Как оформить ипотеку по двум документам: условия предоставления

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как оформить ипотеку по двум документам: условия предоставления». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Для ипотеки без подтверждения дохода в банках нередко действует более высокая ставка — по данным компании Frank RG, в среднем она выше на 0,5 п.п. В Сбербанке общая процентная ставка жилищного кредита по двум документам увеличивается в среднем на 0,6 п.п. В Альфа-банке и ВТБ ставка не повышается. Однако все зависит от программы, по который заемщик берет кредит.

Также при ипотеке по двум документам зачастую увеличивается сумма первоначального взноса. В ВТБ для любого варианта ипотеки сумма первоначального взноса сейчас составляет не менее 20% от стоимости недвижимости. В Сбербанке и Альфа-банке процент первоначального взноса при ипотеке без подтверждения дохода также не изменяется.

В ряде случаев действуют особые условия по сумме кредита. Например, в ВТБ максимальная сумма сокращается в два раза — с 60 млн до 30 млн руб. В Альфа-банке и Сбербанке сумма кредита не отличается в зависимости от того, какой вариант ипотеки выбрать.

«Как правило, банки, предоставляющие ипотеку по двум документам, не принимают в качестве первоначального взноса материнский капитал, но при этом погасить часть долга по ипотечному кредиту после оформления залога можно смело, так как ограничений по этому пункту у кредитных организаций обычно нет», — рассказала Митрошина.

Банки, прежде чем выдать ипотечный кредит, ищут все слабые места заемщика. «Поводом для отказа может стать наличие просрочек за последние десять лет. Проверяются даже социальные сети — вдруг на вашей странице есть сомнительные репосты (о возможных махинациях с финансами или о том, как обмануть банк)», — рассказала юрист Ольга Сулим. По ее словам, чтобы повысить шансы на одобрение:

1. Первым делом убедитесь, что вы подходите по возрасту (есть 21 год).
2. Расплатитесь по всем имеющимся долгам и штрафам.
3. Просмотрите свои социальные сети, чтобы не было никакой подозрительной информации.
4. Накопите необходимый первоначальный взнос.
5. Внимательно заполните все документы (правильно написанные Ф. И. О., контактный телефон и так далее).
6. Не сообщайте недостоверные и ложные сведения.
7. Не стоит подавать заявку только в один банк, рассматривайте сразу несколько — это сэкономит время и силы.
8. Привлеките созаемщика с хорошим официальным доходом.
9. Используйте для залога имеющееся имущество, например автомобиль.
10. Подтвердите дополнительные источники заработка — пособия, дивиденды, доход от сдачи недвижимости.

Плюсы и минусы ипотеки по двум документам

Жилищные займы с сокращенным пакетом документов удобны и выгодны для потребителей по нескольким причинам:

• подача заявки занимает минимум времени;
• ожидание решения банка занимает от 1 дня — за счет небольшого количества документов андеррайтер быстрее проверяет заявку клиента;
• не нужно собирать справки о доходах;
• за счет большого первоначального взноса переплата по займу снижается;
• можно приобрести любую недвижимость, которая подходит под стандартные банковские требования.

При этом у ипотеки без подтверждения дохода есть свои минусы:

• нужно сразу погасить не менее 35% от стоимости недвижимости;
• не везде принимают материнский капитал в качестве первого взноса;
• многие банки требуют от заемщиков наличие официального трудоустройства;
• если работодатель при звонке не подтвердит указанную в заявлении сумму дохода, клиенту откажут в выдаче ипотеки;
• сроки ниже, чем по стандартным программам кредитования, а значит выше требования к уровню дохода;
• нет возможности учесть дополнительный доход — от сдачи жилья в аренду, неофициальной подработки;
• ставка несколько выше, чем по другим ипотечным продуктам.

Банк выдаёт 0,6–30 млн рублей на срок до 20 лет. Стандартная ставка 10%, но при покупке квартиры площадью 65 м² и более она снижается до 9,5%. Первый взнос 40% если вы приобретаете вторичное жильё и 30% – за новостройку. Комплексная страховка обязательна!

В ВТБ ипотека по двум документам оформляется с непременным привлечением поручителя, которым становится супруг или супруга заёмщика. Процедура необязательна для тех, чей семейный союз скреплён брачным контрактом. Главное преимущество жилищного кредита ВТБ: подать заявку на ипотеку могут даже официально нетрудоустроенные заёмщики, а также находящиеся в декрете.

Внимание: Материнский капитал в качестве первоначального взноса использовать нельзя.

Можно ли использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке по 2 документам

Законодательно запрет на использование материнского капитала в качестве оплаты первоначального взноса может быть наложен только в том случае, если заемщик относится к льготным категориям населения и имеет право на субсидии. Именно субсидии, как правило, и направляются на оплату части стоимости жилья. Одновременное применение льгот от государства будет невозможным.

Поэтому по ипотеке по 2 документам использовать маткапитал не запрещено. Однако все зависит от кредитной политики, реализуемой конкретным банком. Уточнять такую возможность лучше заранее, так как взаимодействие с Пенсионным фондом РФ может занять немало времени. Обычно банки не учитывают материнский капитал как первый взнос по упрощенной ипотеке.

Можно ли получить ипотеку по двум документам?

На практике это вполне возможно, но случается крайне редко. Даже если банк одобрил заявку с такими условиями, стоит сразу обратиться внимание на то, что:

• Банк запросит большой первый взнос (от 40%).
• Ставка по ипотеке будет на 0,5-3% выше, чем по обычным программам. Это связано с высокими рисками для банка.
• Требование страхования по самому высокому тарифу.

Из положительных сторон можно выделить то, что не придется бегать собирать целый пакет документов, а заявка будет рассматриваться быстрее.

В большинстве случаев ипотека по двум документам одобряется в двух вариантах:

• Заемщик является зарплатным клиентом, т.е. весь доход поступает на счета банка, которому не нужно изучать справки с мест работы или трудовую книжку. Здесь достаточно создать выписку за нужный период, оценить время работы и уровень дохода, достать информацию о работодателе. Поскольку все зп-проекты заключаются после полной проверки организации, то кредитор может быть уверен в ее надежности. Получается, что ипотека по двум документам здесь выдается на самом деле по стандартной схеме, но клиенту не нужно приносить лишнюю документацию – она итак вся находится в банке.
• Клиент делает большой первый взнос. Это является гарантией серьезности клиента и некой безопасности для банка (если человек смог накопить деньги на такой взнос, значит, сможет и погашать кредит).

Даже не смотря на это, переплата по такому кредиту будет существенной и дорогой. Однако, именно такое предложение может подойти клиенту, который по каким-то причинам не может представить справки с работы.

Недостатки и риски ипотеки по двум документам

Недостатки упрощенной схемы ипотеки

Ипотечное кредитование при наличии у заемщика всего двух документов — достаточно рискованная операция для банков. Именно риск заставляет финансовые организации покрывать предполагаемые убытки путем повышения процентных ставок по данному виду кредитования.

Еще одним недостатком такой ипотеки считается обязательная выплата клиентом первоначального взноса. Его размер не должен быть ниже 30% от общей стоимости покупаемого жилья (в некоторых банках возможно больше).

Также большинство банковских структур сокращает максимальные сроки выплат по данной ипотеке до 20 лет, а это виляет на величину ежемесячных выплат в сторону их увеличения.

Особенности ипотеки без справки 2-НДФЛ

Ипотечный кредит подразумевает выдачу относительно крупной суммы средств заемщику, пусть и не на руки. Банк в таком случае сильно рискует. И дабы снизить вероятность невозврата, специалисты тщательно оценивают заемщика. В ходе анкетирования выясняются следующие особенности:

1. есть ли у человека официальная работа;
2. размер среднего заработка;
3. наличие супруга-созаемщика и вся информация о нем;
4. наличие иной недвижимости;
5. кредитная история;
6. наличие текущих непогашенных займов.

Все вместе позволяет составить картину о надежности, платежеспособности и закредитованности клиента. Однако, не все граждане имеют возможность подтвердить размер дохода. В такой ситуации ипотека по двум документам становится идеальным решением проблемы. Но одалживая деньги таким образом, нужно быть готовым к тому, что условия окажутся менее выгодными, чем при оформлении ипотеки со справкой о доходах. Основные различия будут заключаться в следующем:

• процентная ставка будет выше на 1 – 3% годовых;
• вместо 10 – 15% первоначального взноса заемщику придется оплатить самому 30 – 50% от стоимости недвижимости;
• стоимость недвижимости может быть серьезно снижена;
• длительность такого займа также может быть меньше, чем по обычной ипотеке;
• банк может потребовать привлечения созаемщиков или поручителей, использования дополнительного обременения в виде залога;
• ужесточение требований к заемщику (например, Сбербанк выдает ипотеку по двум документам до 65 лет, хотя по обычным программам установлен порог в 75 лет).

Почему могут отказать?

Перед подачей заявки и заполнением анкеты с личными данными следует тщательно обдумать перечень документов, которыми будет подтверждаться неофициальный доход. Чтобы ипотека по 2 документам не стала несбыточной мечтой, семьи обязаны проверить собственные данные в организациях, где есть депозиты, накопительные счета и пр.

Категорически запрещено:

• подавать ложные сведения об имеющихся кредитных договорах (незакрытых);
• скрывать наличие отрицательной кредитной истории (служба безопасности однозначно обнаружит данную информацию);
• распоряжаться несуществующими стационарными номерами телефонов в качестве контактов своего предприятия.

Только правдивая и достоверная информация позволит банку доверить заемщику крупную сумму под невысокий процент для покупки недвижимости по двум документам. Запрещено привлекать в созаемщики членов семьи и родственников, оперировать чужими данными по неофициальным доходам.

Отказ может быть мотивирован несоответствием паспортных данных с указанной в расчетных счетах (если таковые имеются) информацией. Причиной может служить банальная опечатка сотрудника.

Важно! На одобрение ипотеки влияет наличие сопроводительных документов у застройщика, если приобретаемая квартира расположена в новостройке. Если застройщик не прошел аккредитацию в данном финансовом учреждении, выдача займа на покупку жилья невозможна.

Иные причины отказов в ипотечном займе представлены здесь:

Не стоит переоценивать возможности семьи в плане платежеспособности – если ипотечный ежемесячный платеж превышает 50% совокупного дохода, кредитор гарантированно откажет в выдаче крупной суммы по двум документам. Низкий уровень доходов, неуверенное поведение на собеседовании в представительстве банка, штрафы и долги создают негативный образ заемщика.

Ипотека по двум документам: порядок оформления, документы, список банков / Ипотека онлайн

Ипотека по двум документам – это упрощённая схема подачи заявки, требующая от вас минимум времени на приготовления. Система удобная, однако есть свои нюансы.

Безусловно, это логичный выбор для тех, кто не в состоянии подтвердить доходы стандартной справкой и копией трудовой книжки. А для иных заёмщиков это вовсе единственная возможность обзавестись жильём на банковские деньги.

Необходимые два документа всегда под рукой почти у каждого.

В этой статье мы подробно опишем весь процесс кредитования от сбора бумаг до финансовых расчётов с продавцом недвижимости. Приведём список банков, дающих ипотеку по двум документам, укажем их процентные ставки и ключевые условия кредитования. Но для начала дадим немного общей информации.

Почему могут отказать?

Если в банке, дающем кредит без справки о доходах, отказали в выдаче ипотеки по двум документам, то причины отказа могут крыться в плохой кредитной истории, наличии непогашенных кредитов и долговых обязательств, нехватки средств на первый взнос.

Одна из часто встречающихся причин – недостоверность сведений о зарплате и работодателе в анкете. Несмотря на то, что заемщику не нужно предоставлять справку и трудовую книжку, информацию о работе и доходах он все равно должен указать в анкете. Размер дохода проверяется звонком по месту работы заявителя. Если работодатель по телефону не подтвердит сумму зарплаты, которую заемщик указал в анкете, то банк откажет в ипотеке.

Оформление жилищного кредита без подтверждения дохода доступно только по завышенной ставке и большим взносом. Несмотря на это, такие программы достаточно востребованы среди граждан, получающих серые зарплаты. Ипотека по двум документам – это возможность быстро получить решение банка и пройти процедуру оформления без бумажной волокиты.

Особенности ипотеки по двум документам

Для оформления ипотеки по двум документам банку потребуется паспорт и вторая бумага на выбор заемщика. Это может быть военный билет, водительское удостоверение, СНИЛС или документ, подтверждающий доходы. Столь выгодное предложение рассчитано на заемщиков, которые могут внести достаточно большой первоначальный взнос. Он должен составлять 40-50% от стоимости жилья, поэтому предложение актуально не для всех.

Возможность внести первоначальный взнос является для банка своеобразным подтверждением платежеспособности заемщика. Некоторые банки допускают использование материнского капитала в качестве первого взноса. Можно рассчитывать на еще лучшие условия в случае предоставления справки о доходах. Если заработки не официальны, достаточно предъявить справку по форме банка.

По двум документам лишь в нескольких банках

Сначала нужно заметить, что банки неохотно предлагают такую ипотеку. Их специалисты быстро просчитали все риски, показав, какую потенциальную опасность скрывает под собой отсутствие тщательной проверки платежеспособности каждого клиента. Вследствие этого взять заем на лучших условиях удается только в паре банков, где наиболее популярным считается ВТБ24. Именно сюда приходят люди, предпочитающие упрощать собственный поиск документов.

Сегодня отзывы клиентов подсказывают, что банки все же идут навстречу посетителям. В них удается отыскать редкие предложения, которые помогают получить собственную квартиру с минимальными потерями времени. Тем не менее, подобная ипотека по многим показателям остается недоступной населению. Подтвердить этот факт можно исключительно на основании всех пунктов договора, мгновенно подсказывающих человеку, как именно поступить.

Значения кредитных ставок ипотеки по двум документам и для стандартных продуктов ипотеки (покупка новой, готовой и загородной недвижимости) представлены в сводной таблице далее.

Как получить ипотеку по двум документам

Для ипотеки без подтверждения дохода в банках нередко действует более высокая ставка — по данным компании Frank RG, в среднем она выше на 0,5 п.п. В Сбербанке общая процентная ставка жилищного кредита по двум документам увеличивается в среднем на 0,6 п.п. В Альфа-банке и ВТБ ставка не повышается. Однако все зависит от программы, по который заемщик берет кредит.

Также при ипотеке по двум документам зачастую увеличивается сумма первоначального взноса. В ВТБ для любого варианта ипотеки сумма первоначального взноса сейчас составляет не менее 20% от стоимости недвижимости. В Сбербанке и Альфа-банке процент первоначального взноса при ипотеке без подтверждения дохода также не изменяется.

В ряде случаев действуют особые условия по сумме кредита. Например, в ВТБ максимальная сумма сокращается в два раза — с 60 млн до 30 млн руб. В Альфа-банке и Сбербанке сумма кредита не отличается в зависимости от того, какой вариант ипотеки выбрать.

«Как правило, банки, предоставляющие ипотеку по двум документам, не принимают в качестве первоначального взноса материнский капитал, но при этом погасить часть долга по ипотечному кредиту после оформления залога можно смело, так как ограничений по этому пункту у кредитных организаций обычно нет», — рассказала Митрошина.

Требования к заемщику также обычно более серьезные в сравнении с получением ипотеки с подтверждением дохода. В Сбербанке ипотека иностранцам не предоставляется в принципе, поэтому действуют другие дополнительные требования — заемщик на момент возврата кредита по договору должен быть не старше 65 лет, тогда как при ипотеке по общим правилам — не старше 75 лет.

Отличаются также требования к стажу работы. Так, в Сбербанке требуемый стаж увеличивается в два раза — с трех месяцев до шести. При этом добавляется необходимость работы не менее одного года за последние пять лет. В ВТБ нет требований по трудоустройству и стажу, тогда как по общим правилам требуется место работы на территории России или (только для граждан РФ) в филиалах транснациональных компаний за рубежом. В Альфа-банке особые требования к заемщикам при оформлении ипотеки по двум документам отсутствуют, перечислил юрист КА «Юков и партнеры» Илья Бахилин.

Какой же все-таки будет процентная ставка и условия — нужно узнавать у конкретного банка, так как данные разнятся и зависят от личной ситуации каждого заемщика. В 2021 году ипотеку по двум документам можно получить, например, в следующих кредитных организациях:

• Сбербанк;
• ВТБ;
• Альфа-банк;
• банк «Дом.РФ»;
• банк «Открытие»;
• банк «Уралсиб»;
• Россельхозбанк;
• Металлинвестбанк.

Похожие записи:

• Индексация заработной платы в 2024 году МВД
• Вернуть деньги за билеты невозвратные победа
• Оформление очередного отпуска после декрета в 2023 году