке составят около $1342. Для более точных данных можно зайти на сайт выбранного банка, и с помощью ипотечного калькулятора рассчитать потенциальные затраты.

Отрицательная ипотечная ставка – это возможно

Сложно поверить, но в некоторых странах заёмщики выплачивают банкам сумму меньшую, чем брали изначально.

Суть отрицательно ипотеки заключается в том, что с каждым месяцем остаток по кредиту уменьшается на сумму большую, чем ежемесячный платёж. Бывает и такое, что банк возвращает клиентам некоторую часть выплат. Подвох заключается в том, что банки не выплачивают своим клиентам проценты по вкладам, и даже могут вводить сервисные сборы за хранение средств.

Случаи отрицательной ипотеки возникали ранее по кредитам с нефиксированной ставкой, так как она зависит от ключевых банковских показателей, которые могут опускаться ниже нуля. В то же время при их росте поднимается и сумма ипотечного платежа. Но в августе 2019 года один из лидирующих датских банков Jyske Bank объявил о готовности выдавать ипотеку со ставкой -0,5% годовых на целых 10 лет.

Швейцарские покупатели тоже могут взять выгодный для себя заём. Национальный банк страны уже несколько лет сохраняет отрицательную процентную ставку, в этом году она составила -0.75%. Но швейцарские банки Zuger Kantonalbank и Grisons cantonal bank по нулевой и отрицательной ставке выдают лишь краткосрочные кредиты на большие суммы.

Особенности ипотечного кредитования в США

Ипотечное кредитование в США имеют свои нюансы и ограничения в сравнении с российскими. К ключевым особенностям ипотеки здесь можно отнести:

• Лояльное отношение абсолютного большинства банков к заемщикам (особенно к гражданам США).

В Америке действует программа стимулирования строительства жилой недвижимости и увеличения объемов ипотечного кредитования. Поэтому кредитные учреждения часто идут навстречу клиентам при рассмотрении заявок и выдают займы как на покупку готового, так и на покупку строящегося жилья.

• Предоставление ипотечного кредита с плавающей процентной ставкой.

Предлагаемые американскими банками программы ипотеки в своем большинстве выдаются под плавающие проценты, величина которых меняется в зависимости от качества исполнения заемщиков своих обязательств. Это позволяет банкам увеличивать свои доходы, а для клиентов имеет определенные минусы, среди которых постоянно изменяющийся размер ежемесячного платежа.

• Учет не только официального дохода потенциального заемщика, но и личных сбережений.

Все банки в США при рассмотрении кредитной заявки принимают во внимание не только его официальную заработную плату, но и дополнительные доходы, а также пенсионные и банковские накопления, вложения в ценные бумаги и т.д.

Условия получения ипотеки в США

В США широко распространена система «жизни в долг». Большинство среднестатистических американцев не имеют собственной недвижимости, проживая в квартирах и домах, купленных посредством взятия ипотеки.

Ипотечное кредитование может быть предоставлено как гражданам США, так и иностранцам, проживающим на территории этой страны.

Для предоставления ипотечного кредита каждый банк обращает внимание на ряд сведений о своем клиенте:

• Кредитная история;
• Возраст;
• Гражданство;
• Семейное положение;
• Размер дохода;
• Особенность работы.

Банк также может потребовать справку, подтверждающую наличие денежных сбережений у физического лица, которому предоставляется ипотека, на случай утраты им работы.

Ипотека в США для американцев: условия и процентные ставки

Ввиду роста стоимости недвижимости, повышаются и процентные ставки по кредитам. Если в 2017 году средняя ставка держалась на отметке 3-4%, то в 2020 году увеличилась до 5%, и по прогнозам специалистов из агентства «Freddie Mac» – к концу года может подняться еще на 0,5%.

Тем не менее повышение тарифов повлечет за собой снижение бюрократической нагрузки и позволит приобрести собственное жилье большему количеству людей, т. к. отказов по ипотеке станет меньше.

К тому же правительство США предоставляет возможности по рефинансированию текущей ипотеки (т. е. погашение одного кредита, за счет открытия другого под сниженный процент), а также предлагает специальные программы для особых слоев населения: для малообеспеченных, военных, пенсионеров, ветеранов, пострадавших от стихийных бедствий и для граждан, пользующихся энергосберегающими системами.

Такие программы предполагают сниженные процентные ставки, льготы, минимальный первоначальный взнос и даже частичную или полную оплату стоимости недвижимости, например, как в случае с жертвами ураганов, цунами, землетрясений.

Американская ипотечная модель предполагает два вида процентных ставок: фиксированная – Fixed-Rate Mortgage (FRM) и плавающая — Adjustable-Rate Mortgage (ARM).

Для фиксированной характерен стабильный процент на протяжении всего периода кредитования. Около ¾ американцев пользуются именно этой ставкой, потому что даже при неблагоприятных финансовых условиях банк не станет требовать пересмотра договора и повышения процента.

В то время плавающая ставка более привлекательна, т. к. на 1-2% ниже фиксированной, но более рискованная. Она устанавливается по системе, где первое время ежемесячные платежи невысокие, а спустя определенный период, процент пересматривается и увеличивается в большую сторону. Примерами служат 3/1 или 5/1 ARMs. Первая цифра показывает, как долго будет длиться период с фиксированным (низким) процентом, а вторая – частоту изменения ставки в год. Вариант выгоден для тех, кто готов выплатить весь кредит до того момента, как процент начнет «плавать», т. е. за первые 3 или 5 лет.

Что касается требований, которые предъявляются заемщикам – они остаются стабильными:

• Наличие американского гражданства;
• Возраст от 25 до 75 лет;
• Официальное трудоустройство и стаж работы свыше 1 года;
• Возможность выполнения финансовых обязательств перед банком (оплата первоначального взноса и последующая выплата процентов).

Дополнительные расходы

Единоразовые расходы при оформлении ипотеки в США составляют от 350 до 2 тыс. долл., также покупатель оплачивает сбор в размере 2 % от стоимости займа. Дополнительно каждый год нужно платить 2–3 тыс. долл. за страхование жилья.

Особенности ипотечного кредитования

Выгодное ипотечное кредитование можно получить практически в каждом банке страны. Многочисленные рейтинги показывают, что самые удобные и выгодные программы предлагают следующие структуры:

1. Bank of America. В 2020 году учреждение стало самым главным в Америке по количеству обращений на выдачу кредитов. Дело в том, что организация обладает серьезными денежными активами и может предложить клиентам более выгодные условия сделки с ипотечной ставкой в районе 3,5%.
2. JPMorgan Chase. Вторая по уровню доверию граждан компания в Штатах. Ипотечные кредиты здесь выдают быстро на выгодных условиях.
3. City National Bank. Международная организация, главные центры которой представлены в Лос-Анджелесе и Нью-Йорке. Привлекает ставка по ипотеке в Америке в размере 3,7% и гибкие условия договора о займе.
4. First Republic Bank. Распространен на всей территории США. Сотрудничает с крупными застройщиками и риэлтерскими организациями, что дает возможность оформления бумаг сразу при поиске недвижимости через отзыв застройщика.
5. First Republic Bank. Филиалы учреждения действуют во всех крупных городах, поэтому обратиться за получением денег довольно просто. Отличительной чертой можно назвать индивидуальный характер определения сроков и размера выплат.

Ипотека для россиян: условия, банки, ставки

Россиянин, приехавший в Соединенные Штаты, имеет одинаковые шансы и потенциальные варианты развития на равных с другими приезжими.

Прежде всего для попадания в Америку необходимо получить грин-карту. Делается это самостоятельно или через специальную фирму посредством обращения в официальное консульство. При получении разрешения и попадании на американскую землю придется подыскать работу. Как только финансовое благополучие украинца, русского или иного зарубежного нерезидента станет стабильным, можно начать переговоры с банком или другой финансовой организацией.

Среди банковских предложений стоит выбирать самое выгодное в вашем регионе (рейтинг структур представлен выше). Ставка по кредиту на жилье будет в районе 4% (ниже на 2-3%, чем в Европе).

Как оформить ипотеку в США

Вначале нужно подготовить документы. Перечень необходимых документов:

• заявление в форме анкеты;
• загранпаспорт;
• справка о доходах заемщика за прошедшие последние три года;
• номер карточки соцстрахования;
• хотя бы одна рекомендация (но лучше две) от банков с подтверждением надежности;
• банковская выписка о текущем состоянии счета и операциях на нем;
• копия договора о покупке-продаже недвижимости;
• сведения из БКИ о кредитной истории (берётся у себя на родине, если заём в американском банке предоставляется впервые, или в США, если ранее заемщик уже брал там кредит);
• справка об уплате налогов (если лицо – не резидент США, то нужно взять её в стране, где заемщик платит налоги, то есть является резидентом).

Похожие записи:

• Апелляция и кассация по-новому
• О социальном пособии неработающим пенсионерам
• Я забыл права и документы на машину дома: что будет при остановке инспектором